Совершенствование деятельности банка в сфере депозитов физических лиц (на примере Стромынского отделения Сбербанка России).

Введение
Кредитный кризис и кризис ликвидности в мировой банковской системе заставили многих финансистов пересмотреть свое отношение к розничному бизнесу, в частности, наладить работу продакт-менеджмента. Стало очевидно, что внедрение новых финансовых продуктов требует не только соответствия современным тенденциям рынка: во время их разработки должны учитываться долгосрочные цели банка. Стало ясно, что организация работы продакт-менеджмента в области депозитных продуктов требует такого же пристального внимания со стороны банкиров, как и кредитование. По мнению экспертов, многие из банков до сих пор не осознали необходимости создания конкурентных предложений по депозитам. В современных условиях кризиса ликвидности и трудностей с получением финансирования на рынке капитала развитие прочной депозитной базы поможет стабилизировать ситуацию.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо¬дов по ним вопросом номер один.
Банковский кризис 2008 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше¬ния роли депозитной политики коммерческих банков, а следовательно, ее со¬вершенствования.
Исходя из сказанного, актуальность темы дипломного исследования обусловлена: во-первых, существенным повышением роли депозитной поли¬тики в обеспечении устойчивости коммерчесого банка и, во-вторых, необходимостью комплексных исследований депозитной политики коммерческо¬го банка во взаимоотношениях с клиентами.
Степень разработанности проблемы. Вопросы, связанные с исследова¬нием теоретических основ депозитной политики коммерческого банка, сло¬жившейся практики ее реализации и путей совершенствования депозитной политики в научной литературе разработаны недостаточно. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные специальным ком¬плексным исследованиям сущности депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее проведения, факторов, определяющих специфику по¬строения модели депозитной политики российских коммерческих банков, а также критериев выбора оптимальной депозитной политики. В то же время важность исследования этих вопросов подчеркивают многие ученые - эконо¬мисты. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные направле¬ния деятельности банка в сфере проведения депозитных операций и разра¬ботки депозитной политики. В частности, этим вопросам посвящены работы Казака А.Ю., Кочмолы К.В., Пановой Г.С. Изучение работ этих ученых пре¬допределило необходимость систематизации существующих представлений о формировании концепции оптимальной депозитной политики коммерче¬ского банка в процессе аккумуляции банковских ресурсов. Поскольку в про¬цессе исследования вопросов формирования и реализации депозитной поли¬тики коммерческих банков затрагиваются общетеоретические аспекты про¬ведения пассивных операций, то для данного исследования большое значе¬ние имели научные труды Бабичевой Ю.А., Батраковой Л.Г., Белоглазовой Г.Н., Василишена Э.Н., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Каценеленбаума З.С., Колесникова В.И., Коробовой Г.Г., Косого М.А., Красавиной Л.Н., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Медведева П., Миловидова А.Д. и др.
Актуальность и недостаточная научная разработанность проблемы фор¬мирования депозитной политики коммерческого банка для физических лиц и обоснование ее роли в обеспечении устойчивости его функционирования определили выбор темы, цели и задачи дипломного проекта.
Целью дипломного исследования является выяснение основных направлений совершенствования деятельности банка в сфере депозитов физических лиц.
Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику дипломного исследо¬вания и его структуру:
- исследовать теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыв ее сущность и принципы формирования;
- определить особенности депозитных операций банка для физических лиц;
- сделать анализ современного состояния депозитной политики физических лиц банками России.
- раскрыть основные аспекты депозитной политики для физических лиц конкретного банка;
- разработать систему совершенствования деятельности банка с сфере депозитов физических лиц.
Предметом исследования является система экономических и организа¬ционных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализа¬ции российскими коммерческими банками их депозитной политики.
Объектом исследования выступило Стромынское отделение Сбербанка.
Методологической основой исследования являются положения диалек¬тического материализма. В процессе исследования вопросов сущности депо¬зитной политики физически лиц и организации деятельности банка по ее разработке и реа¬лизации использован системный подход к рассмотрению указанных вопро¬сов.
Теоретическую базу диссертационного исследования составили законо¬дательные и нормативные акты Российской Федерации, Центрального Банка РФ, научные монографии, диссертационные исследования, экономическая периодика ("Деньги и кредит", "Банковское дело", "Вопросы экономики", "Российский экономический журнал", "Бизнес и банки", "Финансовая газета" и др.).
Информационной базой работы послужили статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ и другими официальными органами.

