Организация ипотечного кредитования в РФ.

Проблема жилья была и остается на долгие годы одной из наиболее актуальных, стоящих перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Один из способов решения этой проблемы ипотечное кредитование. К сожалению, в нашей экономической теории и практике этой проблеме не уделялось должного внимания. Только в настоящее время с переходом к рыночной экономике возникла необходимость использования ипотечного кредита как важного средства для решения жилищных проблем.
Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 1520% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.
Развитие института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.
Актуальность темы исследования. Приобретение собственного жилья -первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальне благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является организация ипотечного кредитования в РФ и расчет эффективности от внедрения ипотечного кредитования для кредитной организации и для заемщика.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. проанализировать и выявить проблемы и факторы, влияющие на недостаточные темпы роста ипотечного кредитования;
2. выявить проблемы и факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования Восточной и Западной Европы и стран с развивающейся экономикой (на примере Латинской Америки, стран Азии (Индия, Таиланд));
3. проанализировать динамику ценовых тенденций рынка недвижимости в Российской Федерации;
4. провести расчет ипотечного жилищного кредитования по дифференцированной схеме и сравнительный анализ с приобретением жилья на рынке недвижимости;
5. выявить преимущества ипотечного кредитования для заемщика и для кредитной организации.

Объектом исследования является Сберегательный банк РФ.
Предметом исследования выступают экономические отношения, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования.
Теоретической основой диплома послужили работы таких авторов как Балабанова И.Т., Головин Ю.В., Ужегов А.Н., Стюньков В.П. и других, а также использовалось действующее законодательство Российской Федерации.
Практическая значимость дипломной работы обусловлена необходимостью организации ипотечного кредитования в Российской Федерации как целостной системы, основанной на развитии рыночных кредитно-финансовых механизмов и возможности использования мирового опыта.
Активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан.

Введение___________________________________________________________ 4
1.Тенденции развития ипотечного кредитования в России_____________________________________________________________ 7
1.1 Развитие ипотечного кредитования в России___________________7
1.2 Основные понятия и характеристика ипотечного кредита_______10
1.3 Инструменты ипотечного кредитования_____________________ 12
1.4 Риски ипотечного кредитования¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬____________________________ 20
1.5 Нормативно правовое регулирование ипотечного кредитования 25
2. Анализ мирового опыта образования и развития моделей ипотечного кредитования____________________________________________________ 29
2.1 Генезис опыта и проблем развития ипотечного кредитования на примере стран с развивающейся рыночной экономикой__________________ 29
2.2 Анализ опыта и проблем развития ипотеки на примере России, Восточной и Западной Европы________________________________________ 33
2.3 Исследование и аналитика аспектов ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации________________________________ 40
3. Расчет эффективности от внедрения ипотечного кредитования для кредитной организации и для заемщика _________________________________________ 52
3.1 Практические предпосылки развития ипотечного кредитования в российских коммерческих банках _____________________________________ 52
3.2 Динамика ценовых тенденций рынка недвижимости в Российской Федерации__________________________________________________________55
3.3 Расчет ипотечного жилищного кредитования по дифференцированной схеме на примере жилищного кредита Сбербанка России и сравнительный анализ с приобретением жилья на рынке недвижимости______________________________________________________59
Заключение________________________________________________________67
Список использованных источников___________________________________73
Приложение _______________________________________________________77

