операции комерческих банков по привлечению денежных средств населения.

Глава 1. Виды операций по привлечению денежных средств у населения.
Основную часть средств, привлеченных у населения в структуре пассивов коммерческого банка составляют депозиты физических лиц. Это те денежные средства, которые клиенты вносят на свои депозитные счета, открытые в банках и которые хранятся на этих счетах на условиях договора банковского вклада или договора банковского счета определенное время.
В зависимости от срока хранения средств на счетах и условий договора, на основании которого средства хранятся в банке, депозитные счета могут быть самыми разнообразными.
Основной характеристикой депозитов является форма изъятия средств с банковского счета. По этому признаку депозиты подразделяются на :
- депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
- срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);
- условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

1.1. Срочные вклады населения и вклады до востребования.
Депозитами до востребования являются средства физических лиц на различных банковских счетах, которые их владельцы могут получить по первому требованию. К таким депозитам физических лиц относят средства во вкладах до востребования и средства находящиеся на текущих счетах физических лиц. Как правило, депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов. Поэтому по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают самые минимальные процентные ставки. [5]
Под вкладами до востребования понимают средства клиентов (физических лиц), размещенные на счетах в банках для осуществления текущих расчетов. Такие вклады могут быть расторгнуты в любой момент. А средства с таких счетов могут быть изъяты как частично, так и полностью.
Вклады до востребования не являются стабильными источниками ресурсов банка, что ограничивает их использование. В основе своей на остатки средств на таких счетах банки не выплачивают проценты, или начисляемый процент является минимальным.
Привлечение средств клиентов на такие счета осуществляется путем предоставления клиентам дополнительных услуг и повышения качества обслуживания.
Срочными депозитами являются денежные средства, находящиеся в банках на счетах срочных вкладов на условиях хранения их в течение фиксированного срока. В целях стабилизации величины средств на срочных счетах договором банковского вклада обычно предусмотрены штрафные санкции за досрочное расторжение договора и изъятие средств со счета вклада.
Величина процентной ставки, выплачиваемой клиентам на остатки средств во вкладах зависит от нескольких показателей. Обычно это срок депозита, сумма вклада, выполнение вкладчиком иных условий договора (например, внесение пополнение вклада определенной суммой средств в оговоренный договором срок).
Срок хранения вкладов очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка. Это и позволяет банкам начислять по срочным депозитам повышенные проценты.
Срочные депозиты классифицируются следующим образом:
1. от срока хранения средств на депозите
- до 3-х месяцев;
- от 3-х до 6-ти месяцев
- от 6-ти до 9-ти месяцев;
- от 9-ти до 12-ти месяцев;
- свыше 12-ти месяцев;
2. по типу выплаты процентов:
- бесплатные (средства на текущих счетах);
- платные (средства на счетах срочных вкладов).
Наиболее ликвидным видом депозитов являются депозиты до востребования. Они могут быть востребованы владельцем в любом объеме в любое время. Но с точки зрения доходности для клиентов такие счета не приносят прибыли. Проценты по ним, как уже отмечалось выше, либо минимальные, либо процентов вообще не уплачивается.
Для банка более выгодными являются срочные депозиты, потому что они как правило имеют ограничения на изъятие и в результате того для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах устанавливается более низкая норма обязательных резервов. Достоинством срочных депозитов для клиентов является, конечно, получение дохода от начисленных процентов. Недостатком срочных депозитов для клиентов является потеря процентного дохода в случае досрочного изъятия средств со срочного депозитного счета.

Содержание:
Введение. 2
Глава 1. Виды операций по привлечению денежных средств у населения. 4
1.1. Срочные вклады населения и вклады до востребования. 4
1.2. Вклады населения для расчетов с использованием банковских карт. 6
1.3. Сберегательные сертификаты. 7
Глава 1. Роль операций по привлечению денежных средств населения в деятельности коммерческих банков. 10
Глава 2. Обзор рынка срочных депозитов и динамика роста. 14
Глава 3. Основные проблемы привлечения денежных средств. 18
Глава 4. Формирование процентной политики как эффективный инструмент в области привлечения ресурсов. 20
Перспективы развития рынка банковских депозитов. 21
Перспективы развития рынка банковских депозитов. 21
Заключение. 26
Использованная литература. 28


Введение.

Операции по привлечению денежных средств населения относятся к одной из групп пассивных операций коммерческих банков. Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Всего различают четыре формы пассивных операций коммерческих банков:
1. взносы в уставный капитал;
2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3. депозитные операции (средства, которые получены от клиентов банка);
4. внедепозитные операции.
Таким образом, операции, рассматриваемые в настоящей работе, принято относить к депозитным операциям коммерческих банков.
Целью настоящей работы является определение роли денежных средств, полученных от населения в структуре капитала банка, а также оценка возможностей и проблем привлечения средств населения.
Почему пассивные операции так важны в работе банка? Специфика деятельности кредитных учреждений состоит в том, что ресурсы в основе своей формируются не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. При помощи пассивных операций банки формируют свои ресурсы. (1)
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. (2) На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов.
Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.
Все операции по привлечению денежных средств у населения можно разделить на следующие основные направления:
срочные вклады населения и вклады до востребования;
вклады населения для расчетов с использованием пластиковых карт;
сберегательные сертификаты.

Использованная литература.
1. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебно-методическое пособие. М., Издательство МФЮА, 2001.С.102;
2. Злобина Л.А. Деньги. Кредит. Банки. Биржевое дело Раздел «Банки»: Учебное пособие Москва: Издательство МГУП, 2000. 287 с;
3. А.Н. Азрилиян «Большой экономический словарь», Москва, Фонд «Правовая культура», 1994 г.
4. А. Саркисянц. О роли банков в экономике. «Вопросы экономики» №3, М., 2003г.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: «Юрист», 2002. с. 214
6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: От 26.01.1996 № 14-ФЗ.-В ред. от 06.12.2007.-Ст. 844
7. Рынок банковских депозитов: тенденции и перспективы Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке»