Потребительские кредиты.

Глава 2. Рынок потребительских кредитов в России ипотечный и образовательный кредиты
2.1 Финансовые аспекты ипотечного кредитования
Решение социальных проблем является одной из приоритетных задач российского общества. Наиболее острая из них улучшение жилищных условий населения страны. Ипотечное кредитование в современных условиях, как это показывает мировая практика, является основным направлением ее решения. Оно является важнейшим элементом рыночной экономики. Известно, что его эффективное использование позволяет мобилизовать необходимые для финансирования строительства и приобретения жилья денежные средства на финансовом рынке, создает условия для развития смежных экономических сфер (строительства, производства строительных материалов, страхования, оценочной и риэлтерской деятельности и др.), а также роста доходов бюджета за счет увеличения налогооблагаемой базы. Это обусловлено тем, что в качестве обеспечения при долгосрочном жилищном кредитовании используется недвижимость - наиболее устойчивый и ликвидный объект рыночных отношений. Кроме того, заемщик не обременен значительными расходами при приобретении жилья в собственность и может пользоваться им сразу после заключения соответствующего договора, в то время как кредитная организация получает постоянный источник доходов на длительный период. Целью развития системы жилищного ипотечного кредитования является расширение возможностей приобретения жилья трудоспособным населением. Достижение этой цели обеспечивается созданием благоприятных условий для функционирования рыночных механизмов кредитования граждан для приобретения жилья .
Расширение масштабов предоставления населению доступных долгосрочных кредитов для приобретения жилья позволяет решить ряд основных социально-экономических задач:
− повышение качества жизни граждан путем обеспечения их достойным жильем;
− активизация спроса на жилье со стороны населения за счет увеличения платежеспособного спроса;
− ускорение роста строительного производства и связанных с ним отраслей экономики;
− увеличение налоговых поступлений в бюджет;
− оживление инвестиционного процесса.
Но в тоже время следует отметить, что за прошедшие годы долгосрочное жилищное ипотечное кредитование в России не получило массового распространения. В сложившихся экономических условиях широкое внедрение жилищного ипотечного кредитования сдерживалось многими факторами, основными из которых являются:
− направленность системы ипотечного кредитования на быстрый переход на уровень организации, характерный для высокоразвитой, стабильной государственной экономики;
− низкая заинтересованность отечественных институциональных инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и т.п.) во вложении финансовых ресурсов в развитие ипотеки;
− сложившаяся общая политическая и экономическая ситуация (достаточно высокий уровень инфляции; недостаточный уровень платежеспособности населения; несовершенство системы налогообложения; высокие рыночные цены на жилье; низкая активность кредитно-финансовых учреждений и др.).
Механизм ипотечного кредитования является неотъемлемой частью системы инвестиционных механизмов жилищного строительства. Он состоит из двух подсистем: финансово-кредитной и организационно- технической. В финансово-кредитной подсистеме обеспечивается комплексное использование собственных сбережений граждан, бюджетных и внебюджетных средств, банковских и других кредитных ресурсов в финансировании жилищного строительства и сделок с жилой недвижимостью. Организационно-техническая подсистема обеспечивает выполнение функций организации и управления ипотечным кредитованием, интеграцию организационных, производственных и финансовых возможностей всех субъектов процесса жилищного ипотечного кредитования и « жизненного» цикла объектов жилой недвижимости.
Определение величины первоначального взноса, длительности срока кредитования, вида и величины кредитной ставки, системы обслуживания кредита являются основными рычагами механизма ипотечного кредитования. Кроме названных рычагов, на доступность ипотечного кредитования оказывают влияние: налоговое регулирование, ценовая и тарифная политика в сфере жилищного строительства и жилищно- коммунального обслуживания.
Большинство индустриально развитых стран решало проблему реорганизации народного хозяйства за счет осуществления инвестиционных программ, способных в короткий срок ускорить темпы преобразований и придать динамику экономическому росту, причем во всех случаях инициатором создания нового хозяйственного механизма выступало государство через формирование специализированных экономических институтов, замещавших недостающее экономике звено и исполнявших роль стимулирующего рычага государственного воздействия на развитие перспективных отраслей и направлений.
Жилищная реформа в России во многом опирается на зарубежные модели развития жилищной сферы. Рациональность такого подхода состоит в том, что применяются проверенные временем механизмы, показавшие высокую результативность. Негативные же стороны проявляются в механическом перенесении эффективных зарубежных моделей в совершенно иные, российские социально-экономические условия. Поэтому при использовании зарубежного опыта необходим его критический анализ и адаптация к местным условиям. Для кардинального прорыва в вопросе привлечения средств населения на жилищный рынок необходим системный подход к развитию ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы на государственном уровне. При отсутствии такого системного подхода отдельные разрозненные попытки решения проблемы будут затухать при столкновении с реальной экономической действительностью и недоработанным нормативным обеспечением ипотечного кредитования.
