Развитие банковской системы россии в XXI веке: проблемы и перспективы".

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются :
благоприятный макроэкономический климат в стране;
повышение доверия к банкам и рост спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;
растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;
повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;
последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;
постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса.
К негативным факторам развития банковской системы РФ в 2001-2006 гг. можно отнести:
несовершенство системы банковского регулирования и надзора;
рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;
риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;
значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;
неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;
высокую нагрузку на банковский капитал, обусловленную быстрым ростом активов.
На 01.02.2007 г. на территории РФ действовало 3286 филиалов кредитных организаций, в т.ч. 857 филиалов Сбербанка России и 90 филиалов банков со 100% иностранным участием .
По сравнению с 2005 годом темпы роста всех основных показателей в 2006 году увеличились, за исключением темпов роста кредитов
физическим лицам. Активы банковской системы росли несколько быстрее, чем год назад - на 44,1% (против 36,6% в 2005 году), капитал вырос на 36,3% (против 31,3% год назад).
Темпы роста кредитов физическим лицам остались высокими - более 75% за год. Со снижением темпов роста объемов кредитов физическим лицам несколько снизились и темпы прироста просроченной задолженности по этим кредитам (прирост на 144% против 157% в 2005 году) . Доля просроченных кредитов физическим лицам достигла 2,6%. Следует отметить, что более 40% просроченной задолженности по кредитам физическим лицам приходится на банки «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и «Инвестсбербанк», имеющие 10% и более официально показываемых просроченных кредитов.
Уровень концентрации активов в банковском секторе России остается практически постоянным с 2002 года на первые 50 банков (ранжированных по величине активов) приходится около 75% всех активов банковской системы. При этом 42% всех активов банковской системы это вклад первых 5-ти банков. На эти же 5 банков приходится свыше 50% всех привлеченных средств юридических и физических лиц. Причем с многократным отрывом лидирует Сбербанк, на который приходится 53,5% привлеченных вкладов населения, 28% всех кредитов физическим лицам, свыше 33% кредитов юридическим лицам и около 22% привлеченных средств предприятий и организаций. Как следствие, именно Сбербанк задает ценовые ориентиры на рынках привлечения и размещения ресурсов.
За 2006 год структура активов изменилась незначительно: 67,2% активов приходится на ссудную задолженность (+2 п.п. с начала года), 14% - на ценные бумаги (-1,3 п.п. с начала года), 6,8% на счета в Банке России (-0.2 п.п.), 2,9% на основные средства и нематериальные активы, 2,6% - на денежные средства. В пассивах на средства предприятий и организаций приходится 32,5% (+ 2,2 п.п. с начала года), на средства на счетах физических лиц 27,6% (-1,3 п.п. с начала года), на средства, привлеченные путем выпуска долговых обязательств, приходится 7,2% (-0,3 п.п. с начала года). Около 12,7% составляют собственные средства (капитал) банков (против 13,5% на начало года). На кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков, приходится 12,3% пассивов (+1,2 п.п. по сравнению с началом года) .
Объем всех видов ссудной задолженности за 2006 г. вырос более чем на 48% (против роста на 44% в 2005 г.). Ожидается, что в ближайшие годы высокие темпы рост сохранятся. За 2006 год доля рублевых кредитов в суммарном кредитном портфеле выросла с 70% до 74%.
Почти 22% ссудной задолженности составили кредиты физическим лицам, 60% кредитов было предоставлено нефинансовым организациям-резидентам, 5,5% - финансовым организациям, 7% - банкам-нерезидентам и 1% - государственным финансовым органам.
Самым привлекательным сегментом банковского рынка оставалось обслуживание крупных корпоративных клиентов, однако для него характерна небольшая маржа, ограниченные возможности заключения сделок на выгодных для банка условиях, а также сильная конкуренция со стороны международных банков. Российские компании привлекают значительную часть необходимых им средств с международного рынка напрямую. С ростом суверенного рейтинга РФ этот процесс может усилиться, что уменьшит потенциал роста бизнеса российских банков в секторе корпоративного кредитования.
Можно ожидать компенсации этих негативных тенденций за счет наращивания кредитования в других сегментах рынка кредитах населению и предприятиям малого и среднего бизнеса. Однако данные сегменты требуют разработки банками соответствующих подходов, настройки информационных и учетно-аналитических систем, а также предполагают значительные инвестиции в развитие инфраструктуры.
