Договор банковского вклада.

Введение
Актуальность темы. Вот уже прошло более пятнадцати лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции Российской Федерации провозгласившей Россию как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.
В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономике были приняты первая и вторая части Гражданского кодекса РФ.
Это обусловлено тем, что в первую очередь необходимо было обеспечить правовое регулирование частно-правовой сферы в связи переводом экономики на рыночные рельсы.
Законодателем была проделана большая работа по подготовке нового гражданского кодекса, к которой была привлечены лучшие российские ученые-цивилисты, которые обобщив мировой цивилистический опыт, взяли из него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский кодекс. О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФ будучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу Конституции РФ претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. В этом именно заслуга российских цивилистов – ученых и юристов-практиков.
Для правильного применения норм гражданского права юристу необходимо тщательное изучение каждого правового института гражданского права, что является очень сложной, но необходимой задачей. Только в этом случае можно действительно стать высококвалифицированным юристом-профессионалом.
Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.
Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада тесно является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.
Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к справедливой. Законодателем создаются такие условия, что становится выгодно платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление в полной мере своей основной функции «кровеносной системы экономики».
Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.
В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.
Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.
В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.
Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг .
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами .
Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.
Тема этой работы очень актуальна, потому что:
• Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте.
• На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;
• Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется;
• Правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон.
Объект исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.
Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.
Итак, цель данной дипломной работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.
Поставленная цель решается посредством следующих задач:
• исследовать основные направления развития гражданского права в сфере банковских вкладов в Российской Федерации;
• рассмотреть содержание законодательной базы лежащей в основе договора банковского вклада;
• проанализировать плюсы и минусы данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью договоров ренты;
• выяснить тенденции развития в этой сфере;
• в заключении - подвести итоги по проделанной работе, выработать пути решения возникших проблем.
При раскрытии темы работы как и любой другой научной работы будут применены как общенаучные методы - диалектический, исторический, так и частно-научные - сравнительно-правовой.
В работе использованы нормативные источники, материалы судебной практики, учебная и монографическая литература. Ввиду того, что правоотношения, связанные с договором банковского вклада регулируются не только Гражданским кодексом РФ, но и смежными федеральными законами и подзаконными актами, то в работе будет исследован и этот нормативный материал.

Введение…………………………………………………………………………………...3 1 Правовая природа договора банковского вклада………………………………….7 2 Особенности правового регулирования договора банковского вклада………….17 2.1 Стороны договора банковского вклада……………………………………17 2.2 Форма договора банковского вклада………………………………………20 2.3 Содержание договора банковского вклада……………………………….28 3 Виды банковских вкладов……………………………………………………………43 4 Защита прав потребителей при осуществлении договора банковского вклада…..46 Заключение……………………………………………………………………………….54 Глоссарий……………………………………………………………………………….57 Список используемых источников……………………………………………………59 Приложение А (Образец заявления на открытие банковского счета)……………..64

Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.). // \"Российская газета\" от 8 декабря 1994 г.
3. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ (ГПК РФ) (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.). // \"Российская газета\" от 20 ноября 2002 г.
4. Федеральный закон РФ \"О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ\" от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ.// «Российская газета» от 6 февраля 1996 г.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).// \"Российская газета\" от 10 февраля 1996 г.
6. Закон Российской Федерации \"О защите прав потребителей\" (с изменениями от 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г.) // \"Российская газета\" от 16 января 1996 г.

