Разработка информационного портрета потенциального заемщика - физического лица .

ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования. Кредитование является одной из основных сфер деятельности банка. Анализ структуры активов банковской системы РФ свидетельствует о том, что более трети из них приходится на кредитный портфель. Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства всегда тесно переплетались. При этом баки выступают посредниками в перераспределении капиталов, существенно увеличивают общую эффективность производства. Коммерческие банки привлекают капиталы, вклады граждан и другие денежные средства и передают их во временное пользование другим субъектам. В современных экономических условиях банковское кредитование юридических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми. В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам. Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств. Поэтому вопрос о повышении эффективности кредитной политики и снижении кредитных рисков является очень актуальным. Вопросы управления банковскими рисками требуют дальнейших научных исследований. Изучение и практическое применение теории экономического, в том числе кредитного, риска, разработка конкретных методов оценки и управления рисками будет способствовать повышению эффективности функционирования и надежности украинских банков. Объективная необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятием в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процесс беспрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных деньгах, наоборот, временно освобождаются ресурсы. С помощью кредитного механизма эти колебания регулируются, и предприятия получают деньги, необходимые им для нормальной работы. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, по и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций». Степень изученности темы исследования. Теоретические и практические аспекты в организации кредитования и оценки кредитоспособности освещаются в работах отечественных ученых и практиков: Л.И. Абалкин, В.В. Геращенко, А. Г. Зельднера, В. И. Колесникова, А.М. Косого, В. В. Кочкарева, Г. И. Кравцовой, О. И. Лаврушина, М. А. Песселя, М. М. Усоскина, Е. Б. Ширинской и других. Проблема кредитования предприятий широко рассматривается в современной экономической литературе, ей посвящены работы Кудрявцева В.Л, Кудинова А.С., Перзеке М.Б. За рубежом данной проблемой занимались У. Блумфильд, Стэнли Л. Брю, Э.Дж. Долан,Д. Линдсей, Кэмпбелл Р. Макконел, Г. Спенсер, Дж. Ф. Синке, Э. Шульце, Ф. Эпштейн. Необходимость рассмотрения данной проблемы инициируют не только ученные, но и сама практика хозяйствования.

Оглавление ВВЕДЕНИЕ 4 ГЛАВА 1. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА 8 1.1 Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка 8 1.2. Развитие кредитования юридических лиц в России на современном этапе 9 1.3 Информационный портрет и параметры кредитования 19 ГЛАВА 2. ПОЛИТИКА ОАО «БАНК ПЕТРОВСКИЙ» В ОБЛАСТИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ 38 2.1. Экономико-организационная характеристика ОАО «Банк Петровский» 38 2.2. Анализ хозяйственного положения Банка 40 2.3. Действующая методика оценки кредитоспособности клиента 43 ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА ИНФОРМАЦИОННОГО ПОРТРЕТА ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА 49 3.1. Определение наиболее эффективных показателей оценки кредитоспособности в Банке «Петровский» 49 3.1. Организационная характеристика кредитозаемщика 56 3.2. Комплексный анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия 57 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 76 ПРИЛОЖЕНИЕ 83

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. // Собрание Законов Российской Федерации, 1996, № 5 2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 2. Федеральный Закон от 05.08.00 № 117-ФЗ // Собрание законов Российской Федерации, 2000, № 32 3. Трудовой кодекс Российской Федерации. Часть 1. // Собрание Законов Российской Федерации, 2002, №1 4. Положение по бухгалтерскому учету «Бухгалтерская отчетность организации» ПБУ 4/99, утвержденного приказом Министерства Финансов РФ 06.07.1999 г. № 43н. 5. Адибеков М-. Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет /Банк внешнеэкономической деятельности. – М.: АО «Консалт-Банкир», 2005. 6. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия/ Фролова Т.А., Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2006 7. Анализ отдельных видов деятельности предприятия с использованием относительных и абсолютных показателей эффективности // автор Комаристый Евгений // Маркетинг и маркетинговые исследования, № 2, 2005 8. Афанасьев А.А., Левин М.