В последние годы российский банковский сектор развивается очень динамично. Если рассматривать динамику в номинальном выражении, ежегодный прирост основных показателей развития банковского сектора (капитал, активы, кредиты) составлят 30 50%, а по отдельным направлениям и выше. При этом в 2006 г. по многим показателям темпы прироста были выше, чем в среднем в предыдущие пять лет, и выше, чем в 2004, 2005 годах.
Высокими темпами растут объемы кредитования, не только физических лиц, но и нефинансовых организаций. При этом нельзя не отметить, что в общем объеме инвестиций в основной капитал доля инвестиций, формируемая за счет кредитов банков, стала заметно увеличиваться. Всего 2 3 года назад кредиты банков обеспечивали только 2 3% инвестиций, сейчас на уровне 10%, при том, что сами инвестиции растут довольно высокими темпами. Это свидетельствует о том, что банковская система России
на подъеме и начинает вносить все более существенный вклад в развитие экономики страны.
Однако оснований для успокоенности нет и быть не должно. Несмотря на высокие темпы развития банковского сектора, достигнутые в последние годы, мы пока заметно отстаем от наиболее передовых стран. Это одна сторона вопроса. Но есть и внутренние факторы, которые предъявляют повышенные требования к банковской системе. Отмечу наиболее существенный из них. Он связан с особенностями промышленного воспроизводства в нашей стране.
После кризиса 1998 г. рост производства в России происходил в основном на старых, созданных в предшествующие годы мощностях. Объем инвестиций в основной капитал был незначителен, ввод новых мощностей в большинстве отраслей был в пределах 1,4 2,0% в год при росте производства существенно выше. Сейчас такая модель воспроизводства себя практически исчерпала. Дальнейшее увеличение производства, тем более отвечающее современным требованиям, предполагает создание новых мощностей соответствующего технического уровня, что сопряжено со значительным ростом инвестиций. Этот процесс уже начался. Однако его реализация обеспечивается в существенной степени за счет государственных средств и заимствований из-за рубежа. Участие наших банков в формировании инвестиций, как отмечалось, заметно возросло, но пока явно недостаточно.
По состоянию на 01.01.2007 г. в России в целом по банковскому сектору показатель достаточности капитала по методике расчета норматива Н1 составил 14,9%. Пять лет назад он был больше 20%. Но это не значит, что устойчивость банковской системы снизилась. Более того, устойчивость банковской системы заметно выросла, благодаря большой проделанной работе, направленной на повышение качества корпоративного управления в банках, повышение транспарентности структуры собственников, усиление контроля за формированием капиталов банков, за организацией работы по оценке и управлению рисками, за эффективностью службы внутреннего контроля. Кроме того, и темпы роста капитала в 2005 и 2006 гг. заметно выросли. Отношение капитала банковского сектора к ВВП в 2006 г. составило 6,3%. По сравнению с другими развитыми странами это пока немного, но если учесть, что на начало 2001 г. этот показатель составлял 3,9%, то динамика отнюдь не плохая.
Следует отметить, что снижение величины достаточности капитала вызвано отставанием темпов роста капитала от темпов роста активов банковского сектора, обусловленным, прежде всего, значительным ростом объемов кредитования, особенно розничного. Резкий рост объемов розничного кредитования сопровождался заметным ростом просроченной задолженности, что свидетельствует о росте кредитных рисков в банковской системе в целом.
В первые месяцы 2007 г. прирост показателя достаточности капитала оказался, как известно, очень существенным, в значительной степени за счет результатов проведения IPO Сбербанка России.
В последние годы наиболее важным источником роста собственных средств (капитала) является прибыль и фонды банка, формируемые из прибыли. На долю этих источников в 2006 г. пришлось примерно 40% увеличения капитала.
Банк России будет способствовать увеличению прибыли банков, в частности через снижение административной нагрузки на банки, совершенствование регулирования, развитие рефинансирования.
Однако все-таки главные условия лежат в сфере деятельности менеджмента и собственников, прежде всего по линии улучшения управления и контроля, разработки новых банковских продуктов, автоматизации и внедрения современных банковских технологий.
Учитывая достаточно высокую рентабельность банковского капитала (по состоянию на 01.01.2007 г. она уже превысила 26%), значимым каналом увеличения капитала являются отечественные и иностранные инвесторы. В 2006 г. только отечественный рынок капитала дал 38% прироста капитала банков. Одако его роль снижается, и все заметнее проявляются иностранные инвестиции.
Быстро растет доля нерезидентов в совокупном уставном капитале российской банковской системы.
На начало 2007 г. она составляла 15,9%, на начало 2006 г. 11,2%, а два года назад 6,2%.

