Анализ кредитной политики коммерческого банка.

Приоритетным направлением для Банка в 2006 году было развитие розничного бизнеса. Рост ресурсной базы Банка позволил значительно увеличить объемы выдаваемых кредитов клиентам. За рассматриваемый период кредитный портфель Банка увеличился на 81% и составил 6 057 млн рублей против 3 345 млн рублей на 01.01.2006 г. Объем кредитов, выдаваемых частным клиентам Банка, при этом увеличился на 96,5%











Рис. 2.4. Кредитный портфель ОАО КБ «УРСА Банк»



за 2002-2007 гг.







В 2006 году ОАО КБ «УРСА Банк» достиг серьезных результатов по направлению розничного кредитования. За рассматриваемый период кредитный портфель по программам розничного кредитования, ориентированный на массовый сегмент рынка, увеличился почти в 2 раза с 1 460 млн руб. до 2 923 млн руб. В течение года, несмотря на общерыночные тенденции постепенного снижения ставок кредитования, ОАО КБ «УРСА Банк» удалось увеличить доходность и эффективность по сформированному кредитному портфелю.











Рис. 2.5. Динамика розничного кредитования портфеля в 2006 г.







Основной прирост кредитного портфеля был достигнут за счет активного развития следующих программ:



1. Товары в кредит.



2. Кредиты сотрудникам предприятий, получающих заработную плату на пластиковые карты ОАО КБ «УРСА Банк».



3. Экспресс-кредитвание.



Рис. 2.6. Разбивка кредитного портфеля ОАО КБ «УРСА Банк»



на 01.01.2007 г.



Помимо указанных программ ОАО КБ «УРСА Банк» сделал серьезный шаг в развитии продуктовой линейки по направлению розничного кредитования. В 2006 году Банк начал выдачу кредитов по программам ипотечного кредитования, автокредитования, кредит «Доступный», «Мастер кредит».



Результаты, достигнутые в 2006 году позволили укрепить позиции Банка на рынке розничного кредитования. Согласно общероссийскому рейтингу ОАО КБ «УРСА Банк» занял 15 место в России по объему предоставленных потребительских кредитов (по данным агентства РКБ.Рейтинг, http://rating.rbc.ru). В рамках Сибирского федерального округа ОАО КБ «УРСА Банк» стабильно удерживает 2 место со значительным отрывом от других игроков рынка.



Приоритетным направлением в работе с частными лицами в 2007 г. было кредитование сотрудников, проводимое на основании заключенных соглашений, а также реализация программы потребительского кредитования, развернутая банком в 2006 году. Кредитование частных лиц на приобретение товаров в кредит, кредит на необходимые нужды позволило увеличить объем ссуд, выданных населению в 2 раза по сравнению с аналогичными показателями предыдущего года.



Проводимая кредитная политика позволила создать активы высокого качества и обеспечить необходимый уровень доходности. Стандартные кредиты с низким уровнем риска занимают 98,5% от общего объема кредитных вложений. Согласно требованиям Банка России в полном объеме создал резерв на возможные потери по ссудам.

ВВЕДЕНИЕ 4



Глава 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 8



1.1. Содержание и цели кредитной политики коммерческого банка 8



1.2. Механизм разработки и реализации кредитной политики



коммерческого банка 14



1.3. Кредитная документация и методы организации работы с



кредитной информацией в коммерческом банке 26



Глава 2. АНАЛИЗ МЕХАНИЗМА РАЗРАБОТКИ И РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ОАО КБ «УРСА Банк» 35 2.1. Общая характеристика ОАО КБ «УРСА Банк» 35



2.2. Анализ кредитной политики и кредитного процесса в



ОАО КБ «УРСА Банк» 46



2.3. Анализ организации работы с кредитной информацией в



ОАО КБ «УРСА Банк» 63



Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ



В ОАО КБ «УРСА Банк» 72



ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТИРАТУРЫ И ИНФОРМАЦИИ 80



ПРИЛОЖЕНИЕ 85

1. Кредитная политика ОАО «УРСА Банка» редакция 2007года внутренний документ Банка.



