Развитие российского рынка банковских карт.

Глава 1. Теоретические основы исследования рынка банковских карт 1.1. История возникновения пластиковых карт и платежных систем Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их предназначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Они возникли в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие. Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т. п.) картой. Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год. В этом году была создана система Carte Blanshe, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe былапродана First National City Bank (впоследствии Citibank). 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой ус-пех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году. Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой. По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Таквиюле 1970 г. быласоздана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Введение 3 Глава 1. Теоретические основы исследования рынка банковских карт 5 1.1. История возникновения пластиковых карт и платежных систем 5 1.2. Виды банковских карт 10 1.3. Расчетная схема использования банковских карт 12 Глава 2. Анализ развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации 16 2.1. История возникновения и формирования рынка банковских карт в РФ 16 2.2. Правовое регулирование в области банковских карт в РФ 23 2.3. Анализ современных тенденций развития рынка банковских карт в России 31 Глава 3. Анализ операций с банковскими пластиковыми картами в ОАО «Сбербанк РФ» 37 3.1. Виды банковских карт ОАО «Сбербанк РФ» 37 3.2 Анализ операций с банковскими картами ОАО «Сбербанк РФ» 41 3.3. Совершенствование операций с банковскими картами в ОАО «Сбербанк РФ» 46 3.4. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России 48 Заключение 53 Список использованной литературы 56

1. Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. « 394-1 (с изм. и доп.). // Электронная версия «КонсультантПлюс». 2. Ачкасов А.И. Общая характеристика и техника совершения использования пластиковых карт. // Банк внешнеэкономической деятельности.- М.: Консалт - Банкир, 2008. 471 с. 3. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Проспект, 2009. 247 с. 4. Банковские операции: Учеб.пособие. Части 1—IV. /Под общ.ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2007. 358 с. 5. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, 2009. 261 с. 6. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь.2009. №10. С. 21-25. 7. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ. 2008. №2. С. 45-49. 8. Ермолаев ЕВ. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ. 2009. № 6. С. 37-42. 9. Иванов Н.В. Операционная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ. 2009. № 1. С. 27-34. 10. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2008 . 437 с. 11. Носова Т. П. Современная система использования пластиковых карт / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и кредит. - 2008. - № 29. - С.28-31. 12. Самоварщикова О.М. Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки. 2008. №5. С. 49-54. 13. Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ. Л.М. 2008. №11. С. 20-24. 14. Яныгин С.А. Методы внедрения банковских карт / Банки и технологии. 2007. №1. С. 11-20. 15. Качанова, Н. Н., Огуреева, Н. В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Академия бюджета и казначейства Минфина России. Финансовый журнал. — 2009. — № 1. 16. Центральный банк России [Электронный ресурс] / Сведения о банковских картах; Copyright © 2000–2011 ЦБ РФ. — Электрон.дан. — М.: ЦБР, 2011 — Режим доступа: http://www.cbr.ru/, свободный