Пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов..

Глава 3. Перспективы развития рынка пластиковых карт
3.1 Проблемы и перспективы развития рыка пластиковых карт в России
Бурное развитие информационных технологий в последних десятилетиях XX века привело к появлению новых финансовых технологий, одной из которых является потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт, ставшее ведущей тенденцией рынка потребительского кредитования России в современных условиях. Жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке потребительского кредитования России вынуждают банки искать пути повышения эффективности карточных проектов и обеспечения их привлекательности для населения, что требует значительных инвестиций. Несмотря на это, потенциальный выигрыш для кредитных организаций достаточно велик, если исходить из потенциала роста доходов населения и объективной потребности граждан в банковском сервисе.
На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на карточные услуги. В настоящее время как инструмент денежных расчетов доминируют зарплатные пластиковые карты, но вместе с тем растет доля кредитных карт. Рост предложения на рынке потребительских товаров и услуг увеличивает интерес населения к кредитованию, стимулируя тем самым кредитный бум. Внедрение в практику потребительского кредитования пластиковых карт является реакций на востребованность у населения банковского кредита.
Наиболее актуальным является исследование развития и функционирования розничного сектора рынка пластиковых карт, который, с одной стороны, в отличие от остальных секторов находится в состоянии одновременного становления и бурного роста, что в свою очередь обуславливает наличие нерешенных проблем. Быстрое распространение банковских кредитных карт и рост их популярности среди широких групп населения убеждает, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Преимуществами кредитной карты по сравнению с потребительскими кредитами для заемщика является то, что:
кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию с автоматизированным проведением расчетов, поэтому владелец карты может воспользоваться заемными средствами в любой момент в большинстве стран мира бз предоставления дополнительных документов;
программы выпуска пластиковых карт часто предполагают дополнительные услуги и преимущества, такие как: поощрение постоянных клиентов, страхование, выдача наличных денежных средств в чрезвычайной ситуации и т.д.
Проведенный анализ показывает, что кредитный риск является основным банковским риском, оказывающим влияние на развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт . Кредитный риск необходимо контролировать на всех этапах жизненного цикла договора: от предоставления кредита, в период возникновения задолженности, в период погашения задолженности и закрытия договора. В потребительском кредитовании портфель ссуд принято рассматривать как единое целое, но не как совокупность отдельных кредитов. Управление портфелем направлено на снижение волантильности прибыли до статистически предсказуемого уровня и максимизацию доходности . Следование всеми подразделениями кредитной организации ( отвечающими, в частности за продажи, маркетинг, клиентское обслуживание, принятие кредитных решений и работу с просроченной задолженностью) концепции формирования кредитного портфеля, соответствующего стратегическим целям, является неотъемлемой частью контроля над кредитным риском и основой согласованной работы подразделений.
Приход на российский рынок кредитных карт иностранных компаний, обладающих дешевыми источниками фондирования, и государственных банков, а также рост конкуренции между частными кредитными организациями вынуждает участников рынка снижать процентные ставки. Поэтому розничным банкам, чтобы не терять доходность, требуется снижать стоимость пассивов за счет их диверсификации и использования современных финансовых инструментов, таких как секьюритизация. Страхование потребительских кредитов является одним из инструментов, который может применять кредитная организация, для нейтрализации результирующей стороны кредитного риска.
Сравнительный анализ проблем и перспектив развития потребительского кредитования на основе пластиковых карт в России показал, что основными проблемами является контроль над риском перекредитования населения и безопасностью расчетов. Решение проблемы повышения безопасости расчетов было описано выше и заключалось в применении на практике передовых технологий расчетов и создании национальной платежной системы. Для решения проблемы возникновения перекредитования населения с 1 июня 2005 вступил в силу года Закон «О кредитных бюро». Основные преимущества для кредитных организаций от сотрудничества с кредитным бюро заключаются в следующем:
более взвешенное принятие решения о предоставлении кредита. На основании кредитной истории возможно прогнозирование поведения клиента в части оплаты будущей задолженности, появляется возможность выявить кредитные обязательства клиента в других организациях
возможность на раннем этапе прогнозировать нарушение заемщиком сроков погашения кредита. Практика показывает, что у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов (ипотечная ссуда, кредит на приобретение автомобиля, кредитная карта, потребительский кредит, заказанные по почте товары)
По данным ЦБ, к 2007 году кредитные истории получили широкое распространение, но лидеры кредитования физических лиц - Сбербанк и банк «Русский Стандарт» создали собственные бюро кредитных историй («Инфокредит» и бюро «Русский стандарт») и не предоставляют доступ к кредитным историям своих заемщиков другими кредитными организациями, что говорит о том, что проблема еще не в полной степени решена.