2. Центральный Банк РФ № 54-П Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ( в ред.Положения , утв.ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П)



3. Нормативный документ № 39-П от 26.06.1998г. Положение « О порядке начисления процентов по операциям , связанным с привлечением и размещением денежных средств Банками , и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»



4. Нормативный документ № 266-П от 24.12.2004г. Полоение Центрального Банка России « Об эмиссии банковских карт и ою операциях , совершаемых с использованием платежных карт»



5. Финансы ,денежное обращение и кредит: учебник -2-ое изд.,перераб.и доп./В.К.Сенчагов, А.И.Архипов и др.; под ред.В.К.Сенчагова , А.И.Архипова-М.; 2006г.-465-478 с



6. Финансы , денежное обращение и кредит/ под ред.проф В.Ф.Данилина , -М.;2005г.-58-62с



7. Гражданский кодекс РФ. Ч.2.-М., 2004



8. О банках и банковской деятельности в Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 ( в ред. От 10.01.03)



9. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 02.12.1990 №294-1 ( в ред. От 10.01.03)



10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П



11. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: Положение Банка России от 09.07.2003 №232-П.



12. Об обязательных резервах кредитных организаций: Положение Банка России от 29.03.2004 №255-П.



13. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики //Банковское дело.-2004.-№4.-с-34-37.



14. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина.- 3-е изд., перераб. И доп.-М.: КНОРУС,2005



15. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой.- М.: Экономистъ,2005.-751с.



16. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2004.-592 с.



17. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2005. -491 с.



18. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта / И.Т. Балабанов.- М.: Финансы и статистика, 2002.



19. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 1998, -264 с.



20. Бычков В.П. , Бердышев А.В. О банковских резервах // Банковское дело.-2005. С.21-26.



21. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит.- 2005 №4 (172). С.21-29.



22. Гуревич В. Кредитное качество банковских активов. // Банковское дело.- 2004. №1. С.42-43.



23. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Белоглазовой. М.: Юрайт-Издат, 2005.- 620 с.



24. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие. М.: КНОРУС, 2005.-272С.



25. Ильина Л.В. Резервы на возможные потери по ссудам в системе управления рисками коммерческого банка // Банковские услуги.-2005.-№6.С. 15-20.



26. Кабукина С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие.- М.: Новое знание, 2004.336с.



27. Козлов А.А. О типичных банковских рисках //Деньги и кредит. -20005.-№4.- С.65-66.



28. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для студентов высших учебных заведений.- М.:МаркетДС,2003.- 240с.



29. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация // Деньги и кредит. 2004. -№6. С.43-50.



30. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент: учебное пособие / М.Н. Крейнина. М.: Дело и сервис, 2001.



31. Кудрявцева М.Г., Кудрявцев О.А. От чего зависит оценка процентного риска // банковское дело. 2005.- №6. С. 42-46.



32. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие. 2-е изд. М.: КНОРУС, 2006. 256с.



33. Любимова С.Н. Методические положения анализа рисков в деятельности коммерческого банка // Экономический анализ: теория и практика. -2005. -№4(37). С. 52-59.



34. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.:Финансы и статистика, 2001.



35. Ольшаный А.И. Банковское кредитование российский и зарубежный опыт / А.И. Ольшаный. М.: РДЛ,1997.



36. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. 2005. - №12. С.49-60.



37. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. 2005 №3. С.30-35.



38. Перехожев В.А. Особенности реализации банковских стратегий на рынке кредитных продуктов // Финансы и кредит. 2005. №7 (175). С.17-22.



39. Плисецкий Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России // Банковское дело. 2005. - №6. с.14-22.



40. Прохно Ю.П. Баранов П.П., Лунева Ю.В. Теоретические и практические аспекты оценки предприятия заемщика коммерческим банком // Деньги и кредит. -2004. - №7. С. 46-49.



41. Серебряков С.В. Инвестиции в промышленное оборудование основ возрождения конкурентоспособного производства в России / С.В.Серебряков // Банковское дело. 2001. №9.



42. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.:Юристъ, 2003. -688с.



43. Усачев С., Подойницына А. Кредитоспособность заемщика основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. 2003. - №12 (103). С. 13-17.



44. Челноков В.А. Банки и банковские операции : Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. 2-е изд. перераб. М.: Высшая школа, 2004. 291 с.



45. Шенец Г. Оценка финансового положения заемщика // Бухгалтерия и банки. 2005. - №3. с.58-63.



46. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа / А.Д.Шеремет, Р.С. Сайфулин, Е.В. Негашев.- М.: ИНФРА-М, 2001.



47. Экономический анализ: учебник для вузов / под ред. Л.Т. Гиляровской. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2002.