Основные направления развития кредитования физических лиц коммерческими банками РФ (на примере АКБ \.

На сегодняшний день кредитование физических лиц является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка, и наиболее выгодной деятельностью для банков. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, увеличился за январьноябрь 2006 г. на 62,6%. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, за указанный период возросла с 18,5% до 21,4%, а их удельный вес в активах банковского сектора с 12,1 до 14,5%.
Однако, в сравнении с показателями рынка банковского розничного кредитования заубежных стран, российский рынок далек от насыщения. Его объем, по данным ЦБ РФ, составил на начало 2006 года всего 5,4% ВВП, в то время как уровень развития кредитования физических лиц коммерческими банками в других странах находится на порядок выше: в США 92%, в Германии 60%, в странах Восточной Европы 1520%. Но Россия демонстрирует самые высокие темпы роста кредитования населения среди ведущих развивающихся стран.
Таким образом, потенциал российского рынка огромен, а, учитывая низкую степень лояльности потребителей, можно констатировать тот факт, что банки находятся только на начальном этапе серьезной конкурентной борьбы за постоянных клиентов.
Быстрый рост рынка банковского розничного кредитования вызван действием следующих факторов:
 наличие значительного неудовлетворенного спроса;
 высокая доходность рынка, перекрывающая потери;
 «освоенность» основных продуктовых и регулирующих механизмов, подготовившая почву для выхода на рынок наиболее крупных игроков;
 избыточная ликвидность ряда банков и возможность привлечения дешевых ресурсов из-за рубежа.
Однако, бурное развитие рынка розничного банковского кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка уже проявляются негативные тенденции. Наиболее актуальны кредитные риски, риски ликвидности, конкурентный риск, а также рисковое поведение самих банков. Основной проблемой для коммерческих банков, активно развивающих розничный бизнес, является на сегодняшний день высокая доля невозвратов по кредитам физическим лицам. По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения значительно опережают темпы роста самого кредитования физических лиц.
В целом, рынку розничного кредитования в России в настоящее время присущи следующие основные черты:
 быстрый рост;
 быстрое изменение расклада сил;
 высокая доходность и высокий риск;
 продолжение процесса концентрации;
 агрессивные действия конкурентов.

Банковские кредитные продукты для физических лиц, наиболее востребованные на рынке, имеют различный потенциал роста. Наиболее перспективными, по мнению большинства экспертов и аналитиков, кредитными продуктами являтся на сегодняшний день ипотека и кредитные карты.

ВВЕДЕНИЕ. 4
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РОССИИ. 8
1.1 СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 8
1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РФ. 12
1.3 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РФ. 14
1.3.1 Нормативные акты РФ, регулирующие кредитование физических лиц коммерческими банками. 14
1.3.2 Кредитный договор. 17
1.4 АНАЛИЗ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 19
1.4.1 Индикаторы рынка кредитования физических лиц. 20
1.4.2 Риски рынка розничного кредитования. 24
1.4.3 Наиболее перспективные продукты рынка розничного банковского кредитования. 28
1.4.4 Банковское кредитование физических лиц в регионах. 35
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА АКБ «МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» (ОАО). 39
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ОБЪЕКТА ИССЛЕДОВАНИЯ. 39
2.2 АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АКБ «МБРР» (ОАО). 42
2.2.1 Кобрендовые проекты кредитных карт. 44
2.2.2 Ипотечное кредитование. 51
2.3 ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ РЕГИОНАЛЬНОЙ СЕТИ АКБ «МБРР» (ОАО) НА РЫНКЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. 57
Региональный филиал АКБ «МБРР» (ОАО). 58
Филиал АКБ «МБРР» (ОАО) в г.Ростов-на-Дону. 60
Краснодарский филиал АКБ «МБРР» (ОАО). 62
Уральский филиал АКБ «МБРР» (ОАО). 64
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ АКБ «МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» (ОАО). 71
3.1 БИЗНЕС-ПЛАН СОЗДАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО ИПОТЕЧНОГО ЦЕНТРА (НА ПРИМЕРЕ Г. САРАТОВ). 71
Общие сведения и краткий анализ социально-экономического положения города Саратов. 75
Этапы развития ипотечного центра. 78
Оценка экономической эффективности проекта. 82
Заключение. 84
3.2 РЕАЛИЗАЦИЯ КОБРЕНДОВОГО ПРОЕКТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ МБРР MAXIM VISA. 86
Краткая характеристика проекта, основных партнеров Банка по программе. 86
Система продаж и методы привлечения клиентов. 89
Оценка инвестиционных вливаний и эффективности проекта. 91
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 93
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 106

