Основные этапы кредитного процесса на примере российского коммерческого банка.

Введение Актуальность темы. На современном этапе развития и совершенствования рыночных отношений системе кредитования принадлежит важная роль в аккумулировании денежных средств и предоставлении их в распоряжение хозяйственных органов. Опыт функционирования любой экономической системы, разработка программ реформирования предполагает использование банковского кредита. Кредит объективно необходим, так как это обусловлено потребностями развития общества. При этом важно, чтобы конкретные виды кредитных отношений, формы их организации определялись условиями развития экономики. Однако, кредитные вложения коммерческих банков в реальный сектор экономики незначительны. Поэтому стала актуальной разработка механизма взаимодействия коммерческих банков с хозяйствующими субъектами по обеспечению кредитными ресурсами, что в свою очередь предполагает оценку системы их кредитования с целью определения проблемных элементов в ее структуре. Она должна содержать составляющие, отражающие сущность кредитных отношений, технологию кредитного процесса, особенности организации и управления им. Предметом исследования выступает система и этапы кредитования. Объектом исследования вытсупает ОАО «Росбанк». Методы, используемые в работе: анализ, синтез, сравнение, экономический анализ и т.д. Теоретическое и практическое значение результатов исследования заключается в том, что рекомендации по совершенствованию этапов и системы кредитования могут быть применены не только для рассмотренного банка, но и для других отечественных банков. Целью курсовой работы является рассмотрение этапов и процессов кредитования на примере ОАО «Росбанк». Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:  рассмотрена теоретическая сущность кредита, его структура и процесса кредитования;  проведен экономический анализ деятельности ОАО «Росбанк»;  проанализированы основные этапы кредитования в банке и процесс кредитования;  разработаны рекомендации по совершенствованию этапов и процессу кредитования в ОАО «Росбанк». Работа состоит из введения, трех глав, выводов и списка литературы. 1.1. Сущность и структура кредита и кредитования
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Как уже отмечалось, экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует, прежде всего, рассматривать как определенный вид общественных отношений.
Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.
Сущность кредита тесно связана с его необходимостью и причинами, но и здесь нет тождества. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, вызвать к жизни наряду с кредитом и другие экономические явления, поэтому она не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.
При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему .
• Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.
• Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств -возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.
• Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть: структуру кредита; стадии движения; основу.
Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений.
Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений. Пространственно они могут, быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик .

Введение 3
1. Теоретические основы кредитования и кредитного процесса 5
1.1. Сущность и структура кредита и кредитования 5
1.2. Анализ рынка кредитования в РФ 9
2. Анализ системы и этапов кредитования на примере ООО «Росбанк» 13
2.1. Технико-экономическая характеристика ОАО «Росбанк» 13
2.2. Анализ этапов кредитного процесса на примере ОАО «Росбанк» 25
3. Пути совершенствования этапов кредитования в ОАО «Росбанк» 37
Заключение 40
Список литературы 41
Приложения 43

1. Александрова Н. Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. / Н. Г.Александрова, Н. А.Александров - СПб.: Питер, 2007. – 433с.
2. Бабичева Ю. А. Российские банки: проблемы роста и регулирования./ Ю. А.Бабичева, Е. В. Мостовая - М.: Экономика, 2006. – 766с.
3. Балабанов И. Т. Деньги и финансовые институты./ И. Т.Балабанов, О. В.Гончарчук, Н. А. Савинская - СПб.: Питер, 2005. – 180с.
4. Банки и банковское дело / Под редакцией И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2008. – 443с.
5. Банковское дело / Под редакцией Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2006. – 288с.
6. Банковское дело. Под ред. Моисеева С.Р. – М.: Маркет ДС, 2007. – 367с.
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 623 с.
8. Жарковская Е. Банковское дело. / Е.Жарковская, И. Арендс - М.: Омега-Л, 2006. – 354с.
9. Каджаева М. Р. Банковские операции./ М. Р.Каджаева, С. В. Дубровская - М.: Академия, 2006. – 487с.
10. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит./ Г. М. Колпакова - М.: Финансы и статистика, 2007. – 477с.
11. Никитина Т. В. Банковский менеджмент./ Т. В. Никитина - СПб.: Питер, 2006. – 365с.
12. Первая С.Ю. Банковское дело (Серия: Непрерывное образование). / С.Ю. Первая - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2007. – 326с.
13. Пищулин Е.А. Банковское дело. Тетрадь-практикум (Серия «Непрерывное образование»). / Е.А. Пищулин - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2007. – 321с.
14. Свиридов О. Ю. Банковское дело./ О. Ю. Свиридов - М.: Март, 2005. – 433с.
15. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие./ В. И.Тарасов - Минск: Интерпрессервис, 2006. – 321с.
16. Хруцкий В. Финансы и кредит./ В.Хруцкий - М.: Финансы и статистика, 2007. – 376с.
17. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном./ Д.А. Шевчук– М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008. – 439с.
18. Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Конспект лекций./ Д.А. Шевчук– Ростов-на-дону: Феникс, 2007. – 276с.
19. http://www.rosbank.ru – официальный сайт ОАО «Росбанк»