Договор личного страхования. Обязательное страхование.

Введение В современных условиях возрастает влияние вредоносных факторов в жизнедеятельности человека. В силу специфики и масштаба ущерба, причиненного стихийными бедствиями, техногенными авариями, национальны¬ми и религиозными конфликтами, применение норм, регулирую-щих деликтную ответственность, не всегда гарантирует полное возмещение вреда, что обусловливает необходимость развития страхования как одного из наиболее эффективных способов за¬щиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Целесообразность применения страхования определяется тем, что его организация не требует больших инвестиций и про-должительного времени внедрения. В случае наступления стра¬хового случая возмещение вреда или удовлетворение иных нужд участников страхования обеспечиваются страховщиком незамедлительно. Страхование стимулирует развитие экономики и сни¬жает социальную напряженность в обществе. Личное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Долгосрочное страхование жизни во всех странах с развитой рыночной экономикой является одним из главных источников инвестиционных ресурсов. Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. В большинстве случаев условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на сиюминутный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования. В настоящее время отечественный рынок страховых услуг на¬ходится в стадии формирования. Экономический кризис, потряс¬ший Россию, отсутствие развитых традиций национального стра¬хования и низкий уровень страховой культуры населения создают реальную угрозу для его существования. В таких условиях одним из основных направлений деятельности государства по стабили¬зации сложившейся ситуации выступает развитие обязательного страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Целью работы является исследование договора личного страхования и обязательного страхования. Для достижения поставленной цели выдвигаются следующие задачи: 1. Раскрыть понятие и виды договора личного страхования. 2. Дать гражданско-правовую характеристику договору личного страхования. 3. Рассмотреть правовые основы обязательного страхования. 4. Раскрыть понятие и осуществление обязательного страхования. Объектом исследования являются страховые отношения по договору личного и обязательного страхования. Предметом исследования являются гражданско-правовые нормы о личном страховании и об обязательном страховании, а также практика их применения. Методологическую основу исследования составляют положения материалистической диалектики, а также комплекс общенаучных и специальных методов познания: метод количественного анализа, системный, исторический, сравнительно-правовой, логико-аналитический, системно-структурный, конкретно-социологический. Теоретической осно¬вой исследования послужили труды следующих учёных: Бикташев Т.М., Гречихо Е.С., Зарипова Р.Р., Корнилова Н.В., Тарадонов С.В., Терехов М.В., Шихов А.К. и др. Нормативную базу иссле¬дования составили Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о личном и обязательном страховании. Положения, выносимые на защиту: 1. Нормы, закрепленные в гл. 48 Гражданского кодекса РФ, не систематизированы, что обусловливает необходимость реструк¬туризации данной главы. В основу деятельности по систематиза¬ции норм целесообразно положить классификацию страхования, критериями которой выступают: объекты страховой защиты; форма организации страхования; источник финансирования страхования; страховой риск; объем страховой ответственности; источник, лежащий в основе правового регулирования; статус страховщика; статус страхователя; количество страховщиков, участвующих в договоре; способ уплаты страховых премий. Структура главы 48 ГК может быть пред¬ставлена в следующем виде: § 1 Общие положения о страхова¬нии; § 2 Имущественное страхование; § 3 Личное страхование; § 4 Страхование ответственности; § 5 Обязательное страхова¬ние; § 6 Взаимное страхование. Систематизация норм внутри параграфов также должна осуществляться с использованием классификации страхования. 2. Целесообразно исключить из п. 2 ст. 969 ГК РФ положение, со¬гласно которому обязательное государственное страхование мо¬жет осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании. Глава 1. Договор личного страхования в гражданском праве 1.1. Понятие и виды договора личного страхования Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление

Оглавление

Введение...3
Глава 1. Договор личного страхования в гражданском праве....6
1.1. Понятие и виды договора личного страхования...6
1.2. Гражданско-правовая характеристика договора личного страхования....12
Глава 2. Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования...20
2.1. Правовые основы обязательного страхования20
2.2. Понятие и осуществление обязательного страхования..27
Заключение.37
Список литературы....40

I. Нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (в ред. от 30.12.2008 г.).
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 17.07.2009 г., с изм. от 18.07.2009 г.).
3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. (в ред. от 17.07.2009 г.).
4. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 30.12.2008 г.).
5. Федеральный закон РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (в ред. от 23.07.2008 г.).
6. Федеральный закон РФ «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (в ред. от 14.07.2008 г.).
7. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 29.11.2007 г.).

II. Литература
8. Бикташев Т.М. Частноправовые и публично-правовые отношения в
сфере правового регулирования обязательного страхования // «Черные дыры» в Российском законодательстве. 2008. № 3.
9. Гогин А.А. О некоторых проблемах страхового законодательства // Финансовое право. 2006. № 7.
10. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. № 12.
11. Гречихо Е.С. Договор страхования. М., 2005.
12. Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Объект страхования в договорах личного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. № 4.
13. Емельянов А. О понятии обязательного страхования // Хозяйство и право. 1997. № 12.
14. Жукова Т.В. Проблемы применения договора страхования (суброгации) // Арбитражная практика. 2008. № 3.
15. Зарипова Обязательное страхование и его правовое регулирование // Вестник ТИСБИ. 2004. № 4.
16. Ковалевский М.А. Правовые основы обязательного медицинского
страхования в РФ // Правовые вопросы охраны здоровья. М., 2000.
17. Когденко Н.Ю. Страховая сумма - существенное условие договора
страхования // Право и государство. 2005. № 9.
18. Корнилова Н.В. Срок в договоре страхования // Новое в гражданском законодательстве. Хабаровск, 2004.
19. Костюкова И.Г. Личное страхование: налоговые новшества // Актуальная бухгалтерия. 2008. № 2.
20. Кувшинов Ю.Г. Договоры добровольного личного страхования: понятие, порядок заключения и налогообложения // Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение. 2007. № 10.
21. Лавров А.М. Заключение договора обязательного страхования
автогражданской ответственности // Юрист. 2004. № 10.
22. Мамедов А.А. Особенности публично-правового регулирования
страхования в советский период // История государства и права. 2004. № 2.
23. Мелехин А.И. Что нужно знать об обязательном социальном
страховании // Трудовое право. 2006. № 3.
24. Пастухов Б.И., Климов Р.Н. Состояние и перспективы развития законодательной базы страхования в России // Финансы. 2000. № 4.
25. Дедиков С., Танага А., Тарабаев П. и др. Проблемы различных видов страхования. М., 2007.
26. Романова М.В. Об обязательном страховании // Налоговый вестник. 2004. № 4.
27. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. М., 2007.
28. Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. № 4.
29. Тарадонов С.В. Страховое право: Учебное пособие. М., 2007.
30. Твердова И.В. Понятие договора обязательного страхования // Человек. 2007. № 4.
31. Терехов М.В. Отдельные особенности гражданско-правового регулирования отношений добровольного личного страхования // Закон и право. 2009. № 1.
32. Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М., 2006.

III. Материалы судебной практики
33. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 3 сентября 2008 г. № 7-Г08-13.
34. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 апреля 2007 г. № 1330/07.
35. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 апреля 2007 г. № 2868/07.
36. Определение Рязанского областного суда от 10 сентября 2008 года № 33-1552.
37. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. № 6802/95.