Потребительское кредитование.

ВВЕДЕНИЕ В системе экономических отношений кредит занимает особое положение как самостоятельная экономическая категория. Благодаря кредиту экономика в целом, а также отдельные юридические и физи¬ческие лица имеют возможность удовлетворять свои хо¬зяйственные и личные потребности, преодолевая ограниченность фи¬нансовых ресурсов. Кредитные отношения позволяют организации за счет дополнительных средств расширить производство, увеличить свои ресурсы, а также ускорить достижение различных намеченных целей. В целом же кредит может способствовать укреплению экономическо¬го потенциала общества. В настоящее время в России в современных условиях потребительское кредитование осуществляют все коммерческие банки. В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года потребительское кредитование для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе. Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения. Но все же потребительское кредитование остается наиболее востребованным. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей. Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии.

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………...………3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………………………………………………………….…..7 1.1.Сущность потребительского кредитования и его особенности……………7 1.2. Классификация потребительских кредитов………………………….……14 1.3.Нормативно- правовое регулирование потребительского кредитования..18 ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ………………………………………………....34 2.1. Характеристика рынка потребительского кредита на современном этапе в России……………………………………………………………………..……34 2.2 Основные проблемы потребительского кредитования в России……..…..40 2.3. Перспективы развития потребительского кредитования……………..….43 ГЛАВА 3. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»……………………………...…..48 3.1.Краткая характеристика ЗАО «Кредит Европа Банк» и его кредитной деятельности………………………………………………………………….….48 3.2. Особенности организации потребительского кредита на примере ЗАО «Кредит Европа Банк»……………………………………………………..63 3.3. Практический пример рассмотрения заявки на выдачу потребительского кредита…………………………………………………………………...……….75 3.4. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ЗАО «Кредит Европа Банк»……………………………………….…………….79 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….99 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………103 ПРИЛОЖЕНИЯ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I от 30.11.94г. №51-ФЗ (в ред. ФЗ от 27.12.2009г. №315-ФЗ). Часть II от 26.01.96г. №14-ФЗ (в ред. ФЗ от 17.07.2009 №280). 2. Федеральный закон от 2.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 01.01.2010). 3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. ФЗ от 25.11.2009). 4. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях» (в ред. ФЗ от 24.07.2007 № 218). 5. Федеральный закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (в ред. ФЗ от 30.12.2008 № 2872-1). 6. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 № 173 «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. ФЗ от 22.07.2008 № 150). 7. Федеральный закон РФ от 13.10.2008 № 173 «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ» (в ред. от 16.02.2010). 8. Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (в ред. от 05.03.2009). 9. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. от 27.07.2001 № 54-П). 10. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 02.12.2009 №254-П). 11. Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. от 11.12.2009 № 302-П). 12. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (в ред. от 26.06.2009 № 110-И). 13. Инструкция Банка России от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. от 12.11.2009 № 109-И). 14. Письмо Роспотребнадзора от 25.09.2007 № 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования» (дополнения к письму от 12.07.2007 № 0100/7062-07-32). 15. Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 № 52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту». 16. Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 №01/7907-8-27 « О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32). 17. Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведение до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 № 11772). 18. Указание оперативного характера Банка России от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках». 19. Аветисов, М. Пути повышения доходности в потребительском кредитовании / М. Аветисов // Банковские услуги. - 2008.- № 1.- С. 22-24. 20. Аганбегян, А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С. 3-9. 21. Антонова, А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования / А.Л. Антонова // Банковский ритейл. – 2009. - № 8. – С. 33-35. 22. Банки направляют свои средства в кредитование физических лиц // Банки. Деньги. - 2009. - № 3. - С. 15-17. 23. Банковское дело [Текст]: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, и др.; под. общ. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 482 с. 24. Банковское дело. Экспресс курс: учебное пособие / кол. Авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 3е изд. доп. и перераб. – М.: КНОРУС, 2009. – 352с. 25. Белозерова, В.П. Развитие потребительского кредитования / В.