Кредитный процесс на примере кредитования физических лиц..

Введение

Ссуды, связанные с кредитными операциями, важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам ,данный момент определяет актуальность темы дипломной работы.
Прибыль это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерчесого банка.
В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан.
В ближайшее время ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов.
Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.
Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков.
Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.
В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре.
Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена.
Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования без залога в отличие от залоговых кредитов (ипотека, авто) и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема баланс спроса и предложения.
Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, «живые» деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.
Цель дипломной работы заключается в проведении анализа кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово и разработке на этой основе рекомендаций по его улучшению.
Достижение поставленной цели напрямую зависит от правильной постановки задачи.
Актуальным будет постановка следующих задач:
рассмотрение видов кредитов, предлагаемых физическим лицам;
ознакомление с организационной, управленческой характеристикой ОСБ №3912 г. Уварово;
анализ порядка и условия предоставления кредита населению;
анализ порядка погашения кредита и уплаты процентов;
разработка рекомендаций и путей совершенствования кредитных отношений с населением.
Предметом исследования является кредитный процесс (на примере кредитования физических лиц).
Объектом исследования является банковское учреждение ОСБ №3912 г. Уварово.
Информационной базой являются научные труды отечественных и зарубежных авторов в области экономики, банковского дела, нормативно-правовые источники, методические пособия, рекомендации и инструкции кредитного учреждения, статистическая и оперативная отчетность по ОСБ №3912 г.Уварово за 2007 2008 гг., устав ОСБ №3912, классификация кредитов, предоставляемых населению, образец кредитной заявки, инструкции.
Дипломная работа имеет как теоретическое, так и практическое значение. Теоретическая значимость определяется современными понятиями, условиями кредитной сделки, которая включает в себя требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающая принципы кредитования.
Структура дипломной работы строится по следующей схеме: введение, главы теоретических вопросов, главы методологии и анализа, заключение построено под выводы по главам, а также список используемой литературы и приложения.

Введение
1 Теоретические основы кредитования физических лиц в банке
1.1 Характеристика кредита и его классификация
1.2 Кредитная политика коммерческого банка
1.3 Основные этапы кредитования физических лиц
2 Анализ кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово
2.1 Общая организационно-экономическая характеристика ОСБ №3912 г. Уварово
2.2 Анализ заемщика и условия предоставления кредита
2.3 Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов
3 Пути совершенствования развития кредитных отношений с населением
Заключение
Список литературы

1. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г., 28 июля 2004 г.)
2. Указание ЦБР от 5 июля 2002 г. № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»
3. Указание ЦБР от 15 ноября 2001 г. № 1051-У «О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских групп» (с изменениями от 16 апреля, 5 июля 2002 г.)
4. Азрилиян А.Н., Азрилиян О.М., Калашникова Е.В. и др. Большой экономический словарь: 24. 8 тыс. терминов, М: Институт новой экономики, 2004,-1280 с.
5. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2005. - 304 с.
6. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Н-ск: СибАГС, 2006.-352 с.
7. Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2007. -384с.
8. Боди Зви, Мертон Роберт. Финансы. ; Пер. с англ. : Уч. пос. - М.: Издательский дом "Вильяме", 2000. - 592 с.
9. Богданкевич О.А. Анализ деятельности банков. Мн.: Высшая школа, 2004г. -411с.
10. Бланк И.А. Управление прибылью. - Киев: Ника-Центр, Эльга, 2007.- 457с.
11. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 800 с.
12. Гинзбург Я.С. Реформа и проформа. // Аваль. №3. - 2007. - с.59.
13. Гиляровская Л.Т. Экономический анализ: Учебник для вузов / - 2-е изд., доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-615с.
14. Григорьев Л.Г. Современное состояние Российских банков // Бюллетень финансовой информации. - №6. - 2008. - с. 5 - 12
15. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2007. - 269 с.
16. уков Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М: «ЮНИТИ-ДАНА», 2001. -310с.
17. Жарковская Е.П. , Аренде И.О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2005. -399с.
18. Официальный сайт ЦБ РФ в сети Интернет www.cbr.ru
19. Основные показатели банковского сектора Н-ской области // Эпиграф, №78. - 2005. - с. 3-7.
20. Колесников В.И., Кроливецкаая Л.П. Банковское дело. М: «Финансы и статистика» - 2006, 464 с.
21. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2005. - 240 с.
22. Костерина Т.М. Банковское дело. М.: «Маркет». 2005 - 240 с.
23. Коробова Г.Г. Банковское дело. М.: «Юристъ», 2007.- 751 с.
24. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2007, - 672 с.
25. Леонтьев В.Е. , Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2007.- 384 с.
26. Наумов А. Оптимизм с оговорками. Прогноз развития экономики и банковской системы до 2005г. // Банковское обозрение. №1. - 2006. - с. 14-17
27. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2003-2010гг. // Банковское дело. №10. - 2007. - с. 18-20
28. Мешкова Е.И., Кузьменко И.С. Переход банков на международные стандарты финансовой отчетности: проблемы и перспективы. // Банковское дело. №4. -2004. - с. 29 -34
29. Российские банки достойно представлены в ТОР 1000 World banks//Аналитический банковский журнал. - №7. - 2005 . - с. 11
30. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предпр-я. - 5-е изд. доп. и перераб. - Минск: ООО "Новое знание", 2006. - 687с.
31. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М /Весь мир», 2005. - 720 с.
32. Тарасова Г.М. Устойчивость коммерческого банка и факторы ее повышения. // Аваль. №3. - 2007. - с. 62-68