Формы кредита и их характеристика.

2.2 Совершенствование форм и методов банковского кредитования в РФ на современном этапе



Несовершенство финансово-кредитных институтов в нашей стране, и в первую очередь банковского кредитования, негативно сказывается на развитии российского общества.

В качестве основных факторов сдерживающих развитие банковского сектора, Правительством РФ в Программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2006-2008 гг.)[6] названы следующие:

-стимулирование потребительского кредитования и кредитования предприятий среднего и малого бизнеса;

-совершенствование законодательного регулирования деятельности микрофинансовых организаций;

- развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего в области розничного потребительского кредитования и ипотеки;

-развитие потребительского кредитования, включая вопросы обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов.

Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка, а по мнению первого исполнительного вице-президента РСПП А. Мурычева, и наиболее выгодной деятельностью для банков[38, c. 26].

В последние два года регулярно обнаруживается тенденция к превышению сумм новых кредитов частных лиц над размещенными ими за тот же период ресурсами. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, увеличился за январь-ноябрь 2007 г. на 62,6% - до 1 трлн. 874,2 млрд. руб., см. таблицу 2.2.1 (приложение 3) [47, c. 55].

Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, за указанный период возросла с 18,5% до 21,4%, а их удельный вес в активах банковского сектора - с 12,1 до 14,5%. При этом объем ипотечных жилищных кредитов увеличился более чем в 3 раза, хотя их удельный вес в общем объеме предоставленных на 1 октября 2007 года кредитов физическим лицам составлял всего 8,9%. Начиная с марта 2007 года месячные темпы прироста потребительского кредитования держатся на уровне 5-6%. При этом темпы прироста валютных кредитов, как правило, выше, чем рублевых и составляют порядка 7% в месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории заемщиков достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляет порядка 85% в общем объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля все-таки номинирована в национальной валюте. Причем соотношение рублевых и валютных кредитов на уровне 0,85:0,15 остается неизменным уже на протяжении более полутора лет (рис. 2.2.1).



01.07 02.07 03.07 04.07 05.07 06.07 07.07 08.07 09.07 10.07 11.07

Рис. 2.2.1 Динамика долей кредитов, предоставленных физическим и юридическим лицам, в общем объеме выданных в 2007 г. кредитными организациями кредитов в рублях и иностранной валюте [60]



При данных темпах роста до насыщения рынка еще очень далеко. Рынку потребительского кредитования всего четыре года, и его объем, по данным ЦБ РФ, составил на начало 2007 года 1,2 трлн. руб. или 5,4% ВВП. Уровень развития потребительского кредитования в других странах находится на порядок выше: в США - 92%, в Германии - 60%, в странах Восточной Европы - 15-20%. Потенциал рынка огромен, а учитывая низкую степень лояльности потребителей, можно констатировать тот факт, что банки находятся только на начальном этапе серьезной конкурентной борьбы за постоянных клиентов. Однако если подобная динамика роста кредитования будет сохраняться, банковская система достигнет высшего уровня достаточности капитала (рис. 2.2.2).



01.04 03.04 07.04 10.04 01.05 04.05 07.05 10.05 01.06 04.06 07.06 10.06 01.07 04.07 07.07 10.07



Рис. 2.2.2 Динамика рынка розничных кредитов[60]



Рынок розничных кредитов на сроки 1-3 года увеличился в 2007 году на 22% и составляет почти треть всей розницы. Рост сегмента кредитов до востребования и овердрафт (большая часть которых нами оценивается как кредиты по пластиковым картам) в 2007 году составил 375%.

Крупные российские банки, более 10 лет работающие на корпоративном и розничном рынке, следуют стратегии сохранения лидирующих позиций на розничном рынке РФ[47, c. 52-59].

Стратегия "новых" российских банков заключается в следующем. В 2001-2002 гг., когда они выходили на рынок, когда конкуренция была минимальной, а бизнес начинался "с нуля", их целями были крупный розничный портфель, завоевание рынка и высокий текущий доход при минимальных затратах. На том этапе они отдавали предпочтение монопродуктам - мелким экспресс-кредитам с использованием бумажных технологий сроком до одного года большому числу клиентов с относительно низкими доходами через мобильные точки продаж на территории тысяч партнеров по максимальным на рынке ценам, компенсирующим низкое качество кредитного портфеля[38, c. 25-39].

За 2-3 года эти кредитные организации обрели десятки тысяч партнеров, добились высокого текущего дохода и отдачи на капитал, вошли во вторую группу банков по чистым активам (6-20 место) и третью (21-50 место) [48, c. 65-71].

В новых условиях целью этих банков стал рост капитализации. Ведь их конкуренты - крупнейшие российские коммерческие банки и "дочки" иностранцев, располагающие всеми необходимыми ресурсами.

Стратегия данной группы розничных банков сегодня предусматривает качественный менеджмент, устойчивую клиентскую базу со средним доходом, полный продуктовый ряд, собственную сеть дополнительных офисов и филиалов, современные технологии массового обслуживания, стратегические партнерства, хорошее качество кредитного портфеля.

