Рынок банковских продуктов и услуг в РФ.

Введение Актуальность темы исследования. Современный российский рынок банковских продуктов отличается большим разнообразием предлагаемых клиенту услуг: в условиях жесткой конкуренции банки вынуждены оперативно реагировать на изменения условий рынка, потребностей его клиентов и постоянно расширять свой ассортимент. При этом основной задачей банка, как коммерческой организации, является достижение желаемого финансового результата, формируемого от реализации различных видов банковских продуктов. Российский рынок банковских продуктов в настоящее время достаточно насыщен и подобный подход, как показывает практика, не может существенно повлиять на рост доходов банка. Сложившаяся ситуация заставляет искать другие пути и применять другие методы для достижения желаемых финансовых результатов. На первый план выходят вопросы не количественного наращения клиентской базы, а качественного улучшения банковского менеджмента. В настоящее время наиболее успешно функционирующие российские банки уже начали перестраивать свои системы финансового менеджмента и переходить от оценки деятельности банка исключительно с точки зрения законодательных и надзорных требований к оценке своих бизнес-линий и продуктов. Однако подобные системы, с одной стороны, затрагивают лишь отдельные показатели доходности банковских продуктов, с другой стороны, не содержат стандартных процедур и четких методик, позволяющих оперативно и точно оценивать финансовый результат деятельности банка от реализации своих продуктов. Условия работы на банковском рынке постоянно усложняются. Банки вынуждены предлагать продукты и оказывать услуги более быстро и удобно для клиента, в результате чего современный рынок требует создания и применения эффективной системы оценки доходности банковской деятельности, без которой сложно определить: какие продукты для банка - выгодны, а какие - убыточны, а также методов ее управления. Управляя доходностью банковских продуктов, банк может вести активную ценовую конкурентную борьбу с другими банками, предоставляя тем самым более выгодные условия для клиентов, что важно при продвижении продукции и завоевании лидирующих позиций на рынке банковских продуктов. Проблемы развития теории и практики банковского дела и совершенствования финансового менеджмента в банках рассматриваются в работах отечественных и зарубежных специалистов: Н.И. Валенцевой, А.Н. Иванова, И.А. Киселевой, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Ю.Г. Масленченкова, Р.Г. Ольховой, Г.С. Пановой, К.К. Садвакасова, Г.Г. Фетисова, П.Х. Аллена, П.С. Роуза, Э. Рида, Р. Коттера, В.Т. Севрука, Д.Ф. Синки. Вместе с тем, в настоящее время не достаточно глубоко исследованы вопросы оценки эффективности банковских продуктов, поскольку в основном рассматриваются вопросы доходности банковской деятельности в целом или отдельных операций банка в работах Ю.Г. Максутова, A.B. Смирнова, В.Е. Черкасова, А.Д. Шеремета. Следует отметить смещение понятий «банковский продукт» и «банковская услуга», отсутствие определения понятия «доходность банковского продукта». На сегодняшний день мало изучены методы управления доходностью банковских продуктов, поскольку в основном все методологические разработки посвящены вопросам управления доходностью банка в целом. Таким образом, актуальность, недостаточная теоретическая и практическая разработанность вопросов - оценки и управления эффективностью деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг обусловили выбор темы, цель и задачи дипломной работы. Целью данной работы является анализ эффективности банковских продуктов и услуг и влияния ассортиментной политики банка на результаты его деятельности. Для достижения этой цели в дипломной работе решаются следующие задачи: • изучается понятие и содержание банковских продуктов и услуг; • классифицируются банковские продукты и услуги; • рассматривается структура рынка банковских продуктов и услуг; • изучаются методы оценки эффективности банковских продуктов и услуг; • рассматриваются современные подходы к улучшению отношений банка с клиентами; • анализируются способы продвижения банковских продуктов и услуг; • рассматриваются методики совершенствования продуктовой линейки банка Объект и предмет исследования. Объектом исследования в дипломной работе является ОАО «Московский Кредитный Банк». Предметом исследования является влияние операций кредитной организации на рынке банковских продуктов и услуг на результаты деятельности банка. Теоретическую основу работы составили публикации отечественных и зарубежных экономистов, законодательные и нормативные документы, регулирующие деятельность коммерческих банков, материалы периодической печати по тематике выпускной квалификационной работы. Mетодологическую основу исследования составляет комплекс научных методов познания: формально-юридический, исторический, конкретно-статистический, логико-теоретический, межотраслевой методы исследования. Также, в основу исследования дипломной работы легли научные концепции и положения, сформулированные в публикациях отечественных и зарубежных авторов, а также позитивистский подход и стратегия количественных исследований. Информационной базой послужили статистические материалы Федеральной службы государственной статистики РФ, нормативно- правовые акты законодательных и исполнительных органов власти РФ, материалы собственных исследований, а также бухгалтерская отчетность ОАО «Московский Кредитный Банк» за 2007 г - 2009 г. Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 69 наименований и приложений, содержит 7 таблиц, 23 рисунка и 2 приложения. Во введении обоснована актуальность темы дипломного исследования, сформулированы объект и предмет исследования, определены цели и задачи исследования. В первой главе освещаются теоретические основы исследования современного рынка банковских продуктов и услуг, начиная с определения этих услуг, их сущности и классификации. Во второй главе представлены практические аспекты исследуемой проблемы. Дается организационно-экономическая характеристика объекта исследования. Анализируется развитие отношений банка с клиентами, проводится анализ зарплатного проекта в банке и рассчитывается его эффективность. В третьей главе представлены результаты исследований деятельности анализируемого банка на рынке банковских продуктов и услуг. В заключении обобщены результаты исследования и даны практические предложения по повышению эффективности деятельности анализируемого банка на рынке банковских продуктов и услуг.

Оглавление Введение 3 1. Состояние и тенденции развития современного рынка банковских продуктов и услуг 7 1.1. Понятие, сущность и виды банковских продуктов и услуг 7 1.2. Структура и особенности современного рынка банковских продуктов и услуг 18 1.3. Формы и методы продвижения банковских продуктов и услуг 25 2. Деятельность кредитных организаций на рынке банковских продуктов и услуг (на примере ОАО «Московский Кредитный Банк) 32 2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Московский Кредитный Банк» 32 2.2. Развитие отношений банка с клиентами в ОАО «Московский Кредитный Банк» 44 2.3. Оценка эффективности банковских продуктов и услуг 48 Глава 3. Повышение эффективности деятельности кредитных организаций на рынке банковских продуктов и услуг 66 3.1. Оптимизация продуктовой линейки коммерческого банка 66 3.2. Совершенствование клиентского обслуживания в коммерческом банке 71 3.3. Внедрение новых технологий банковского обслуживания 76 Заключение 85 Список литературы 89

Список литературы 1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.94 № 51-ФЗ, 52-ФЗ (ред. 08.07.1999)//Собрание законодательства Российской Федерации №32, 1994. 2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (в редакциях Федеральных законов от 03.02.1996 №17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 №126-ФЗ, от 08.07.1999 №136-ФЗ, от 19.06.2001 №82-ФЗ в редакции Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 №151-ФЗ, от 05.07.1999 №126-ФЗ, от 08.07.1999 №136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ). 3. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» 4. «Diners Club» - старейшая платежная система в конце 20 века // Платежи, Системы, Карточки. - № 3, 1997. 5. TОП-500 банков по депозитам физических лиц за 9 месяцев 2009 года // РБК. Рейтинг 6. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - С. 3 - 9. 7. Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2002. 8. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008., с. 87 9. Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности / под ред. проф. Н.А. Савинской, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: Издательство СПбГУЭиФ, 2003. 10. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кровинецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008., с. 221 11. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2002. 12. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. 13. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. 14. Банковское дело: учебник / под ред. проф. Коробовой Г.Г. - М.: Юристъ, 2002. 15. Белоглазова Г.Н., Бовкун Н.В., Бовкун В.И. Правовые и экономические основы банковской деятельности: учебное пособие. - СПб: «Партнер ВЭД», 2001. 16. Букша К., Парамонов А. Требуется удочка // Эксперт Северо-Запад. - №24 (85), 2002. 17. Бухгалтерская отчетность МКБ за 2007-2009 гг. 18. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. - М.: Европеум-пресс, 2006. 19. Валенцева Н.И. Лаврушин О.И. Мамонова И.Д.. Банковское дело: Учебник. Издательство КноРус , 2009., с. 32 20. Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Банковские системы зарубежных стран. Издательство: Экономистъ, 2006 г., с. 32 21. Гвардин С.