Определим факторы, оказывающие позитивное и негативное влияние на развитие жилищной ипотеки. В сентябре 2006 г. на рынке недвижимости произошли существенные изменения. От рынка продавца начался переход к рынку покупателя и наблюдается снижение темпов роста цен. Причина происходящих изменений на рынке недвижимости не столько в увеличении предложения, сколько в уменьшении спроса. Количество людей, способных реально приобрести, например, столичную недвижимость по существующим ценам с использованием ипотечного кредита, ничтожно мало.
По статистическим данным компании « Независимое Бюро Ипотечного Кредитования» (НБИК) определено, что из всех обратившихся (позвонивших) в компанию людей воспользовались кредитом, то есть купили квартиру, только 12,6%. Однако, по данным Центрального Банка на 01.07.2008 года, задолженность по ипотечным жилищным кредитам, выданным банками физическим лицам составила 104,5 млрд.руб. Прирост задолженности за 1 полугодие 2008 года составил 51,7 млрд.руб. ( 100% к началу 2007 года). За аналогичный период 2007 года объем ипотечной задолженности увеличился всего на 47%. Увеличение темпов роста ипотечной задолженности свидетельствует о начале активной фазы развития рынка ипотеки в России.
Данные Федеральной регистрационной службы также свидетельствуют о росте сделок с жильем с использованием ипотечного кредитования. Если в 2007 году только 3% сделок с жильем ( включая сделки купли-продажи на первичном и вторичном рынке), совершались с помощью ипотеки, то в 1 полугодии 2008 года таких сделок на рынке жилья было уже 6%.
Специалисты отмечают, что рынок ипотеки в России очень дифференцирован. Так, более 40% увеличения ипотечной задолженности в 1 полугодии 2008 года пришлось на кредиты выданные всего в 4 регионах: в г.Москве, в Санкт-Петербурге, в Московской и Тюменской областях ( в остальных 84 регионах было выдано 60% всех ипотечных кредитов). Несмотря на большой объем выданных кредитов в перечисленных выше 4 регионах, по данным Росрегистрации (ФРС) было выдано всего 15 202 кредита, то есть менее 0,2% семей проживающих в этих регионах, улучшили свои жилищные условия, воспользовавшись ипотекой.

Оглавление
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 5
1.1 Потребительский кредит как форма кредита 5
1.2 Теоретические и правовые основы функционирования рынка кредитования населения 14
Глава 2. Рынок потребительских кредитов в России ипотечный и образовательный кредиты 24
2.1 Финансовые аспекты ипотечного кредитования 24
2.2 Рынок образовательного кредитования в Российской Федерации 38
2.3 Анализ динамики показателей по основным видам потребительских кредитов в Российской Федерации 46
Глава 3. Проблемы и перспективы рисков потребительского кредитования 55
3.1 Комплексный механизм организации потребительского кредитования 55
3.3 Управление кредитными рисками потребительского кредитования 64
Заключение 77
Список литературы 81
Приложение 83





Введение
Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса, что хорошо видно на примере ряда стран Восточной Европы, где рост доходов вел к активизации спроса на недвижимость, автомобили и другие товары.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.
В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.
Названные обстоятельства предопределили актуальность выбора темы дипломной работы «Потребительское кредитование». Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан. Эти причины, а также внешнеэкономические факторы интеграция России во всемирную экономику в условиях глобализации мирового хозяйства, предстоящее вступление России в ВТО требуют изучения и обобщения отечественного и мирового опыта потребительского кредитования с целью использования наиболее эффективных его достижений в нашей стране.
Целью данной работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций по вопросам формирования и развития рынка кредитования населения в условиях российской экономики.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
 выявить и проанализировать факторы развития рынка кредитования населения, раскрыть его сущность и особенности;
 провести макроэкономическую оценку уровня развития российского рынка кредитования населения и выполнить анализ его видовой структуры;
 оценить влияние основных параметров и условий кредитования населения на доступность кредитных программ, предлагаемых на рынке;
 выявить тенденции, проблемы и перспективы развития рынка кредитования населения.
Объектом работы выступает система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе развития рынка.
Предметом работы является рынок кредитования населения, его значение в развитии экономики страны.
При написании работы теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Ширинская Е.Б. и ряд др.
В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Для решения поставленных задач применялись методы системного, факторного, логического, графического, анализа, методы классификации, группировки, статистического анализа.
Структуру работы определили цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, и приложений.




Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Потребительский кредит как форма кредита
Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а с другой отражение взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки.
Анализируя формы кредита как проявление кредитных отношений, заметим, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению Н. Н. Шабановой: «во внутреннем обороте страны кредитные отношения выступают в трех основных формах: банковской, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы (второго, третьего и т. д. порядка) в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения ссуд. Так потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму».
Коллектив авторов под руководством О. И. Лаврушина отмечает, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».
