Кредитная политика банка .

ВВЕДЕНИЕ Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства. Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С переходом от командно-административной к рыночной экономике монополизированная, государственная банковская структура становится более динамичной и гибкой. Банковская система основывается на частной и коллективной собственности и ориентирована на преодоление конкуренции и получение прибыли. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного в залог. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки. Тема данной работы - чрезвычайно актуальна. Всякая деятельность, какой бы она ни была, содержит в себе известную долю риска и случайности самого различного характера. Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, свя¬занной с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их реше¬ниями. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширятся и дополняться. Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Исходя из изученного материала, данная тема довольно широко раскрывается и представляет собой большой интерес для более глубокого изучения, особенно в аспекте эффективности методик оценки кредитоспособности предприятий. Данная тема представляет собой большой интерес для исследования не только российских, но и зарубежных экономистов. В научной литературе очень подробно уделяется внимание всем аспектам данной проблемы, в частности финансовому анализу как предприятий, так и кредитных учреждений. Но недостаточно информации по оценке эффективности используемых банками методик оценки кредитоспособности клиентов. Целью настоящей дипломной работы является изучение кредитной политики банка, в том числе на примере деятельности коммерческого банка, и на этой основе – выработка рекомендаций по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи: - уточнить понятие «кредитная политика»; - оценить кредитоспособность и кредитные риски, исследуемого филиала СБ РФ № 4140; - проанализировать методику оценки кредитоспособности клиента; - рассмотреть тенденцию изменения финансового состояния банка, в зависимости от фактора кредитной политики филиала; - предложить методы по совершенствованию методики оценки кредитоспособности клиента. Теоретическую базу дипломного проекта составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, фундаментальные монографические работы, диссертационные исследования, экономическая периодика. Информационной базой работы послужили инструктивные материалы Банка России, а также статистические и отчетные материалы Банка России, коммерческих банков России, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, вторичная информация из периодической печати, Internet-ресурсы. Кроме того, основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, а также внутренние положения и инструкции коммерческого банка. Значимость работы заключается в выводах, которые помогут коммерческим банкам улучшить свою методику определения кредитоспособности клиента, а, следовательно, и повысить свои финансовые показатели.

Введение…...……………………………………………………………………………3 1 Кредитная политика банка и ее реализация в условиях рыночных отношений России………………………………………………………………………………..6 1.1 Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка…………………………………6 2 Анализ текущего состояния кредитной политики Уссурийского отделения № 4140………………………………………………………………….16 2.1 Анализ кредитного портфеля…………………………………………...........16 2.2 Характеристика и текущее состояние по кредитованию Уссурийского отделения № 4140…………………………………………………………….26 2.3 Механизмы реализации кредитной политики………………………………35 3 Совершенствование кредитной политики Уссурийского отделения № 4140…48 3.1 Совершенствование кредитной политики коммерческого банка…………48 3.2 Применение новых технологий в кредитовании физических лиц…...........52 3.3 Кредитные карты как новый инструмент кредитования физических лиц……………………………………………………………………………..61 4 Заключение…………………………………………………………………………66 5 Список литературы………………………………………………………………...68

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ // Электронная справочная система «Консультант+». 2. О Центральном банке Рос¬сийской Федерации: Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // Электронная справочная система «Консультант+». 3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами: утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003г. № 229-3-р // Электронная справочная система «Консультант+». 4. Порядок кредитования сотрудников Сбербанка России на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости: утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003г. № 139-3-р // Электронная справочная система «Консультант+». 5. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам («Доверительный кредит»): утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 06 февраля 2004г. № 1226-рт // Электронная справочная система «Консультант+». 6. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления: утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 5 марта 2004 № 1104-2-р // Электронная справочная система «Консультант+». 7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2003. - 423 с. 8. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - 256 с. 9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.П. Жарковской – М.: Омега-Л, 2003. - 440 с. 10. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2003. - 511 с. 11. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2003. - 415 с. 12. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова - М.: Финансы и статистика, 2003. - 564 с. 13. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592с. 14. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2003. - 387 с. 15. Березина, М.П. Система расчетов и Центральный банк / М.П. Березина // Банковское дело, 2003. № 1. С. 15-19. 16. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.И. Львов/ – М.: Финансы и статистика, 2002. - 147 с. 17. Василешен, Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе / Э. Василешен. // Российский экономический журнал, 2003. №12, С. 45-54. 18. Горчаков, А.А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Горчаков, В.А. Половников // Банковское дело, 2004. № 3, С. 19-24. 19. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. - 2003. - №6. - 4 с. 20. Казьмин, А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит. - 2002. - № 6, С. 24-29 21. Коттер, Р. Коммерческие банки / Р. Коттер. - М.: Прогресс, 2002. - 501 с. 22. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2003. - 217 с. 23. Лаврушин, О.И. Организация и планирование кредита / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2003. - 320 с. 24. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. – М.: ЮНИТИ, 2001. - 457 с. 25. Миловидов, Д.А. Современное банковское дело / Д.А. Миловидов. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 335 с. 26. Минина, Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. - 2003. - №7, С. 31-35. 27. Молчанов, И.В. Коммерческий банк в современной России / И.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 259 с. 28. Неволина, Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и Кредит. - 2003. - №10, С. 15-19. 29. Обухов, Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. - 2003. - №2. 30. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. 31. Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 720 с. 32. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. Семенюта О.Г. – Ростов-на-Дону.: Феникс, 2002. - 448 с. 33. Семенюта, О.Г. Банковское дело и банковское законодательство / О.Г. Семенюта. - М.: Банки и биржи, 2002. - 453 с. 34. Тасунян, И. Банковское дело и банковское законодательство / И. Тасунян. - М.: Банки и биржи, 1995. - 453 с. 35. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В.М. Усоскин. - М.: АНТИДОР, 2003. - 268 с. 36. Чиненков, А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005. - №4. 37. Ходжаева, И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. - 2005. - № 3, С. 32-36. 38. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. - 2004. - №7, С. 34-39.