Следующая группа проблем связана с поиском путей совершенствования деятельности розничных банков. Высокий уровень конкуренции среди банков в сфере потребительского кредитования характеризуется дефицитом потребителей. Кредитные организации вынуждены менять устоявшийся уклад работы с клиентами, развивать новые технологии, дающие им конкурентные преимущества, а также использовать новые методы продвижения банковских продуктов, например, персонифицированные продажи, что выражается в дифференцированном подходе к клиентам с использованием следующих методов продвижения:
продажи кредитных карт клиентам банка. Клиентская база розничного банка является основой для выстраивания долгосрочных отношений с клиентом, осуществления комплексного банковского обслуживания;
привлечение клиентов с использованием внешних баз данных;
совместные программы с партнерами ко-брэндинг (авиакомпании, мобильные операторы, крупные сети продаж ТНП и электроники);
продажи банковских продуктов через альтернативные каналы продаж (прямые продажи через агентскую сеть, Интернет);
использование маркетинговых акций льготные период выплаты процентов, бесплатный выпуск карт.
Пластиковые карты выступают в роли высокотехнологичного инструмента, разработанного с целью повышения эффективности реализации основных функций банка: привлечение средств населения и организаций, их размещение, а также осуществление расчетов. В настоящий момент многие кредитные организации дифференцируют карточные продукты по технологическим признакам, которые не понятны и не интересны клиентам. Целью кредитной организации должно являться оптимальное распределение функций (кредитная, депозитная, расчетная) между различными группами карточных продуктов, то есть создание специализированных продуктов с явно выраженной основной функцией (см. рис.5). Такое разделение должно учитываться в тарифах, мотивируя клиента к целевому использованию продукта. В соответствии с предназначением продукта он должен наделяться необходимой функциональностью (например, для «платежной» карты ключевой функциональностью является удобство проведения расчетов, в том числе удаленный доступ к счету с использованием сети Интернет или устройств самообслуживания). Продвижение различных карточных продуктов должно происходить в соответствии с профилем клиентских потребностей.

Оглавление
Введение 2
Глава 1. Теоретические основы использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов 5
1.1 История развития пластиковых карт 5
1.2 Теоретические основы функционирования банковских пластиковых карт в России 10
Глава 2. Анализ рынка пластиковых карт в России 18
2.1 Характеристика банковских пластиковых карт России 18
2.2 Развитие пластиковых карт Сбербанка России 27
2.3. Зарплатный проект 33
Глава 3. Перспективы развития рынка пластиковых карт 40
3.1 Проблемы и перспективы развития рыка пластиковых карт в России 40
3.2 Проблемы и перспективы пластиковых карт Сбербанка России 48
Заключение 56
Список литературы 59
Приложение 61












Введение
Функционирование рыночной экономики в России предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звенья. Актуальность выбора темы дипломной работы обуславливается широким распространением на рынке банковских услуг нашей страны пластиковых платежных средств. В России уже длительное время функционируют различные платежные системы. Если ранее в основном использовались гражданами, то в последнее время они стали эмитироваться и для осуществления расчетов организациями и индивидуальными предпринимателями.
Банковские пластиковые карты, давая возможность использования современных средств удаленного доступа к банковскому счету, позволяют: автоматизировано учитывать расходы, предоставлять отчеты по совершенным операциям в наиболее удобном формате, контролировать совершаемые операции, устанавливать лимиты, получать оперативную и достоверную информацию о расходах, сокращают процесс оформления и оплаты товаров, работ и услуг. При этом клиенты во многом независимы от режима работы банка, его местонахождения.