По данным аналитиков, рост кредитоспособности населения к концу 2010 г. оценивается в объеме до $700 млрд. [47, c. 52-59].

Прогнозисты считают, что товарные рынки в период до 2010 г. не смогут обеспечить предложение автомобилей и жилья, соответствующее спросу населения (с учетом кредитов) на эти товары.

Однако банки при сохранении структуры кредитов в разрезе физических лиц и корпоративных клиентов, а также темпов роста собственных средств, смогут поддержать портфель кредитов физических лиц в объеме до 15% ВВП к 2010 г.

Инфраструктура крупнейших банков сможет обеспечить обслуживание не более чем в 3-5 раз большего количества клиентов.

Вероятный объем банковских кредитов физическим лицам к 2010 г. оценивается в пределах $200-250 млрд.

До 2010 г. на рынке РФ сохранится возможность для банков, располагающих достаточным капиталом, фондированием и способных поддерживать высокие темпы развития технологий и филиальной сети, создать с "нуля" розничный бизнес и в течение 3-5 лет войти в двадцатку банков-лидеров по кредитам физических лиц с портфелем $2-3 млрд.

Наконец, о прогнозе розничного бизнеса в РФ. По информации Ирины Бушевой, к 2010 г. банковские кредиты физическим лицам вырастут в 4,5 раза, привлеченные средства физических лиц в банках - в 3 раза. Прирост в каждом из сегментов розничного бизнеса - привлечении и размещении - составит около $180-200 млн или около 5 процентных пунктов ВВП[48, c. 65-71].

Структуризация розничного рынка, процессы специализации его участников приведут к сокращению доли потребительских кредитов и росту прочих видов кредитов. Объем ипотечных кредитов за 2005-2010 гг. вырастет примерно в 7 раз, кредитных карт и автокредитов - более чем в 3 раза.

Наибольшие ожидания рынка связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Что касается ипотечного кредитования на современном этапе, можно отметить следующее объем ипотечного кредитования в стране за 2007 год вырос вчетверо: с 52 млрд. до 200 млрд. руб., однако дефицит жилья по-прежнему огромен. В улучшении жилищных условий нуждаются около 75% российских граждан, в то время как объемы строительства нового жилья покрывают потребности лишь 2% населения страны[45, c. 71-75].

Содержание:

Введение 3

1. Теоретические основы кредита как экономической категории 5

1.1 Сущность и функции кредита 5

1.2 Формы и виды кредита 11

2. Анализ современного состояния кредита в России 19

2.1 Анализ современного состояния кредитных операций банков 19

2.2 Совершенствование форм и методов банковского кредитования в РФ на современном этапе 29

Заключение 43

Список использованных источников 46

Приложения

1. Нормативно-правовые источники:

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // "Российская газета" от 25 декабря 1993 г. N 237

2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть вторая / Федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. (с изм. и доп. от 2 декабря 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. - № 5. Ст. 410.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ (с изменениями от июня, , 26 апреля, 16 мая 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 7 августа 2000 г. N 32 ст. 3340.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 2 марта, 26 апреля 2007 г.) // "Российская газета" от 13 июля 2002 г. N 127.

5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 3 мая, 27 июля 2006 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.

6. Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р // Собрание законодательства Российской Федерации от 30 января 2006 г. N 5 ст. 589

2. Специальная литература:

7. Архипов А., Баткилина Г., Калинин В. Государство и малый бизнес: Финансирование, кредитование и налогообложение//Вопросы экономики.2007. - № 4. С. 99-108.

8. Банковские сделки: право и практика / Под ред. Л.Г.Ефимовой. М.: НИМП, 2007. - С. 519.

9. Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в разви¬тии банковского и нефинансового секторов экономики Рос¬сии // Вопросы экономики. - 2007. - № 3. - С. 106 - 107.

10. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь. Французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология.: В 2-х т. - Т.П: Пер. с фр. М.: Международные отношения, 2004. С. 272

11. Бланк И.А., Словаь-справочник финансового менеджера. - Киев: Ника-Центр, 2006.- С. 337.

12. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.Ш. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: «Финансы и статистика», 2007. -С. 208-235

13. Бунчук М., Роль венчурного капитала в финансировании малого инновационного бизнеса // Технологический бизнес.- 2006.- №5. С. 27-32.

14. Буянкина А.Н. Государственная политика поддержки малого бизнеса. Уч. пос. М.: Издательство «Финансы и Статистика» 2006. - С. 38-45.

15. Бюллетень банковской статистики. 2007.- № 1. С. 89.

16. Валдайцев С.В., Управление инновационным бизнесом. М.: ЮНИТИ ДАНА. 2006. С. 25-37.

17. Василевский А. И. Экономика. Современная экономическая наука в понятиях и терминах. Справочник. Ярославль: «Академия развития», 2001. С. 115.

18. Васильев С. Как оживить венчурное инвестирование. Россия сегодня. 2007. - №6.- С. 20 21.

19. Венчурное инвестирование: теория и практика / Состав. Н.М. Фонштейн. М.: АНХ. 2007. С. 275.