Д. М. Рыскина считает, что форма кредита представляет собой по существу уровень рассмотрения кредитных отношений со стороны субъектов кредитного процесса, а вид кредита это классификация на уровне различных сторон этого процесса с учетом временного, объективного, субъективного и ряда других факторов. Ю. Е. Шенгер характеризует форму кредита как «совокупность ряда элементов, определяющих основные черты кредитного отношения, находящихся во взаимной связи и рассчитанных на конкретный тип кредитного отношения». Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г. С. Пановой, можно классифицировать по разным признакам:
а) в зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита;
б) по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потребительную и производительную формы;
в) по субъектам кредитной сделки различают такие формы кредита как кредит юридическим и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный.
В. Лексис, в свою очередь, придерживался мнения, что между потребительным и производительным кредитом существует различие. Он пишет: «Для заемщика, плучающего ссуду под землю, кредит первоначально имел исключительно такой потребительный характер , почему ему и приходилось больше всего страдать от гнета ростовщичества». И далее он констатирует: «Производительные долги все более выступают на первый план, тогда как потребительные долги, вызываемые нуждой или неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц, в противоположность первым, имеют лишь подсобное, второстепенное значение. В отношении спроса на капитал они имеют, однако, существенное значение, поскольку они происходят от государственных и коммунальных займов».
Необходимо отметить, что зачастую, в отечественной экономической литературе вместо термина «кредит» часто употребляют такие понятия, как займ и ссуда. До введения в 1995 1996 гг. нового ГК РФ термины «кредит» и «ссуда» применялись как синонимы. В настоящее же время ссуда вытеснена из института займа в отдельный вид обязательств. В соответствии со ст. 689 главы 36 ГК РФ договор ссуды это договор безвозмездного пользования вещью, предоставление же денежных средств может осуществляться, согласно ГК РФ, по договору займа или кредитному договору. По договору ссуды ее получатель должен возвратить ту же самую индивидуально определенную вещь. В таком случае ссуда не подразумевает под собой платность и спорным становится существование термина «ссудный процент». В банковской же терминологии слово «ссуда» зачастую продолжает употребляется как синоним слова «кредит», но чаще это понятие относят к кредиту, выданном на удовлетворение потребностей частного лица (ипотечная ссуда, ссуда на приобретение товаров длительного потребления и т. д.). В Российской банковской энциклопедии дефиниции «ссуда» вообще нет, есть «ссудные операции банка», которые характеризуются как предоставление банком денежных средств клиентам на условиях срочности, возвратности и платности. В фундаментальном трехтомнике Банковская система России, изданном в 1995 году, авторы полагают, что возможно использовать термин «банковские ссуды », при этом указывается , что такие ссуды глубоко специфичны. Отмечается также, что для получателя денег не имеет особого значения, кто их дал, но, с точки зрения дающего на срок, следует выделять два класса: ссуда-заем и ссуда-кредит. Характерно, однако, что в других государствах, в которых существует континентальная система права, банковский кредит обычно четко не разграничивается с займом, а потому считается реальной сделкой.
В значении же кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл ».
В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера. Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.). Е. Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков. Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Д. Стребков характеризует потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Федеральный закон «О Банках и Банковской деятельности» (№395-1 от 02.12.1990).
3. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (№ 117-ФЗ от 23.06.1999).
4. Годовой отчет Сбербанка России за 2007 год.
5. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. М ., 2002.
6. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2006.
7. Островская О. М. Банковское дело: Толковый словарь. 2-е изд. М.: Гелиос АРВ, 2005.
8. Жарковская Е. П., Арондс И. О. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2003.
9. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.
10. Ковтун Р.Н. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал.гос.экон.ун-та, 2008.-№1 (20).
11. Воронин С.Ю. Риск потребительского кредитования: сущность и отличительные особенности / Журнал экономической теории. №2. 2007г.
12. Капелюш А.К. Особенности социально-профессиональной структуры российской банковской клиентуры // Банковское дело. М., 2007. - № 2.
13. Озган Е.К. Оценка рисков коммерческого банка, связанных с потребительским кредитованием.//Мир науки, АГУ. Сухум., 2006 г.
14. Роговицкий А.А. Банковская конкуренция: новые вызовы и тенденции развития // Экономические науки. 2007. №7 (32).
15. Стародубцева Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. 2006.- № 6 .
16. Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковский услуги . 2006.№9
17. Старостина, Е.С. Реализация механизма банковского образовательного кредитовани / Е.С. Старостина // Приоритетные направления финансовой политики XXI века: сборник научных статей. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2006.
18. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. №2.
19. Тулубьев П.А. Современные техологии потребительского кредитования в коммерческом банке // Вопросы экономических наук №6 (28), Москва 2007
20. Фролова Т. А. Развитие потребительского кредитования как фактор стимулирования делового спроса в регионе // Регионология. 2006. № 3.
21. Фролова Т. А. Развитие потребительского кредитования в трансформационной экономике: тенденции и противоречия // Вестник мордовского университета. 2005. № 3.
22. www.gks.ru
23. www.crb.ru