Особенности депозитной политики коммерческих банков в современных условиях..

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАКОВ 1.1. Сущность, понятие и виды депозитов коммерческих банков Вкладные (депозитные) операции банка — это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться увеличение (как минимум — недопущение уменьшения) той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами), а также другими кредитными организациями своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада или депозита . Конкретно к данным операциям принято относить: • открытие счетов для вкладов клиентов — физических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм вкладов, если это предусмотрено режимом счета); • открытие счетов для депозитов юридических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм депозитов, если это предусмотрено режимом счета); • открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских счетов, на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов (зачисление на счета клиентов денежных поступлений в их адрес или сумм их собственной денежной выручки). В круг вкладных (депозитных) операций не включаются те пассивные операции банка, результатами проведения которых являются: увеличение его собственного капитала; получение кредитов и займов; привлечение средств другими способами. Если при этом учесть, что свободные средства юридических лиц банки традиционно привлекают одновременно всеми доступными способами, а население, особенно в России, так же традиционно ограничивает свои отношения с банками едва ли не одной вкладной операцией, то будет ясно, что рынок вкладов — это главная арена конкурентной борьбы за деньги населения. Право привлечения денег населения во вклады имеют только банки, которым такое право дается в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком. Средства, принятые от клиентов, принято подразделять на вклады (депозиты) до востребования, вклады (депозиты) срочные, сберегательные вклады, вложения в ценные бумаги (долговые обязательства). С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки. Вклады (депозиты) до востребования — это средства в рублях и/или в иностранных валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк. Возврат вклада «по первому требованию» означает, что банк выдает или перечисляет сумму вклада (целиком или частично) немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения (документа) вкладчика или распорядителя счета (если счет был открыт вкладчиком на имя другого лица — бенефициара, т.е. выгодоприобретателя). К вкладам (депозитам) до востребования относятся, в частности: средства на расчетных и текущих счетах юридических лиц; средства на специальных депозитных счетах юридических лиц; средства на корреспондентских счетах других кредитных организаций, открытых в данном банке; средства во вкладах физических лиц. Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» — высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Наличные и/или безналичные деньги зачисляются на банковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцами счетов хозяйственных и других операций. Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.

Введение 3 Глава 1. Теоретические основы депозитной политики коммерческих баков 6 1.1. Сущность, понятие и виды депозитов коммерческих банков 6 1.2. Депозитная политика банков и особенности ее формирования. 10 1.3. Методология оценки эффективности депозитной политики коммерческих банков 15 Глава 2. Анализа депозитной политики коммерческих банков в современных условиях на примере ОАО Банк «Западный». 18 2.1. Основная организационно-экономическая характеристика деятельности ОАО Банк «Западный» 18 2.3. Оценка современного состояния депозитных ресурсов в ОАО Банк «Западный» 24 Глава 3. Совершенствование депозитной политики ОАО Банке «Западный» 31 3.1. Основные направления совершенствования депозитной политики банка 31 3.2. Оценка экономической эффективности разработанных мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка. 37 Заключение 43 Список используемой литературы 47 Приложения 48

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 №14–ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5 ст. 410 ( с изменениями от 07.02.2011). 2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Российская газета. 13.07.2002 № 127 (с изменениями от 07.02.2011). 3.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 ФЗ // Российская газета. 10.02.1996 № 27 ( с изменениями от 11.07.2011). 4. Письмо Банка России « О типичных банковских рисках» от 23.06.2004 № 70-Т // Вестник Банка России. 30.06.2004 №38. 5. Банки и банковские операции: учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 2009. 6. Банки и банковское дело / Под ред. д.э.н. проф. И.Т. Балабанова. Спб., 2008. 7. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредит. Процесс ком. Банка./Ред. колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин и др. М., 2009. 8. Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М., 2008. 9. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М., 2009. 10. Беляков А.П. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. М., 2007. 11. Буевич С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности - 2-е изд. М., 2005. 12. Деньги, банки, кредит: учебник/ Под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. - М., 2005. 13. Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина -2-е изд., перераб. и доп. М., 2008. 14. Селиванова Т.А. Процентная политика коммерческого банка и факторы, ее определяющие : учеб.пособ. Ростов н/Д., 2007. 15. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О И. Лаврушина. М., 2008. 16. Сущность депозитной политики // Социально-экономическое развитие России: проблемы поиски, решения: научный сборник по итогам НИР. Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2009. - 0,4 п.л. 17. Управление рисками в российских банках. Обзор рейтингового агентства "Эксперт" - Февраль. – 2006. 18. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2008. 19. Официальный сайт ОАО Банк «Западный» - http://www.zapad.ru//