Кредитная политика банка и рынок потребительского кредита.

2.2. Зарубежный опыт рынка потребительского кредитования


Бурное развитие рынка розничного кредитования, которое мы наблюдаем в последние годы в России, заставляет задуматься об устойчивости набранных темпов роста, о том, каких количественных и качественных показателей может достигнуть рынок в ближайшие годы, какова будет структура использования полученных кредитных ресурсов, кто станет основным игроком на рынке.
Спрос физических лиц на кредиты обеспечивается за счет, во-первых, роста реальных доходов населения, а во-вторых, активной маркетинговой и рекламной политики банков, продвигающих свои кредитные продукты, а также производителей и продавцов товаров, стремящихся увеличить объемы продаж . Вероятность существенного снижения темпов роста доходов граждан в настоящее время достаточно мала.
Согласно проведенным нами модельным расчетам, в течение ближайших пяти-шести лет доля кредитов населению в активах банковской системы увеличится с нынешних 9 до 18%-20%. Это дает основание предположить, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП в среднем на уровне 6% в год превысит трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста рынка установятся на уровне 40%, а сам рынок (то есть потребительские кредиты всех видов, включая ипотечные) за ближайшие пять лет вырастет примерно в семь раз.
При этом в объеме валового внутреннего продукта доля потребительских кредитов увеличится с 3,7 до 11-12%.
Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора кредитования, полученных нами в результате модельных расчетов, подтверждается целым рядом других факторов, и прежде всего зарубежным опытом. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже более десяти лет идет по пути, который многие страны, пережившие аналогичную перестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нас.
Чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования России, мы проанализировали опыт развития этого рынка в других странах, в особенности тех, где уровень развития экономики близок российскому.
Хотя развитие потребительского кредитования в России идет семимильными шагами, в начале 2005 года кредиты населению составляли лишь 3,7% от ВВП (для сравнения: в Восточной Европе 11-13%, в развитых странах выше 50%) . Объем кредитов на душу населения в самых развитых государствах достигает $25-30 тыс. В России этот показатель находится на одном уровне с Турцией, при этом он в три-шесть раз меньше, чем в Польше, Венгрии и Чехии, тогда как объем ВВП на душу населения у нас всего лишь в 1,1-1,7 раза ниже, чем в этих странах.
Таким образом, сравнение относительных размеров рынка потребительского кредитования за рубежом и в России свидетельствует о значительном потенциале российского рынка и тем самым подтверждает достоверность наших оценок.
Уровень потребления в России по-прежнему ниже, чем в указанных странах Восточной Европы. Например, в 2004 году в нашей стране на тысячу человек было куплено не более девяти новых автомобилей, тога как в Чехии примерно 13. В стоимостном выражении эта разница гораздо больше: российские автомобили, которых в количественном выражении продается вдвое больше западных, остаются более дешевыми. Относительно низкий уровень потребления в России на фоне все еще невысоких показателей обеспеченности населения торговыми площадями и слабо развитой розничной торговли в регионах создает предпосылки для роста объемов кредитования населения в ближайшие годы .
Понимая всю привлекательность рынка кредитования физических лиц, используя громадный опыт, наработанный во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции. Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками (наличие отработанных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильного брэнда), некоторые иностранные банки, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько лет назад, достатчно быстро попали в число лидеров этого сегмента рынка, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank (соответственно 1,6 и 2,3% рынка потребительских кредитов на конец 1-го квартала 2004 года).

