Исследование возможностей развития потребительского кредитования в России в условиях мирового финансового экономического кризиса на примере Росбанка.

ВВЕДЕНИЕ

Мировой финансовый кризис, развивающийся с 2007 года, является в данный момент основным трендом, определяющим состояние экономик большинства стран мира. Зародившись на рынке секьюритизированных ипотечных активов в США, кризис поставил на грань выживания мировую банковскую систему, привел к рецессии во всех развитых странах, подорвал рост в развивающихся экономиках, а также спровоцировал беспрецедентный уровень государственного вмешательства в экономику.
Проблема совершенствования деятельности банков в условиях финансового кризиса стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России.
Функционирование рыночной экономики в России предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления.
Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.
Отдельные аспекты данной проблематики анализировались в научных трудах отечественных экономистов, однако единого комплексного подхода к управлению взаимодействием субъектов сферы потребительского кредитования до сих пор не выработано.
Отсутствие такого подхода уменьшает возможности увеличения прибыли банков, торговых организаций и других предпринимательских структур, действующих в сфере потребительского кредитования, снижает их доходность, негативно влияет на устойчивость их финансового положения. Поэтому для повышения эффективности деятельности предпринимательских структур действующих в сфере потребительского кредитования и увеличения их полезного влияния на экономику в целом необходимо разработать и использовать активный целенаправленный подход к организации взаимодействий участников процесса потребительского кредитования.
Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
Целью настоящей дипломной работы является изучение возможностей развития потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса.
В соответствии с указанной целью в настоящей работе были поставлены и решены следующие задачи:
- обосновать сущность потребительского кредитования, обозначить особенности;
- рассмотреть классификацию потребительских кредитов;
- изучить нормативно-правовые основы потребительского кредитования;
- дать оценку современного состояния рынка потребительского кредита, определить проблемы и перспективы его развития;
- рассмотреть и проанализировать потребительское кредитование на материалах коммерческой организации.
В качестве объекта исследования послужил ООО «РОСБАНК». Предметом дипломного исследования является механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке.
Теоретическую и методическую основу работы составили публикации отечественных и зарубежных экономистов, законодательные и нормативные документы, регулирующие деятельность коммерческих банков, материалы периодической печати по тематике выпускной квалификационной работы.
Инструментарно-методический аппарат исследования составили: принципы диалектической логики, общенаучные методы - индукция и дедукция, анализ и синтез, группировки, классификации, статистический и графический анализы, экономико-математические методы. Все это позволило обеспечить достоверность и обоснованность выводов.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ 6
1.1. Сущность потребительского кредитования и его особенности 6
1.2. Классификация потребительских кредитов 24
1.3. Нормативно- правовое регулирование потребительского кредитования 27
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 35
2.1. Характеристика рынка потребительского кредита на современном этапе в России 35
2.2. Основные проблемы потребительского кредитования в России 44
2.3. Перспективы развития потребительского кредитования 48
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО «РОСБАНК» НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 52
3.1. Оценка деятельности ООО «РОСБАНК» на рынке потребительского кредитования 52
3.2. Сравнительный анализ условий потребительского кредита в банках-конкурентах 60
3.3. Особенности организации потребительского кредита на примере ООО «Росбанк» 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 82
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 86
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 95
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 95
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 96

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.- М.: Гросс-Медиа, 2008 г. (в последней редакции)
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1 / Российская газета (Федеральный выпуск) от 30 декабря 2004г.
3. ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 15 июля 2002г.- №28.- Ст.2790
4. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400.
5. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. №1184 «О совершенствовании работы банковской системы РФ», СЗ РФ от 13.06.1994 г., №7, ст. 696.
6. Положение ЦБР от 26 июля 1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // СПС «Гарант» с изменениями от 24 декабря 1998 г., 26 ноября 2007 г.
7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П// СПС «Гарант»
8. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России, №70-71 от 08.10.1998 г.
9. Положение ЦБ РФ от 03.10.2000 г. №122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством» // Вестник Банка России, №54 от 09.10.2000 г.
10. Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России, №70-71 от 25.12.2002 г.
11. Указание ЦБ РФ от 05.04.2002 г. №1131-У «О неприменении на территории Российской Федерации некоторых нормативных актов Госбанка СССР\", \"Вестник Банка России\", №21 от 17.04.2002 г.
12. Постановление Правительства РФ от 19.03.1992 г. №173 «О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» // Российская газета, №77 от 03.04.1992 г.
13. Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка от 02.12.1996 г. «О порядке и правилах совершения Межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ» // Вестник Банка России №64 от 26.10.1999 г.
14. Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Республики Беларусь от 20.02.1997 г. «Об организации расчетов между хозяйствующими субъектами РФ и Республики Беларусь» // Вестник Банка России, №28 от 14.05.1997 г.
15. Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Таджикистана от 13.02.1997 г. «Об организации расчетов» // Вестник Банка России, №28 от 14.05.1997 г.
16. Соглашение между ЦБ РФ и Банком Латвии от 12.02.1997 г. «Об организации расчетов между хозяйствующими субъектами РФ и Латвийской Республики» // Вестник Банка России, №10 от 20.02.1997 г.
17. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, №15 от 20.02.2004 г.
18. Инструктивные указания Госбанка СССР от 30.10.1987 г. №174-87
19. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - С. 3 - 9.
20. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.-140 с.
21. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008.-245 с.
22. Белоглазова Г.Н. Современные тенденции развития банковского бизнеса. // Вестник ОГУ. №4, 2009.
23. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2008. №11. С.15.
24. Джозеф Синки. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг: Альпина Бизнес Букс, 2007 г.
25. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. / Л. Г. Ефимова - М.: «НИМП», 2009.— 654 с.
26. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс – кредиты / Коммерсантъ. 2009. №28. С.4.
27. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2009. №2. С14.
28. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТЪ -2009. - 363 с.
29. Назаров В.Б. , Королева С.О. Ипотека: руководство к действию, 2-е изд., перер. и доп. Издательство: BHV, 2007
30. Попков В.В. Конкуренция в банковской сфере. // Аналитический банковский журнал. №10(65), 2009.
31. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2009. №2. С.9-10.
32. Рубченко М. О направлениях реформирования банковской индустрии. // Вестник АРБ. №13,09.
33. Серебренников А. «Росбанк» больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. 2009. №9. С.16.
34. Тавасиев А.М. Управление банковским сектором России в условиях кризиса / Мехряков, В.Д. // Банк. дело. - 2009. - №№ 4 - 5
35. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2010 год // РБК Daily. 2009. № 12. С.4.
36. Улюкаев Л. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы / Данилова, Е. // Вопр. экономики. - 2009. - № 3. - С. 4 - 19.
37. Хандруев А.А. Банковская система России 2010: стратегии выхода из кризиса. М.: консалтинговая группа «БФИ», 2009, с. 21
38. Четвериков В. В 2009 году банкам лучше «законсервировать» бизнес // Банковское обозрение. 2009. №12. С.13.
39. Шевчук В.Д., Шевчук Д.А. Банковское дело: учебник М.: «РИОР» -2009. - 464 с.
Адреса сайтов в Интернете
40. www.banki.ru
41. www.credit.ru
42. www.express.kirov.ru
43. www.garant.ru
44. www.financialcrisis.ru
45. www.forexcity.ru
46. http://www.rs.ru/credits
47. http://roman.by/r-75195.html
48. www.rbc.ru