Введение 3
1.Современное состояние банковской системы России 5
1.1. Структура современной банковской системы России 5
1.2. Основные показатели развития банковской системы России 6
2. Проблемы и перспективы развития банковской системы России 12
2.1. Актуальные проблемы развития банковской системы России 12
2.2. Перспективы развития банковской системы России 25
Заключение 29
Список литературы 30

Введение

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Переход к социально ориентированной, эффективной рыночной экономике предполагает формирование полноценной банковской системы, включающей в себя коммерческие банки. Именно коммерческие банки, как показывает практика, сыграли главную роль в образовании кредитной системы развитых стран, определив соответствующую концентрацию свободных денежных средств, а затем их распределение и использование. Участвуя в организации денежного обращения, коммерческие банки создавали необходимые предпосылки для формационного и цивилизованного развития этих стран: становления соответствующих экономических отношений и связанных с ними институтов, общего совершенствования производительных сил.
С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов нынешних банков. Можно сказать, что современная банковская система выросла из коммерческих банков. А это означает в свою очередь, что коммерческие банки в ходе их эволюции, в значительной степени предопределили образование механизма движения экономики, в том числе и закономерности формирования совокупного спроса и предложения, условия перелива капитала, контроль над обращением денег.
Целью работы является изучение особенностей банковской системы России в 21 веке и проблем ее развития.
Для достижения этой цели в ходе работы ршаются следующие задачи:
- раскрыть сущность понятия «банковская система»;
- раскрыть структуру банковской системы РФ;
- проанализировать проблемы и наметить перспективы совершенствования банковской системы в России.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение и список литературы.

1.Современное состояние банковской системы России

1.1. Структура современной банковской системы России

В структуру современной банковской системы РФ входит Центробанк, коммерческие банки и парабанковская система (кредитные союзы).
Банк России является юридическим лицом некоммерческой организацией в форме государственной корпорации .
Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном банке РФ (Банке России)», а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Банк России выступает в качестве органа финансовой власти государства, которая заключается в том, что он вместе с правительством Российской Федерации формулирует и реализует денежно-кредитную политику .
«В соответствии со статьей 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Ключевым элементом правового статуса Центрального банка Российской Федерации является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"» .
Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Банк России в соответствии с Конституцией Российской Федерации не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, должны направляться за заключением в Банк России .
Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.
В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
Коммерческий банк это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов . В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.
Характерной особенностью коммерческих банков вляется то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).
Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции.