По статистике европейские компании расходуют примерно 160 млрд. евро в год на оплату командировочных и представительских расходов и до 475 евро ежедневно на оплату деловых закупок . По данным на конец марта 2007 года, число корпоративных карточек VISA выросло за год на 39,3%, а расходы по ним возросли на 106%, достигнув 2,6 миллиарда долларов США.
Однако в России банковские карты не являются достаточно развитым банковским продуктом ввиду несовершенства правового регулирования. Эмиссия и использование банковских карт на уровне закона специально не регулируется, что порождает много теоретических и практических проблем. Единственным нормативным актом в этой области является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту Положение №266-П). Несмотря на постоянно растущее количество банковских карт, специальное законодательное регулирование является недостаточным.
Рынок банковских карт растет по мере того, как развиваются технологии расчетов, и держатели осознают гибкость и эффективность платежей с банковскими картами, выгодность учета операций, быстроту и достоверность представления информации о расходах. Значительному росту также способствует развитие интернет - банкинга. Расчеты, совершаемые с банковскими картами, в недалеком будущем могут составить очень серьезную конкуренцию как операциям с наличными денежным средствами, так и безналичным расчетам, проводимым с использованием иных форм расчетов.
Теоретической основой работы являются труды отечественных и зарубежных ученых, таких как С.С. Алексеев, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, О.М. Олейник, и др.
В работе использовались труды специалистов, посвященные банковским картам, таких как Е.Н. Агапов, А.Д. Голубевич, В.П. Завалеев, В.Г. Кулагин, Н.С. Потапенко, Ю.А. Радцев, О.С. Рудаков, И.А. Спиранов, П.Е. Сайер, А. Липис, Т. Маршал, Ж. Матук и др.
Объектом работы являются общественные отношения, складывающиеся в процессе совершения операций с банковскими картами.
Предмет работы - порядок осуществления операций с банковскими картами.
Цели и задачи работы. Основная цель - рассмотрение вопросов, возникающих при использовании банковских карт, выработка конкретных предложений, рекомендаций по их использованию.
Реализация поставленной цели потребовала решения также следующих задач:
- определить особенности регулирования операций с банковскими картами;
- рассмотреть исторические предпосылки возникновения и развития использования банковских карт за рубежом и в России;
- выявить правовую природу банковских карт, особенности проведения расчетов с их использованием;
- определить место расчетов с использованием банковских карт в системе форм безналичных расчетов;
- рассмотреть особенности осуществления расчетов с использованием банковских карт;
- разработать предложения по совершенствованию операций, с использованием пластиковых карт.
Работа состоит из введения, трех глав (семи параграфов), заключения, списка литературы, содержит таблицы, рисунки.










Глава 1. Теоретические основы использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов
1.1 История развития пластиковых карт
Анализ денежной массы в России показывает ее стабильный рост в начале XXI в., сопровождающийся увеличением доли безналичных расчетов (на начало 2001, 2004 и 2007 г. объем денежной массы составил 1154,4, 3212,7 и 8995,8 млрд рублей соответственно, при этом доля безналичных средств выросла с 62,7 % в 2001 г. до 69,0 % в 2007 г.). Банковские карты являются одним из прогрессивных инструментов расчетов, позволяющих внедрить систему безналичных расчетов в сферу розничных операций.
Пластиковая карта появилась в результате длительной эволюции денежно-кредитных отношений, пройдя все стадии от простого товарного обмена, золотых монет, бумажных и кредитных денег на пути сокращения транзакционных издержек благодаря удешевлению процесса обмена, уменьшению затраченного на него времени и повышению безопасности проведения расчетов. В то же время использование пластиковых карт в настоящий момент предполагает не полное замещение наличных денег, а одновременное функционирование этих двух видов платежных инструментов.
Пластиковые карты представляют собой финансовый инструмент, который значительно упрощает доступ к банковским услугам для физических и юридических лиц.