Содержание
Введение .3
Глава 1. Теоретические основы депозитной политики для физических лиц коммерческого банка6
1.1. Сущность и содержание депозитной политики коммерческого банка..6
1.2. Особенности депозитных операций банка для физических лиц.17
1.3. Основные тенденции формирования депозитной политики банков для физических лиц в современных условиях кризиса22
Глава 2. Основная характеристика деятельности Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Стромынское отделение) в современных условиях36
2.1. Краткая характеристика Сберегательного банка России..36
2.2. Анализ экономических и финансовых показателей деятельности Сбербанка России. .41
2.3. Анализ депозитной политики банка в сфере депозитов физических лиц (на примере Стромынского отделения Сбербанка России).46
Глава 3. Совершенствование деятельности банка в сфере депозитов физических лиц (на примере Стромынского отделения Сбербанка России)55
3.1. Общие направления совершенствования депозитной политики банка для физических лиц55
3.2. Разработка конкретных мероприятий по совершенствованию деятельности банка в сфере депозитов физических лиц (на примере Стромынского отделения Сбербанка России).60
3.3. Оценка экономической, финансовой и социальной эффективности разработанных мероприятий по совершенствованию деятельности банка в сфере депозитов физических лиц.64
Заключение .77
Список используемой литературы .82
Приложения ..

Список используемой литературы
1. Закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. №395-І «О банках и банковской деятельности» (по состоянию на 28 февраля 2009 года).
2. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 70-Т // СПС "КОДЕКС"
3. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. №4(8) - 2009.
4. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е. Ф.- М: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007. - 536 с.
5. Банки и банковское дело / под редакцией д.э.н. проф. И.Т. Балабанова, Спб.: "Питер", 2003. - 256 с.
6. Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001. 465 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредит. Процесс ком. Банка./Ред. колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин и др. М.: ДеКа, 2005. - 112с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2007. - 751 с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 328 с.
10. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2007. 152с.: ил.
11. Беляков А.П. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. / А. П. Беляков. - М.: БДЦ-пресс, 2003. - с. 261
12. Буевич С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности : учебное пособие/ СЮ. Буевич, О.Г. Королёв. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2005.
13. Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. - М.: Кнорус, 2005. - 390 с.
14. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб.для вузов/Под ред.О.И.Лаврушина-2-е изд., перераб.и доп.-М.:Фин.и стат., 2003.- 672 с.
15. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. / Т. В. Никитина. - СПб.: Питер, 2002. - 160 с.
16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2007. 464 с.
17. Селиванова Т.А. Процентная политика коммерческого банка и факторы, ее определяющие : учеб. пособие / Т.А. Селиванова, О.В. Шевцова. - Ростов н/Д: Изд-во РГЭУ "РИНХ", 2007.
18. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2005.
19. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2008. - 0,6 п.л.
20. Гришина О. В., Самиев П. А. Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет. / О. В. Гришина, П. А. Самиев // Управление финансовыми рисками. - Май. - 2006 г.
21. Козак П. Процентный риск в банковской системе / П. Козак. // Банковские Технологии. - 4. - 2005. - с. 26-28
22. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. 2008. №98. С. 6.
23. Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. 2001. №24. С. 69.
24. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки риски и возможности // Банковское дело. 2008. №10. С. 49-55.
25. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. 2006. №8. С. 16-19.
26. Механизм формирования депозитной политики коммерческого банка // Научный сборник университета по итогам НИР за 2000г. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2007. - 0,4 п.л.
27. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru.
28. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. 2005. №10. С. 14-20.
29. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2005. 344с.
30. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. 289с.: ил.
31. Печалова М.Ю. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке / М.Ю.Печалова // Менеджмент в России и за рубежом. - 1. - 2009. - с. 19.
32. Проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка в условиях конкуренции. Тезисы доклада на международной научной конфе¬ренции «Банковская конкуренция». - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2000. - 0,1 п.л.
33. Проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка и пути их решения // Проблемы теории и практики банковского дела. Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2006. - 0,6 п.л.
34. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. 2009. №74. С. 9.
35. Седин А. Риск-менеджмент в банке. / А. Седин // Банковское дело в Москве. - 12(60). - 2006. - с. 58-61.
36. Совершенствование организации пассивных операций коммерческого банка. Тезисы доклада на студенческой научной конференции. // Вопросы экономического и социального развития России. - Саратов: изд. центр СГСЭА, 1996. -0,1 п.л.
37. Сущность депозитной политики // Социально-экономическое развитие России: проблемы поиски, решения: научный сборник по итогам НИР. Сара¬тов: изд. центр СГСЭУ, 20009. - 0,4 п.л.
38. Управление рисками в российских банках. Обзор рейтингового агентства "Эксперт" - Февраль. 2006.
39. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2008.
40. http://www.sbrf.ru/ - официальный сайт Сбербанка России.