20. Газман В., Лизинг в России: цифры и факты // Финанс. - 2007. - № 28. - С.34-37.

21. Дворецкая А.Е., Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста // Деньги и кредит. 2007. - № 11. С. 23-30.

22. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. М.: Юрайт Изд., 2007. 620 с. (C. 98-147)

23. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. 2005. - № 18 (90). - С. 3.

24. Замураев А.С., Кредит и ссуда: Терминологический анализ, классификация и определение формы. // Деньги и кредит. - № 4. 2003. С. 53-55.

25. Захаров В.С., Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. 2007. - №9. С.9-13.

26. Иванова С., Особенности кредитования малого бизнеса в России. Опыт и перспективы // Вестн. Ассоц. Рос. банков. - 2006. - № 2. - С.47-52.

27. Ильинский И.В., Россия на пути к созданию института кредитных историй/Под рук. к.э.н., проф. В.Е.Харченко // Банковское право. 2006. - № 3. С. 22-26.

28. Институт народно-хозяйственного прогнозирования РАН. Прогноз индикаторов экономики РФ: 2006-2009 гг. - М., 2006. - № 4. - С. 21.

29. Каурова Н.Н., Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Банковский ритейл. - № 1, I квартал 2008. С. 26-36.

30. Костюк В.Н., К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. 2005. - №11. С.20-25.

31. Кредитные организации в России: правовой аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006. С. 36.

32. Лаврушин О. И., Деньги, кредит, банки. М. Издательство: «Финансы и статистика», 2006. 672с. (С. 194-200).

33. Лукашов А., Венчурное финансирование для новаторов // Консультант. - № 15, август 2006. С. 15-17.

34. Максимова Л.М., Маркова О.М., Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи «ЮНИТИ», 2007. - 471 с. (С. 295-302).

35. Мамута М.В., Ермилова Г.А., Состояние и перспективы развития микрофинансирования в России // Банковское кредитование. - № 2, март-апрель 2007. С. 63-67.

36. Масленченков Ю.С., Команов В.А. Учетная политика и кредитный анализ предприятия // Банковский журнал, 2005. - № 4- С. 37-42.

37. Мелкумов Я.С., Румянцев В.М. Кредитные ресурсы: расчет и анализ. М.: Бизнес-школа «Интел-Синтез». 2005. 280 с.

38. Новости кредитно-финансового сектора // Банковское кредитование. - № 1, январь-февраль 2008. С. 25-39.

39. Обзор банковского сектора РФ, 2007, № 52 н Бюллетень банковской статистики, 2007, № 4.

40. Одесс В., Рынок лизинга в России // Маркетинг. - 2007. - № 5. - С.105-112.

41. Покаместов И.Е., Механизмы организации факторингового бизнеса // Банковское кредитование. - № 4, июль-август 2007. С. 83-85.

42. Пономарев Д. Ткачук С. Кредит по малой нужде // Коммерсант деньги. - 2007. - № 32 (18-24 авг.). - С.17-20.

43. Савина В. Банковский кредит для финансирования проекта // Директор-инфо, 2006- №34. С. 24-29.

44. Сальников К., Кредитная политика банка // Банковское дело.- № 6, июнь 2007. С. 58-62.

45. Саркисянц А., Ипотечное кредитование на современном этапе // Бухгалтерия и банки. - № 4, апрель 2008. С. 71-75.

46. Смирнов Е.Е., Факторинг в России: проблемы, тенденции, перспективы // Банковское кредитование. - № 3, май-июнь 2007. С. 49-53.

47. Смирнов И.Е., Кредит-Россия 2007: в русле новых тенденций // Банковское кредитование. - № 3, май-июнь 2007 С. 52-59.

48. Смирнов И.Е., Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы // Банковский ритейл. - № 1, I квартал 2007. С. 65-71.

49. Соколова Т.Ю., Факторинг: направления развития // Банковское кредитование. -№6, ноябрь-декабрь 2007. С. 54-56.

50. Финансовая система России и экономический рост. Московский общественный научный фонд. Ассоциация независимых центров экономического анализа. - М., 2006. -С. 68-69.

51. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под ред. Харисова Н.Г. М., 2006. С.106-111.

52. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М.: «Проспект», 2005. С. 94-96.

53. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / В.К. Сенчагов, А.И. Архиров и др.; под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архирова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 720 с. (С. 446-463).

54. Финансы: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» / По ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 703 с. (С. 155-189).

55. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. М.: «Высшая школа». 2007. С. 35-46.

56. Чепуренко А. Проблема финансирования в российском малом бизнесе // Вопросы экономики.2007.- №7.- с. 34-39.

57. Шаповалов В., Венчурный капитал как источник развития инновационного предпринимательства // Предпринимательство. 2007. С. № 3 (з квартал). С. 80-97.

58. Шевцова С. Венчурные фонды срабатывают без особого риска // Инвестиции плюс. 2006. - №9. - С. 19 24.

59. "Эксперт РА" - http://www.raexpert.ru/

60. Официальный сайт ЦБ РФ - www.cbr.ru.