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации.- СПб., 2004.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 130.
3. Налоговый Кодекс Российской Федерации: часть первая Федеральный Закон от 31.07.1998г. №146-ФЗ (в редакции от 29.12.2001г.), часть вторая Федеральный Закон от 05.08.2000г. №117-ФЗ (в редакции от 31.12.2001г.)
4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 129-ФЗ от 16 июля 1998 год
5. Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» № 119-ФЗ от 07.08.01г.
6. Федеральный закон № 14-ФЗ от 08.02.1998г. «Об обществах с ограниченной ответственностью» (в редакции от 21.03.2002г.)
7. Федеральный закон № 208-ФЗ от 26.12.1995г. «Об акционерных обществах» (в редакции от 06.04.2004г., вступающими в силу с 1 июля 2004г.)
8. Федеральный Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (в ред. ФЗ от 21.03.02 № 31-ФЗ (с 01.07.02)
9. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1998.- N 29. -ст. 3400; 2002.- N 7.- ст. 629; «Российская газета», N 24.- 10.02.2004.
10. О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:Федеральный закон от 11.02.02 г.- № 18-ФЗ // Российская газета от 14.02.02 г.- № 29.
11. О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования: Указ Президента РФ //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.
12. О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации: Закон РСФСР от 4 июня 1991г. № 1541-1//Российская газета.-1993.-№ 5.
13. Федеральный Закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 27.06.2002 г.
14. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».
15. Инструкция ЦБ РФ №34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос¬сии)» от 19.02.1996 г.
16. Инструкция ЦБ РФ №75-И «О порядке применение федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» от 23.07.1998 г.
17. Письмо ЦБ РФ № 419 «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций» от 23.02.1997 г.
18. Астафьев, Д.В. Совершенствование системы прав на недвижимость и регистрации сделок с недвижимостью, как одна из мер по профилактике мошенничества на рынке недвижимости // Право: Теория и Практика. - 2003. - № 12.
19. Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова СПб: Издательство «Питер», 2000. С. 458.
20. Банковское дело. Учебник под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. 5 изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004. С. 726.
21. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости - СПб.: Питер, 2000. С. 509
22. Братко А. Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2001. С. 325.
23. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залогово кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики.-1995.-№ 11.-с.135-145.
24. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. М.: Финансы и статистика, 1999. с. 356
25. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 1995.- № 8.- с.48-51.
26. Ипотека в России. История //Коммерсанть.-1996.-№ 8.
27. Исаева Е. Б. Денежно-кредитная политика в России: возможности и результаты // Деньги и кредит. 1993. № 9. С. 19 27.
28. Лакшина О. А. Банковские резервы как условие эффективного функционирования кредитной системы // Деньги и кредит. 1994. № 7. С. 53- 59.
29. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономика. Баку. 1992. Т. 1. Гл. 17.
30. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. М.: «Институт экономики города», 2002. С. 118.
31. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 1995. № 2. С. 21 22.
32. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: Учеб. Пособие / И.А. Разумова.-СПб.: Питер, 2006.-208с.
33. Как приобрести квартиру / И.Л. Наумова, Я.С. Михаленко, М.Ю. Рогожин, Е.В. Чипуренко. - СПб.: Питер,2005.-176с.
34. Самуэльсон П. Экономика. М. 1992. Т. 1. Гл. 16, 17.
35. Симионов, Ю.Ф. Жилищный кредит(ипотека): Учеб. и практ. Пособие / Ю.Ф.Симионов.-М.ИКЦ МарТ,2005.-240с.
36. Симонов В. В. Кредитная система и государственное регулирование // Деньги и кредит. 1992. № 4. С. 68 77.
37. Симановский А. Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс. // Деньги и кредит. - №5. 2001. С. 12-19.
38. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты// Деньги и кредит. 1994. № 8. С. 44-52.
39. Сухов М.И. Банковский надзор: общеэкономические аспекты.// Деньги и кредит. - №8. 2000. С. 6-9.
40. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб.: Питер, 2001. С. 512.
41. Фишер С. Дорнбуш Р. Шмальгези Р. Экономика. М. 1993. Гл. 27, 29
42. Хохленкова М. А. Банк России как орган банковского регулирования и надзора. // Банковское дело. №8. 2002. С. 11-15.
43. Цылина А.Г. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. 2001. - №5.
44. Чекмаева Е. Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование // Деньги и кредит. - 1994. - № 5-6. С. 68-71.
45. Аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости» - htpp://www. irn.ru
46. Ассоциация российских банков - htpp://www.arb.ru
47. Гильдия инвестиционных финансовых аналтиков htpp://www.gifa.ru
48. Государственный комитет Российской Федерации по стати¬стике - htpp://www.gks.ru
49. Инвестиционная компания «Финанс-аналитик» htpp://www.finam.ru
50. Институт фондового рынка и управления htpp://www. iccm.ru
51. Министерство финансов htpp://www.minfin.ru
52. Министерство имущественных отношений Российской Фе¬дерации - htpp://www.mgi.ru
53. Торговля недвижимостью htpp://www. ipoteka.spb.ru/miropit.html
54. Федеральное агентство по строительству http://www.gosstroy.gov.ru/txt/ Hypoteque/History.html
55. Федеральная служба по финансовым рынкам России -htpp://www.fedcom.ru
56. Центральный банк - htpp://www. cbr.ru