1. Гражданский Кодекс РФ от 26.01.1996 (ред. от 23.12.2003) части вторая и третья. Информационный банк «Консультант Плюс».
2. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 29.06.2004) «О банках и банковской деятельности». М.: Омега-Л, 2005. 48 с.
3. Положение №254-П от 26.03.2004г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указания ЦБ РФ от 20.03.2006 N 1671-У)
4. Указание Банка России от 12.12.06 № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.04 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Информационный банк «Консультант Плюс».
5. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный)/ под ред. О.Н.Садикова - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра - М, 1998 г.
6. Адибеков М. Г. Кредитные операции в банках: классификация, порядок привлечения и учет. М., 2005. 311 с.
7. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. М., Инфра - М, 2004. 235с.
8. Борисовская М.А., Толыпина О.Н. Банковское дело. М, Финансы и статистика, 2003. 410 с.
9. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. СПб.: Питер, 2007. 208 с.
10. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2006 год.
11. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., Юнити-Дана, 2003 256с.
12. Толстолесова Л. А., Микищенко А. А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка. / Сборник научных трудов «Региональные проблемы функционирования финансово-кредитного механизма». Тюмень, 2005.
13. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., Юнити, 2004. 244 с.
14. Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. СПб.: Питер, 2007. 176 с.
15. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005 г. 672 стр.
16. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов /Под ред. проф. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001 г. 863 стр.
17. Банки и банковское дело / под редакцией д.э.н., проф. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2003. 256 с.
18. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие/ Под общ. ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000 380 с.
19. М.Посадская. На этот раз изменению подверглось Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П./ Журнал «Бухгалтрия и Банки», №2, 2007г.
20. Общие тенденции развития рынка розничного кредитования. // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». 27.12. 2006 г.
21. Н.Каурова. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски./Методический журнал «Банковский ритейл». №1 (5)/2007.
22. Сергей Моисеев, Центр экономических исследований МФПА. Потребкредитование. Тенденции и скрытые угрозы./ Личные деньги, 2007г.
23. М. Логвинов. 2007 год рост на ипотеке и «пластике»./Деловой еженедельник \"Компания\", приложение \"Банки\" №1 (98), 2007.
24. С.Селянин. Обзор банковской системы на 1 ноября 2006 года/www.bankir.ru.
25. Н. Логвинова. Новые функции пластика./Журнал «Финанс», №28, 2006.
26. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях./Финансист, №1, 2007.
27. Ипотечные агрессоры./Журнал «Финанс», №5, 2007.
28. Годовые отчеты АКБ «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) за 2005 и 2006 г.
29. Мобильные клиенты банка./ Журнал «LOYALTI.info» (СПБ), 25.04.2006.
30. А. Рыбаков. MTS.CARD: ко-брендинг «с большой буквы»./ Журнал «Плас» №1, 10.01.2006.
31. Материалы к презентации НБ «Траст» на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
32. Материалы к презентации ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
33. Материалы к презентации АКБ «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
34. Материалы к презентации «ЛМ Консалтинг Групп» на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
35. www.mbrd.ru
36. www.bankir.ru
37. www.credit.ru
38. http://credit.rbc.ru/news/#potreb
39. http://www.vedomosti.ru/
40. http://www.vremya.ru/news/#05032007
41. http://www.crcenter.ru/readarticle.php?article_id=92
42. http://www.banktech.ru/archiv/#01gh?er78mbrr3/
43. http://www.rusipoteka.ru/articles/154
44. www.loyalty.info
45. http://www.ipobroker.ru/