1.2. Основные показатели развития банковской системы России

Банковская система России за прошедшие двенадцать месяцев так и не смогла существенно нарастить свой вес в экономике и повысить эффективность своей деятельности. Более того, появились первые признаки некоторого отставания темпов роста банковского сектора от динамики ВВП. Так, исходя из итогов семи месяцев, к концу 2005 года можно ожидать роста суммарных банковских активов с 240 млрд долларов (на 1 января 2005 года) до 290 млрд долларов. Однако с учетом резкого ускорения роста реального курса рубля по отношению к доллару в процентном отношении к ВВП активы уменьшатся с 41 до 39%. Эксперты также ожидают некоторого уменьшения отношения кредитов предприятиям и населению к ВВП - с 26 до 25% (на фоне абсолютного роста со 154 до 185 млрд долларов). Зато процессы капитализации банковской системы в нынешнем году явно активизировались. Суммарный капитал коммерческих банков к концу года вырастет, по нашей оценке, как в абсолютном выражении - с 32 до 41 млрд долларов, так и по отношению к ВВП - с 5 до 6% .
Российская банковская система остается слаборазвитой - даже на фоне стран с аналогичным уровнем развития. Целый ряд государств, имеющих близкий к нашему показатель среднедушевых доходов в 4-5 тыс. долларов по текущему курсу, имеют гораздо больший вес банковского сектора в экономике. Так, суммарные банковские активы в Бразилии, Турции и Чили составляют 60-70% ВВП, в Таиланде и Малайзии - 120% ВВП.
Важно также отметить, что замедление динамики активов не коснулось крупнейших банков. Активы 50 крупнейших банков в первом полугодии 2005 года выросли в реальном выражении на 7,5% против 5% за первые шесть месяцев прошлого года. Таким образом, речь может идти об усилении неравномерности развития первого и всех остальных эшелонов банковского сектора и степени концентрации последнего. Тем не менее сохраняющаяся высокая распыленность банковского капитала не поволяет нашим кредитным институтам аккумулировать ресурсы, достаточные для финансирования крупных проектов в реальном секторе экономики. Средняя величина активов российского коммерческого банка (без учета Сбербанка) составляет 100 млн долларов против 4 млрд в Южной Корее, 5 млрд в Великобритании и 45 млрд долларов в Японии. В результате, по оценкам специалистов Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, 93% российских банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн долларов (исходя из норматива риска на одного заемщика) .
С другой стороны, практика выдачи мелких и мельчайших кредитов тоже не может быть признана удовлетворительной. Большинство же средних и мелких предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным представительного межрегионального обследования малого бизнеса, проведенного в этом году организацией "ОПОРа России" совместно с ВЦИОМ, только четверть российских малых предпринимателей имеют опыт использования банковских кредитов для финансирования своего бизнеса (причем в Москве, как это ни странно на первый взгляд, эта доля существенно ниже средней -- всего 10,3%), еще 24,3% сообщили, что пытались, но либо условия оказались невыгодными, либо в кредите отказал банк. Авторы исследования столкнулись с весьма показательными историями, когда респонденты сообщали об использовании потребительских кредитов для финансирования деятельности своих предприятий. Потребительский кредит в российских банках оказалось получить проще, чем коммерческий.
Косвенное свидетельство явной неравновесности внутреннего кредитного рынка, уже статистического свойства: наши расчеты показывают, что средняя кредитная процентная ставка никак не коррелирует с динамикой промышленного производства и инвестиций. Это значит, что ставка не зависит от спроса на кредиты, а целиком определяется факторами их предложения банковской системой - макроэкономическими (уровнем инфляции, динамикой курса рубля) и внут

1. Антипов А. В. Паевые инвестиционные фонды. //Финансы №1, 1999г.
2. Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. М.: 1997г.
3. Банковское дело. /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. М.: 1998г.
4. Вахрин П. И., Нешитой А. С. Финансы. М.: 2006г.
5. Геращенко В. В. предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год. //Деньги и кредит №1, 2000г.
6. Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. №4, 2005г.
7. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996г.
8. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит №6, 2002г.
9. Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит №9, 2003г.
10. Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги и кредит №11, 2005г.
11. Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. //Финансы №3, 2000г.
12. Москвин В. А. Проблема реструктуризации и банковские «болезни». //Деньги и кредит №5, 2004г.
13. Николенко Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе пенсионной системы России. //Финансы №2, 2000г.
14. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. М.: 1998г.
15. Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит №11, 1998г.
16. Попков В. В. Коммерческие банки России: год после кризиса. //Деньги и кредит №9, 2003г.
17. Правовой статус ЦБ РФ [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] http://www.cbr.ru/today/status_functions/