Основными стимулами развития этого направления банковской деятельности являются: транспарентность, необходимость повышения безопасности расчетов, автоматизация бухгалтерского учета, усиление роли безналичных платежей, а также увеличение спроса организаций и населения на пластиковые карты. Выделим следующие сектора рынка пластикоых карт:
1) «корпоративные» пластиковые карты. Применяются для осуществления расчетов от имени юридического лица, индивидуального предпринимателя или эмитента (предоплаченная карта);
2) «зарплатные» пластиковые карты. Используются организациями для начисления заработной платы работникам и служащим. Значительное число крупных отечественных организаций и предприятий уже перешло на эту технологию, что привело к большим объемам эмиссии зарплатных карт и явилось основой для распространения пластиковых карт в России;
3) «розничные» пластиковые карты оформляются физическими лицами в индивидуальном порядке для получения удобного платежного инструмента и доступа к кредитным ресурсам.
Следует отметить, что бурное развитие расчетов с применением пластиковых карточек пришлось на вторую половину XX века. На сегодняшний день в мире функционирует более 1,3 млрд. платежных карт, ежегодный мировой оборот по ним составляет более 3 трлн. долларов, около 20 млн. торгово-сервисных предприятий принимают карты к обслуживанию, более 700 тыс. банкоматов используются для выдачи кассовых авансов, около полумиллиона банковских отделений, предоставляют услуги, связанны с пластиковыми картами .
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.
Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.
Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.
Пластиковые карты представляют собой средство безналичных расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу полу¬чить в банке краткосрочную ссуду. В отечественной литературе часто совмещаются понятия «пластиковая карта» и «электронные деньги». Однако такое совмещение не является корректным , так как между этими понятиями существуют принципиальные отличия:


1) Конституция Российской Федерации 1993 года: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (в ред. от 21.07.2007) // Российская газета, 1993, 25 декабря, №237; 2007, 27 июля, № 162.
2) Гражданский кодекс Российской Федерации.
3) Федеральный закон «О Банках и Банковской деятельности» (№395-1 от 02.12.1990).
4) Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (№ 117-ФЗ от 23.06.1999).
5) Положение Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использовнием платежных карт»
6) Васильев Д.Ю. Банковская пластиковая карта как основной платежный инструмент этапа становления электронных денег / Д.Ю. Васильев // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2006. - №. 3
7) Васильев Д.Ю. Пластиковые карты: проблемы экономического и правового регулирования в России / Д.Ю. Васильев // Сборник научных работ аспирантов и студентов ВАГС. - Вып.5. - Волгоград: Изд-во ВАГС, 2003.
8) Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах / Комитет по платежным и расчетным системам - Банк Международных расчетов - март 2007.
9) Годовой отчет Сбербанка России за 2007 год.
10) Звезда И.И. Организация и тактика расследования банковских хищений, совершенных путем мошенничества. Учебное пособие Тула: Издательство Тульского государственного университета, 2006.
11) Каштанов И.В. Факторы, препятствующие построению единой платежной системы банковских карт. // Вестник СГСЭУ. - №3 (22). - 2008.
12) Капелюш А.К. Особенности социально-профессиональной структуры российской банковской клиентуры // Банковское дело*. М., 2007. - № 2.
13) Костюченко А.С. Современный рынок платежных карт в России: анализ и перспективы//Банковские услуги. 2007. - № 12.
14) Костюченко А.С., Корнев В.С. Автоматизация моделей рыночной экономики (на примере модели системы безналичных расчетов с применением пластиковых карт): Учеб. пособие. М.: Компания Спутник+, 2006.
15) Нариков Г.С. «Общегосударственная платежная система и развитие электронных носителей денег» Дис. канд. экон. Наук, Хабаровск, 2001г.
16) Овсянникова И.Л. Корпоративна ли «зарплатная карта»? Регулирование правоотношений по использованию «зарплатной карты» // Банковское право 2003. №1.
17) Овсянникова И.Л. Ограничение прав клиента // ЭЖ - Юрист 2005.№31.
18) Роговицкий А.А. Банковская конкуренция: новые вызовы и тенденции развития // Экономические науки. 2007. №7 (32).
19) Смирнова Л.Я. Понятие и инфраструктура электронной коммерции в современных условиях // Экономика и финансы. 2006. № 13 (117).
20) Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами: Дис. канд. юрид. наук. - М., 2002.
21) Тулубьев П.А. Пластиковые карты как основа потребительского кредитования и риски, связанные с ними// Вопросы гуманитарных наук №6 (33) 2007.