Б. Создание моделей зависимости выручки розничной торговой точки от факторов конкурентоспособности // Маркетинг в России и за рубежом. — 2008. — № 3(41). — С. 108—115. 9. Бабин В.А. О практических аспектах оценки риска в бизнесе: организация управления, управление риском на предприятиях // Управление риском. — 2007. — № 2. — С. 52—55. 10. Бабин В.А. Практические аспекты оценки риска в бизнесе: организация управления // Управление риском. — 2008. — № 3. — С. 18—20. 11. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория анализа хозяйственной деятельности: Учебник. 4-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2007 12. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента: Уч. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008. 13. Баланс. Журнал Главбух № 5, 2007 14. Банк В.Р., Банк С.В., Гараскина А.В. Финансовый анализ: Учебное пособие для вузов по грифом Министерства. Изд-во Велби, Проспект – Москва, 2005 15. Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. 16. Банковское дело: учебник / под ред.. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2007 – 576 17. Барнгольц С.Б., Мельник С.В. Методология экономического анализа деятельности хозяйствующего субъекта. – М.: Финансы и статистика, 2008 18. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа. Учебн. Пособие. – М., 2008 19. Бочаров В.В. Финансовый анализ – СПб, 2008 – 240 с. 20. Булгакова Л.Н. Управление финансово-хозяйственной деятельностью предприятия: Монография. – 2008 21. Бурцев Владимир. Анализ краткосрочной ликвидности компании: методология и практические примеры // Менеджмент сегодня, № 3, 2006 22. Все о кредитах. Автор: Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин. Издательство: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008 г. 23. Гинсбург А.И. Прикладной экономический анализ: Учебник. – СПб, 2005 24. Глинский В.В., Ионин В.Г. Статистический анализ. Учебн.пособие. – Новосибирск, 2008 25. Глухов А.Н. Оценка конкурентоспособности товара и способы ее обеспечения // Маркетинг. — 2009. — № 2. — С. 56—64. 26. Доля В.Т. Экономический анализ: теория и практические методики: Учебн. Пособие. – К., 2008 27. Егармина В. Использование финансовой отчетности при осуществлении контроля субъектов предпринимательской деятельности органами налоговой службы. //Вестник налоговой службы .-2008.-№23.-С.58-64. 28. Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кре¬дитованию заемщиков: Методические рекомендации. – М.: Компания «Алее», 2005. 29. Жилкина А.Н. Управление финансами: Финансовый анализ предприятия: Учебник для вузов под гифом Министерства образования. Изд-во : Форму, Инфора-М – Москва, 2005 30. Жуков Е.Ф. (ред.) Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов.М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005 31. И.Малахова О.Л. Кредитное обеспечение предпринимательской деятельности // Финансы, №6 2007р. 32. Иванов А. Бесшоковое внедрение и развитие системы.// C-NEWS. Из-дание о высоких технологиях. - 2006, 12 33. Ионова А.Ф, Селезнева Н.Н. Финансовый анализ: учебник, 2007 34. Капица С.П., Курдюмов С.П., Малинецкий Г.Г. Синергетика и прогнозы будущего // Издательство: УРСС2, 2009 35. Карташян О. Роль кредита в развитии предпринимательских структур // Региональная экономика №1, 2008 р. стр. 165-169 36. Кивачук В.С. Оздоровление предприятия: экономический анализ: Монография. М., 2008 37. Ковалев В. В., Ковалев Вит. В. Финансы организаций (предприятий): Учебник. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 38. Ковалев В.В. Курс финансового менеджмента, ученик. Издательство: МарТ - 2008 39. Ковалев В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры. – М.: Финансы и статистика, 2007 – 560 с. 40. Кононенко О., Маханько О. Анализ финансовой отчетности – 4-е издание, с изм. И доп. Х: Фактор, 2008 41. Лагутин В.Д. Кредитование: теория и практика: Учебное пособие – М.: Финстатинформ, 2008 42. Литвинов Ф.И. Оценка рисков в предпринимательской деятельности: теория и методология // Маркетинг в России и за рубежом. — 2008. — № 4. — С.12—15. 43. Лиференко Г.Н. Финансовый анализ предприятия: Издательство: Экзамен, 2005 44. Любушкин Н.П., Лещева В.Б., Сучков Е.А. Теория экономического анализа: Учеб. Методич. Комплекс / Под ред. Проф. Н.П. Любушкина. – М., 2007 45. Музыкант В.Л. Теория и практика современной рекламы. Часть 1. Монография. - М.: Евразийский регион, 2008. - 400с. 46. Мышьяков А.С. Савченко Т.В. Методика комплексного экономического анализа: Учебно- практическое пособие для вузов/ Белгород гос. Университет.Белгород, 2005г. 83 с. 47. Организация и планирование производства: Конспект лекций/ Макареня Т.А.,Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2007. 