Рис. 4. Объем ссудной задолженности на 1 человека в разных странах мира, $*
В настоящее время в число основных участников рынка уже пытаются войти такие глобальные компании, как Citibank, Societe Generale, GE Consumer Finance (потребительское подразделение компании General Electric, владеющее в России Дельтабанком).
Помимо прогнозируемого стремительного увеличения объемов рынка потребительского кредитования, он может измениться и в качественном отношении. Анализ структуры выданных населению кредитов показывает, что почти половина их расходуется на недвижимость покупку и ремонт жилья, строительство дачных домов и т.д. Несмотря на столь значительную долю кредитных средств, направляемых на рынок недвижимости, доля непосредственно ипотечных кредитов в России крайне мала. Так, по официальным данным Банка России, объем ипотечных кредитов на начало 2005 года составил 17,8 млрд. руб., или меньше 3% от общего объеа задолженности физических лиц, составившего 619 млрд. рублей .
Таким образом, сравнив данные по относительному размеру ипотечного рынка и по структуре использования кредитных средств населением (собственные расчеты УСП), можно заключить, что в основном кредиты на недвижимость оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно заемщикам, которые хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая нового жилья, потому что в этом случае не нужно проводить длительную процедуру оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).
Вместе с тем, хотя в ближайшие годы население будет по-прежнему отдавать предпочтение привлечению средств с целью совершения операций на рынке недвижимости, оно все активнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структуре кредитования. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка, а также несопоставимые с доходами граждан цены на недвижимость.
В последнее время государство принимает активные меры, содействующие развитию ипотечного кредитования. Так, например, в 2003 году был принят закон, разрешающий банкам выпускать ипотечные облигации для рефинансирования ипотечных кредитов. Недавно вступивший в действие Жилищный кодекс окончательно закрепил обязанность большинства граждан самостоятельно приобретать себе жилье, бесплатное жилье государство будет предоставлять только ограниченной категории малоимущих граждан.
Наряду с этим увеличение числа участников рынка, а также внимание к рынку со стороны западных кредитных институтов, имеющих богатейший опыт работы на этом рынке, будет способствовать улучшению инфраструктуры ипотечного рынка, сделает его более привлекательным для населения.
Как показывает опыт западных стран, либерализация рынка и усиление на нем конкуренции, как правило, способствуют появлению широкого спектра ипотечных продуктов, росту спроса со стороны

Содержание:
Введение 2
Глава 1.Кредитная политика банка и рынок потребительского кредита 6
1.1. Кредитная политика коммерческих банков 6
1.2. Рынок потребительского кредитования 13
Глава 2. Развитие института потребительского кредитования в России и зарубежом 19
2.1. Развитие потребительского кредитования в России 19
2.2. Зарубежный опыт рынка потребительского кредитования 21
Глава 3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования 27
3.1. Проблемы регионального развития потребительского кредита 27
3.2. Перспективы развития потребительского кредитования 29
Заключение 32
Библиографический список 34














Введение
«Потребительский кредит в современной России» - одна из важных и актуальных тем на сегодняшний день.
Вопросы совершенствования банковской деятельности и, в частности, определения приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Происшедшие за время реформ изменения в российской экономике, в менталитете населения обусловили необходимость нового подхода к организации банковского обслуживания.
Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач.
Тема курсовой работы актуальна потому, что На фоне общего уверенного роста потребительского рынка страны заслуживает внимания еще более стремительный рост рынка потребительского кредитования в России и сопутствующие ему структурные инновации финансового рынка. Так по состоянию на 1 января 2004 года объем потребительских кредитов, выданных российскими банками, оценивался в 245 млрд.руб. Ровно через год этот показатель увеличился в два раза достигнув уровня 528 млрд. руб. Удвоение каких-либо параметров рынка не может остаться без последствий для его структуры.
Потребительское кредитование начало интенсивно развиваться с середины шестидесятых годов, а в восьмидесятые годы прошлого века в развитых странах Запада достигло апогея своего развития. Именно в эти годы, в период рейганомики и тетчеризма, наблюдалось активное формирование идеологии потребительских жизненных ценностей, что привело к возникновению так называемого общества потребления. Экономический рост в промышленно развитых странах в это время практически полностью базировался на стимулировании потребительского спроса.
В настоящее время в промышленно развитых странах, по-прежнему, при помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования. Именно поэтому, говоря о западном обществе, упоминают о жизни в кредит, так как значительная часть населения там живет в долг и уже не одно десятилетие пользуется лучшими благами цивилизации в рассрочку.
Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:
1) возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
2) возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
3) более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют «самой демократичной» банковской услугой.
Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, реже кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставление кредита на неотложные нужды.
Однако работа с частными лицами, в целом, все еще находится на обочине российского банковского бизнеса.
В тоже время, согласно данным Госкомстата, в 2004 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 82% и составил 545,3 млрд. рублей. Суммарный объем кредитов (включая ссуды юридическим лицам) в стране за этот период вырос на 39,3% - вдвое меньше. При этом доля потребительских займов в общей сумме кредитов составляет около 20%.
Это свидетельствует, что розничный бизнес, наряду с инвестиционными услугами, является наиболее растущим сегментом банковского сектора страны. Банки активно наращивают как в абсолютном, так и относительном выражении операции по привлечению и размещению средств населения, эмиссии и обслуживанию пластиковых карт.
Совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2004 г. в 2,1 раза АППГ и составил на 1 января 2005г. 618,9 млрд. руб. ($22,3 млрд.).
Таким образом, в России в 2004 г. банковским сектором было выдано кредитов на сумму 1,3 трлн. руб. ($45,8 млрд.), что на 50% больше, чем в 2003 г. В том числе объем выданных частных кредитов составил в 2004 г. 319,2 млрд. руб. ($11,1 млрд.), увеличившись в 2 раза.
Данная тема достаточно подробно освещена в научных трудах следующих авторов: Караченцева Т., Пашкус Ю.В., Кабильская К.А., Ищук А.А., Грицай С.Е. и др.
Таким образом актуальность темы исследования не вызывает сомнений.
Обязательным элементом данного пункта курсовой работы является формулировка объекта и предмета исследования.
Объект исследования денежно-кредитные отношения в современном обществе.
Предмет исследования потребительский кредит в современном российском обществе.
Актуальность данного исследования определила цель и задачи работы:
Цель работы рассмотреть потребительский кредит в современной России.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1.Исследовать кредитную политику банка и рынок потребительского кредита;
2.На основании теоретического анализа изучения проблемы, систематизировать знания о развитии института потребительского кредитования в России и зарубежом;
3.Рассмотреть проблемы и перспективы потребительского кредитования;
4.Систематизировать и обобщить существующие в специальной литературе, научные подходы к данной проблеме.
5.Предложить собственное виденье на данную проблем и найти пути её разрешения.
Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в обобщении научного знания по данной проблеме.
Успешность выполнения задач по написанию курсовой работы в наибольшей степени зависит от выбранных методов исследования.
В работе использовались методы как эмпирического исследования: сравнительно-сопоставительный, наблюдение, так и используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне исследования.
Структура курсовой работы выражается в ее содержании.
Для раскрытия поставленной темы определена следующая структура: работа состоит из введения, трех глав заключения, списка использованной литературы. Название глав отображает их содержание.