В. IPO. Стратегия, перспективы и опыт российских компаний. Пособие. Издательство: Вершина, 2007 г., с. 45 22. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2007. 23. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков - М.: Менатеп-ИНФОРМ, 2008. 24. Гризов А.И., Бабинова Н.В., Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. - М.: Рекон, 2007. 25. Демидович Ю. Эффективность карточного бизнеса // Банки и технологии. - №2, 2003. 26. Дж.Ф. Синки Банковское дело. Управление и технологии. Учебник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005, с. 112 27. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. 28. Иванов А.Н. Особенности маркетинговой деятельности коммерческих банков на современном этапе. Учебное пособие. М: Книга, 2009, с. 43 29. Интерфакс - ЦЭА - // Банки России на 01 октября 2009 30. Компьютеризация банковской деятельности / Титоренко Г.А., Суворова В.И. // Банковское дело в Москве. - №1 (109), 2004. 31. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. Банковский портфель. - М.: Соминтэк, 2005. 32. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008, с. 87 33. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. - М.: Финстатинформ, 2008. 34. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. 35. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. / Ю. С. Масленченков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – с., 24 36. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия), №73, ноябрь 2009 года // http://cbr.ru/analytics/bank_system 37. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. 2-е изд. / под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература, 2001. 38. Основы банковского менеджмента. / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Инфра-М, 2008. , с. 112 39. Пещанская А. Р. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. – М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. – 430 с. 40. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. / Питер С. Роуз. - М.: Дело Лтд, 2008. – с. 56 41. Пластиковые карты: учебный курс. - М.: Академия Народного Хозяйства при Правительстве России, учебный центр «DIGITAL», 2006. 42. Платить через Internet стало удобнее // Информационный бюллетень компании «STB Card». - №7, 2003. 43. Поморина М. В. Внутренний анализ финансового состояния банка // Банковское дело. –2008 . - №5, с. 18-25. 44. Попков В.П. Эффективность российского фондового рынка //Проблемы и пути развития предпринимательской деятельности в современных условиях: Изд-во СПбГИЭУ, 2008, с. 12 45. Программные системы для процессинга: конкуренция за будущее // Информационный бюллетень компании «STB Card». - №4, 2002. 46. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2001. 47. Рудановский В.Ю. «Банковские карты. Учебное пособие для работников филиалов Сбербанка». - СПб, 2001. 48. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.: Ось-89 с. 54 49. Сапегин И. Карточный бизнес в стиле «funk», или - стоит ли игра свеч? // Банки и технологии. - №5, 2002. 50. Секерин В. Д. Маркетинг и стратегия фирмы // Маркетинг, № 5-2008 51. Смородинов О. Проблема адаптации потребителей к новым товарам и услугам на рынке // Банковские технологии. - №4, 2002. 52. Спиранов И. Проблема возврата денежных средств по операции с банковской картой // Банки и технологии. - №6, 2001. 53. Тавасиев А.М. Управление банковским сектором России в условиях кризиса / Мехряков, В.Д. // Банк. дело. - 2009. - №№ 4 - 5 54. Технологии в режимах off-line и on-line: что это такое? // Информационный бюллетень компании «STB Card». - №2, 2002. 55. Торхов В. Кредитные карты и кредитный скоринг // Банки и технологии. - №3, 2002. 56. Торхова В. Кредитные карты - хороший шанс для нового игрока на рынке // Банковское дело в Москве. - №9 (105), 2003. 57. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 58. Улюкаев Л. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы / Данилова, Е. // Вопр. экономики. - 2008. - № 3. 59. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2003. 60. Усосокин В.М. Банковские пластиковые карточки.- М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2004. 61. Федоров Б. Волшебное превращение // Эксперт Северо-Запад. - №19 (128), 2003. 62. Федоров Б. Количество - в качество // Эксперт Северо-Запад. - №38 (147), 2003. 63. Хандруев А.А. Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса. М.: консалтинговая группа «БФИ», 2009, с. 21 64. Чернышева Е. Кредитные продукты массового назначения, или путь от кредита - к карте // Банковское дело в Москве, №5 (113), 2004. 65. Чикирев Д. «Пластиковые кредиты» все еще дороже целевых // Банковское обозрение. - №4 (58), 2004. 66. Ямщикова О., Кузнецов В. Рынок пластиковых карт // Банковское дело в Москве. - №1 (109), 2004. 67. http://mkb.ru - официальный сайт ОАО «Московский Кредитный Банк» 68. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт ЦБ РФ