48. Организация, нормирование и оплата труда на предприятиях отрасли/ Кобец Е.А., Корсаков М.Н. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2006. 49. Основы экономики и управления производством: Конспект лекций./ Ребрин Ю.И. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2009. 145 с. 50. Павловская О. В. Усовершенствование методов анализа финансового состояния // Финансы. - 2007.. - № 11. - с. 54-62. 51. Пещанская И.В. Финансовый менеджмент: краткосрочная финансовая политика: Издательство: Экзамен, 2006 52. Планирование на предприятии/ Кобец Е.А. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2006. 53. Платежеспособность предприятия: оценка и принятие решений // Финансовый менеджмент. –2009, № 1. 54. Попова Л.В. Управленческий учет и анализ с практическими примерами, 2-е изд. перераб. и доп.Учебное пособие, - М., 2008, 272 с. 55. Прогнозирование финансовых результатов деятельности предприятия //автор Комаристый Евгений // Маркетинг услуг, № 1, 2008 56. Протасов В.Ф. Анализ деятельности предприятия (фирмы): производство, экономика, финансы, инвестиции, маркетинг.-М.: «Финансы и статистика», 2005 – 536с.: ил. 57. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин.–Москва, 2005.–С. 215-217. 58. Современная система кредитования: учебник. Автор: О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. Издательство: М.: КНОРУС, 2007 г. 59. Содержание и методы финансового анализа // Финансовый менеджмент, № 1-2009 60. Тагирбеков К.Р. и др. Основы банковской деятельности. Издательство: «Весь мир» и «ИНФРА-М», 2007 г. 61. Теплова Т.В., Григорьева Т.И. Ситуационный финансовый анализ: Схемы, задачи, кейсы. Учебное пособие для вузов под грифом Министерства образования: для ВУЗов, изд-во ГУ ВШЭ – Москва, 2006 62. Управленческий учет: конспект лекций/ Грищенко О.В. Конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2007. 63. Учебное пособие для подготовки к государственному итоговому междисциплинарному экзамену профессиональной подготовки менеджера по специальности 080507 «МЕНЕДЖМЕНТ ОРГАНИЗАЦИИ», бакалавра менеджмента по направлению 080500 «МЕНЕДЖМЕНТ»/ Т.В. Алесинская, Л.Н. Дейнека, А.Н. Проклин, Л.В. Фоменко, А.В. Татарова и др.; Под общей ред. В.Е. Ланкина. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2006. - 304 с 64. Учреждение – Счета – Операции – Услуги: Пер. с фр./Под ред. В. Я. Лисняка. – М.: Финстатинформ, 2007. 65. Финансовая работа и финансовые службы предприятия // Финансовый менеджмент, № 9-2008 66. Финансовое управление фирмой/под ред. В.И. Терехина — М.: Экономика, 2007 67. Финансовые и коммерческие расчеты на ЭВМ: Конспект лекций/ Масыч М.А., Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2005. 68. Финансовый анализ в условиях переизбытка информации //автор Окладников Дмитрий // Управленческий учет и финансы, № 3, 2005 69. Финансовый анализ с использованием ЭВМ: Учебное пособие для ВУЗов под гифом Министерства // Горелик О.М., Филлипова О.А. изд-во Кно-Рус – Москва, 2005 70. Финансовый анализ: система показателей и методика проведения: Учебное пособие для вузов под гифом Министерства образования. Изд-во Велби, Проспект – Москва, 2006 71. Финансовый менеджмент - MBA, Лукасевич И.Я - 2009 72. Финансовый менеджмент - Автор: Коллектив редакции. Издательство: ФинПресс, 2008 73. Финансовый менеджмент - теория и практика 2изд, Ковалев В.В - 2009 74. Финансовый менеджмент: учебное пособие // Коллектив редакции. Издательство: ФинПресс, 2009 75. Финансы и кредит: Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах)/ А.Ю.Казанская, Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2007 76. Черкасова В. Комплексный подход к управлению рисками // Риск. — 2005. — № 2. — С. 35—39. 77. Шеремет А. Д., Негашев Е. В. Методика финансового анализа. — М.: ИНФРА-М, 2000. 78. Шульца Н.П., гаманкова О.А., Кован Й.М. Оценка кредитоспособности клиента: Рекомендации банкиру при выдаче кредита. – М.: Инфра-М, 2007 79. Щур-Труханович Л.В. Учет кадров и кадровых операций с помощью книг и журналов, - М., 2008, 60 с. 80. Экономика предприятия: Конспект лекций/ Корсаков М.Н., Таганрог: ТРТУ, 2005. 81. Экономика предприятия: конспект лекций/ Фролова Т.А. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2005 82. Экономический анализ. Под ред. Проф. Л.Т. Гиляровской. –М.:, 2007 83. Экономический анализ: Основы теории. Комплексный анализ хозяйственной деятельности: Учебник / под ред. Н.В. Войтловского, А.П. Калининой, И.И. Мазуровой. – М., 2005 84. Экономический анализ: Основы теории. Комплексный анализ хозяйственной деятельности: Учебник / под ред. Н.В. Войтловского, А.П. Калининой, И.И. Мазуровой. – М., 2006 85. http://www.rbsbank.ru/psp/public/pagebuilder.aspx?page=ruru0100 86. http://www.norteks.ru/