Глава 1.Кредитная политика банка и рынок потребительского кредита

1.1. Кредитная политика коммерческих банков


Кредитная система является неотъемлемой и важнейшей структурой рыночной экономики. Исторически сложилось так, что развитие банковской политики и товарного производства шло параллельно и тесно переплеталось .
Мощная, хорошо отлаженная национальная банковская система залог успешного развития российской экономики. С помощью кредитных операций основной поток финансовых ресурсов направляется в производственный сектор.
Кредит, занимая ведущее место в перераспределении денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики, выполняя перевод сбережений из непроизводительной в производительную форму, также способствует финансированию потребностей населения и экономики на неинфляционной основе, то есть ограничивает выпуск в обращение дополнительных денежных средств .
Сегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка.
Кредитная политика во взаимоотношениях с клиентами разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и других объективных факторов, в частности: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, вмешательство государственных органов власти, степень независимости от центрального банка, уровень доходов населения, уровень цен на банковские продукты и услуги, потребность в ссудах банка его клиентов.
В настоящее время наблюдается так называемый кредитный бум. За последний год объем кредитования увеличился более чем на 40%. В России совокупный капитал банков за прошлый год увеличился на 60% и составляет 6,1% ВВП. Это в 3 5 раз меньше, чем в развитых государствах и даже в передовой группе развивающихся стран. Ожидается, что после перехода на международные стандарты финансовой отчетности и связанной с этим переоценки активов данный показатель окажется еще ниже . Таким образом, налицо не избыток, а острый недостаток капитала в банковской системе.
Сегодня объем кредита по отношению к объему ВВП составляет 17%, тогда как в европейских странах 42%, а в Японии 63%. Таким образом, даже по относительным показателям очень сильное отставание.
Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной . Но в области кредитования банки сталкиваются с рядом проблем, которые не могут не повлиять на результаты их деятельности:
1. Экономическая нестабильность в стране, в частности, спад производства, периодически обостряющаяся инфляция, неустойчивость национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу. Ввиду этого реальный сектор экономики не является для них привлекательным с точки зрения кредитования. Например, одна треть всех промышленных предприятий являются убыточными, 85% всех сельскохозяйственных предприятий неплатежеспособными. Но кредитный сектор является производной от реального сектора. Поэтому развитие кредитования реального сектора создаст предпосылки для дальнейшего роста и кредитного рынка. Возникает противоречие между ростом доходности банковской отрасли и ухудшением состояния финансов национальной экономики;
2. Крупным банкам невыгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков и значительных накладных расходов. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками. Юридическим же лицам невыгодно кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим жестким требованиям банков, мало.
Средние банки, особенно региональные, кредитуют малый и средний бизнес . У них либеральнее требования к потенциальным заемщикам, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности российского бизнеса;
3. Коммерческие банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели: новое строительство, расширение производства, замену оборудования .
Это связано, в первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10-15% годовых, поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки же, для поддержания нормальной доходности, ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой, а также учитывают премию за риск. В условиях отечественного рынка при предоставлении долгосрочных кредитов степень риска увеличивается из-за непрогнозируемых колебаний курса рубля и темпов инфляции. Поэтому банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики.
Краткосрочность кредитных услуг не позволяет решать проблему инвестиционного роста, т. е. реализовывать капиталотворческую функцию кредита;
4. Многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам Центрального Банка РФ.
По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющих реально движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности .

1. Абдрахманов Р., Поляченко И., Данилова Е. Реальные деньги // Прямые инвестиции / №04 (36) 2005
2. Банковское дело в Москве, 2005, № 7.
3. Борисенко Е. А. Анализ показателей банковского сектора. Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2006, №4
4. Борисенко Е. А. Анализ показателей деятельности банковского сектора // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2006, №4
5. Вести, № 3/2005.
6. Гвоздецка И. В., Серебрякова Е. А. Кредитная политика банков // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005, №1
7. Гвоздецкая И. В., Серебрякова Е. А. Кредитная политика коммерческих банков Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005, №1
8. Дайджест деловой информации за неделю, подготовленный ММБА и ИА «ФИНМАРКЕТ», 12.09.2005 г., 17.09.2005 г.
9. Ищук А.А., Грицай С.Е. Проблемы регионального развития потребительского кредита. ПГТУ, г. Пятигорск, 2006.
10. Кабильская К.А. Развитие института потребительского кредитования в России. Научный потенциал студенчества будущему России / Материалы Всероссийской научной студенческой конференции. Ставрополь: СевКавГТУ, 2006. 212 с.
11. Караченцева Т. Теория кредита и его функциональная роль в экономике // Научные публикации, 2006.
12. Карпинская В. На взлете // Прямые инвестиции / №06 (38) 2005А Н И Е
13. Кобылатова М. Ф. Региональный рынок финасово-кредитных услуг в условиях либерализации кредитования // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005, №2.
14. Кульпинова Е.А. Основные проблемы кредитования // Материалы ХХХIV научно-технической конференции по результатам работы профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов за 2004 год. Ставрополь, 2005.
15. Курс экономической теории: Учеб. Пособие / Под ред. М.Н. Чепурина и Е.А. Киселевой. Киров: АСА, 2004.
16. Левченко Д. Проблемы развития банковского законодательства // Рынок ценных бумаг № 9 (288), 2005
17. Малеев Д.В., Ушвицкий Л.И. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России. Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2006.
18. Пармузина И. С., Губанова И. О.Рынок банковских карт в России // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Сери «Экономика», 2005, №1.
19. Пашкус Ю.В. Кредит: прошлое и современность. Л.: ЛГУ, 2000.
20. Пищулин А. Внедрение кредитного скоринга как один из факторов эффективного управления процессом кредитования. IIIМеждународный бизнес-форум «Современные кредитные технологии», 2005.
21. Прямые инвестиции / №04 (36) 2005
22. Прямые инвестиции / №06 (38) 2005
23. Райзберг Б. А. Рыночная экономика. М., 2001.
24. Рузавин Г.И., Мартынов В. Т. Курс рыночной экономики / Под ред. Г. И. Рузавина. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. Ч. 2, гл. VII.
25. Рынок и право № 9 (288), 2005
26. Рынок ценных бумаг // Рынок и право. № 9 (288), 2005.
27. Рынок ценных бумаг № 9 (288), 2005
28. Современные проблемы региональной экономики. Сборник научных статей Воронеж: Издательство «Научная книга», 2003. 192с.
29. Стратегия развития потребительского кредита и программа первоочередных шагов: Доклад Института экономики РАН М.: ИЗ РАН, 2006. С. 217-223.
30. Толмачева Л.В., Малахова Ю.Ф. Развитие потребительского кредитования в России. Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2006.
31. Чалова С.М.Построение эффективной процентной политики коммерческого банка // Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2006.
32. Шамрай Е.С., Грицай С.Е. Проблемы развития потребительского кредитования в современной России, Пятигорск, 2001.
33. Якушев П. Экономическая теория. М., 2005. 321 с.