П. Белозерова // Известия. - 2008. - № 3. - С. 25-27. 26. Беляев, М. К. Специфические риски потребительского кредитования / М.К. Беляев // Банковское дело. - 2006.- № 5.- С. 54-56. 27. Борисов, А.И. Потребительское кредитование / А.И. Борисов // Банковское дело. - 2008. - № 4. – С. 64-66. 28. Братко, А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) [Текст]: Учебное пособие / А.Г. Братко. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 215 с. 29. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России [Текст]: Учебное пособие / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2006. – 258 с. 30. Бюллетень Банковской статистики – М.: 2010, - № 1(200) – 191 с. 31. Бюллетень Банковской статистики. – М.: 2009. - № 1(188) – 178 с. 32. Годовой отчет за 2008 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru. 33. Горшков, Г.М. Потребительское кредитование: тенденции и практика / Г.М. Горшков // Банковское дело в Москве. - 2008. - № 7. - С. 21-23. 34. Данилова, Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Т.Н. Данилова // Финансы и кредит. – 2009. - №2. – С. 7-9. 35. Динкевич, А.И. Мировой финансово-экономический кризис (Опыт структурно-функционального анализа) // Деньги и кредит. – 2009. - №10. – С. 23-30. 36. Егоров, А.В., Меркурьев И.Л., Чекмар Е.Н. Адаптация российского финансового сектора к кризисной ситуации на мировом финансовом рынке // Деньги и кредит. – 2009. - № 8. – С. 25-30. 37. Ендовнцкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / Д.А.Ендовицкий, И.В.Бочарова. – Изд-во: КНОРУС, 2007. – 325 с. 38. Енин, И.В. Принцип использования кредитных историй / И.В. Енин // Банковское дело. - 2006. - №9. - С. 37-39. 39. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина // Финансы и кредит. - 2008. - №21. -С.24-32. 40. Зарщиков, А. Чувство долга / А. Зарщиков // Профиль. – 2006. - № 8. – С. 73-76. 41. Игнатова, И.Л. Потребительское кредитование: технологии работы / И.Л. Игнатова // Банковское кредитование. – 2009. - № 1. – С. 14-18. 42. Ишина, И. В. Скоринг - модель оценки кредитного риска / И.В.Ишина, М.Н.Сазонова // Аудит и финансовый анализ. -2009.- № 4. – С.16-22. 43. Кабушкин, С. Н. Управление банковским кредитным риском: Изд-во: Новое издание, 2009. – 254 с. 44. Лепетиков, Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка / Д.В. Лепетиков // Банковский ритейл.- 2009. - № 3. – С. 5-8. 45. Лепехин, Г. Розничный банковский бизнес. Потребительские кредиты: тенденции и скрытые угрозы / Г. Лепехин, М. Кузьмин // Промышленник России. – 2008. - № 3. – С. 46-48. 46. Масленченков, Ю.С. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка [Текст]: Учебное пособие / Ю.С. Масленченков, А.П. Дубанков. – М.: «БДЦ-пресс», 2006. 47. Меленкин, А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования / А. Меленкин// Банковские услуги. - 2007.- № 1.- С. 22-24. 48. Носова, Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин // Финансы и кредит. – 2009. – № 29. – С. 28-31. 49. Обзоры банковского сектора Российской Федерации за 2008-2009гг. Интернет-версия / Вестник Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru. 50. Организация деятельности коммерческих банков [Текст]: Учебное пособие / Под ред. Ю.В. Роксопова. – Хабаровск ХГАЭиП, 2006. – 189 с. 51. Павлодский, Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект [Текст]: Учебное пособие / Е.А. Павлодский. – М.: «Волтерс Клувер», 2006. – 250 с. 52. Полушкин В.К. Анализ кредитного портфеля коммерческого банка / В.К.Полушкин // Бухгалтерия и банки. – 2009. - № 3. – С.35-49. 53. Поморина, М.А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка/ М.А.Поморина // Банковское дело. – 2008. - № 3. – С.22-46. 54. Прошкина, И.С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке / И. С. Прошкина //Банковские услуги. - 2008.- № 10.- С. 2-31. 55. Рудько-Силиванов, В.В. Актуальные вопросы взаимодействия банковского и реального секторов экономики в условиях кризиса // Деньги и кредит. – 2009. - №7. – С. 18-22. 56. Рыкова, И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко. – М.: Финансы и кредит. – 2009. - № 25. – С. 2-6. 57. Симановский, А.Ю. О регулятивных требованиях к устойчивости банков // Деньги и кредит. – 2009. - №9. – С. 12-19. 58. Симановский, А.Ю. Перспективы банковского регулирования: отдельные аспекты // Деньги и кредит. – 2009. - №7. – С. 23-25. 59. Скопец, А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования / А.Н. Скопец // Юридическая работа в кредитной организации. – 2010. - № 1. – С. 34-36. 60. Сорокина И. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями [Электронный ресурс] / Ресурс о банках и финансовом рынке России Bankir.Ru. – Режим доступа: http://www.bankir.ru/ 61. Сперанский, А. Потребительское кредитование. К вопросу об этике собирания долгов / А. Сперанский // Бухгалтерия и банки. – 2007. - № 8. – С. 15-17. 62. Тещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: Учебное пособие / И.В. Тещанская. – М.: ИНФРА – М, 2006. – 245 с. 63. Турбанов, А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Деньги и кредит . – 2009. - №12. – С. 3-6. 64. Тютюнник, А.В. Банковское дело [Текст]: Учебное пособие / А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 652 с. 65. Улюкаев, А.В. Меры противодействия мировому финансовому кризису // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 3-4.