Научная и учебная литература
1. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - М.; Юрист, 2002. - № 4. - с.22-25
2. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - М.; Юрист, 2003. - № 3. - с.10-13.
3. Банковское право: Учебник / Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г.. - М.; Юристъ, 2003. - 480 с.
4. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки / Белов В.А.. - М.; ЮрИнфоР, 2000. - 395 с.
5. Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г.. - М.; Юрид. лит., 2003. - 848 с.
6. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. - 2-е изд., перераб. и доп.. - Волгоград; Изд-во Волгогр. ун-та, 2003. - 596 с.
7. Банковские сделки: право и практика: Монография / Ефимова Л.Г.. - М.; НИМП, 2001. - 654 с.
8. Валютные операции и российское законодательство: Практическое пособие в вопросах и ответах / Хлестова И.О.. - М.; БЕК, 1997. - 247 с.
9. Гражданское право России: Курс лекций. Обязательственное право. Ч. 2 / Брагинский М.И., Клейн Н.И., Левшина Т.Л. и др.. - М.; БЕК, 1997. - 704 с.
10. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Валявина Е.Ю., Василевская Н.П., Егоров Н.Д. и др.. - М.; Проспект, 1998. - 784 с.
11. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др.. - М.; БЕК, 1993. - 432 с.
12. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 / Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова Н.В. и др.. - М.; БЕК, 2000. - 544 с.
13. Договор: Заключение, изменение, расторжение: Учебно-практическое пособие / Андреев С.Е., Сивачева И.А., Федотова А.И.. - М.; Проспект, 1997. - 376 с.
14. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. - М.; Лига Разум, 1998. - 528 с.
15. Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А.. - М.; Статут, 2000
16. Договор банковского вклада в гражданском праве России: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Лазаренко В.Ф.. - Волгоград, 2003. - 23 с.
17. Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. - М.; Наука, 1992. - № 4. - с.123-128.
18. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие / Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичева Н.В. и др.. - Саратов; Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003. - 88 с.
19. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л.. - Харьков; Изд-во Харьк. ун-та, 1955. - 57 с.
20. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. - Волгоград; ВА МВД РФ, 2003. - Вып. 4: Ч. 2. - с.112-116.
21. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - с.20-21.
22. Парций Я. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителя». \"Закон\", 1996, N 6. С 21-45.
23. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. - Ставрополь; Изд-во СГУ, 2003. - Вып. 3. - с.86-88
24. Правовое регулирование банковской деятельности / Суханов Е.А.. - М.; ЮрИнфоР, 1997. - 448 с.
25. Правовое регулирование имущественных и неимущественных отношений / Удалов В.А.. - М., 2001. - 240 с.
26. Проценты по денежным обязательствам / Новоселова Л.А.. - М.; Статут, 2000. - 176 с.
27. Сервисное право: Учебное пособие / Свириденко Ю.П.. - М.; Маркетинг, 2002. - 360 с.
28. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом \"Юстицинформ\", 2001. - № 4. - с.8-15
29. Система договоров в гражданском праве России / Романец Ю.В., Яковлев В.Ф.. - М.; Юристъ, 2001. - 496 с.
30. Советское гражданское право: Учебное пособие. Ч. 2 / Антонова Л.А., Безрук Н.А., Брагинский М.И. и др.. - М.; Изд-во ВЮЗИ, 1955. - 295 с.
31. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона \"О защите прав потребителей\" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. - М., 1997. - № 12. - с.134-138
32. Справочник юриста. Противоречия законодательства / Гусев О.Б., Завидов Б.Д., Слюсаренко М.И.. - М.; Экзамен, 2002. - 576 с.
33. Степанов С.А. Практикум в Институте частного права // Цивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. - М.; Статут, 2001. - с.350-363.
34. Суханов Е., Хохлов С. \"Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?\". Известия от 27 марта 1996 г.
35. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Попов А.В.. - С.-Пб., 1998. - 16 с.
36. Финансовое право: Учебник для вузов / Эриашвили Н.Д. - 2-е изд., перераб. и доп.. - М.; Закон и право, ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 727 с.
37. Хозяйственное право: Курс лекций. Т. 2 / Андреева Л.В., Ершова И.В., Ефимова Л.Г. и др.. - М.; БЕК, 1994. - 387 с.
38. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - М.; Юрид. лит., 1998. - № 9. - с.15-17.
39. Эрделевский А. Сберегательная книжка. // \"Российская юстиция\", 2000, N 8, стр. 12-16
40. Юридический справочник предпринимателя: Практическое пособие / Пустозерова В.М.. - М.; Приор, 1997. - 399 с.

Материалы юридической практики
1. Телеграмма ЦБР от 01.10.97 N 85-97. // \"Вестник Банка России\" от 8 октября 1997 г. N 64.
2. Телеграмма ЦБР от 27.12.94 N 221-94. // Журнал \"Нормативные акты по банковской деятельности\", выпуск 1(7), 1995 г.
3. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 \"Положение \"О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций\" (в редакции от 31 августа 1998 г.). // Журнал \"Нормативные акты по банковской деятельности\", выпуск 4-5, 1994 г.
4. Письмо Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772. // СПС «Гарант».
5. Постановление ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/97. // Вестник ВАС РФ, 1998, N 2, с.47-48.
6. Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96 // Вестник ВАС РФ, 1997, N 1, с.71.
7. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ 1996 № 9.
8. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 \"О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей\" (с изм. и доп. от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.).// \"Российская газета\" от 26 ноября 1994 г.
9. Определение Верховного Суда по делу N 64В97-пр8.// «Российская газета» от 8 апреля 1998 г.