Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНСКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1. Понятие, сущность и история возникновения дистанционного банковского обслуживания

В условиях обострения конкуренции между крупнейшими участниками рынка розничных финансовых услуг необходимо применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и повышения эффективности деятельности банка.
Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм дистанционного обслуживания физических лиц (ДБО)., но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином
ДБО позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей.
Начало многим электронным банковским технологиям дали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card
С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы. В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.
После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды дистанционного банковского обслуживания.
Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад. Конкуренция среди западноевропейских банков за предоставление своим клиентам банковских услуг «на дому» достигла особого накала в начале 80-х годов XX века. В ноябре 1982 года строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 года. Затем аналогичные системы стали создавать другие кредитные институты.
Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 год). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы.
Бум электронных банков начался в США еще в 1995 году, и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банкинга. Первым американским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса для работы с клиентами, стал Security First Network Bank (1995 год).

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….. 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ……………………………………..
7
1.1. Понятие, сущность и история возникновения дистанционного банковского обслуживания………………………………………………….
7
1.2. Особенности российского рынка ДБО……………………………….. 12
1.3. Виды и преимущества дистанционного банковского обслуживания физических лиц………………………………………………………………
24
Выводы…………………………………………………………….................. 35
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ «ТЕЛЕБАНК» БАНКА ВТБ …………………………
36
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка ВТБ 24…… 36
2.2. Характеристика системы «Телебанк».……………………………….. 40
2.3. Расчет экономической эффективности систем дистанционного банковского обслуживания физических лиц………………………………
49
Выводы……………………………………………………………………….. 60
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ……………………………………...
61
3.1. Организационно-экономические проблемы ДБО……………………. 61
3.2. Основные мероприятия по совершенствованию ДБО в ВТБ 24……. 72
Выводы………………………………………………………………………. 88
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………… 89
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ....... 94
Приложения………………………………………………………………….. 98

1. Гражданский кодекс РФ, Часть вторая, глава 45-46 – М. : Проспект, 2009. – 560-564 с.
2. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ \"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)\" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г., 2 марта, 26 апреля 2007 г., 13, 27 октября, 25 декабря. , 30 декабря 2008 г.). – М. : «Ось-89», 2008. – 32 с.
3. Федеральный закон РФ от 02-12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». – М. : «Ось-89», 2008. – 14 с.
4. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». – М.: «Ось-89», 2008. – 21с.
5. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». – М. : «Ось-89», 2008. – 43с.
6. Федеральный закон от 07.08.2006 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». – М. : «Ось-89», 2008. – 52 с.
7. Письмо ЦБ РФ от от 3 февраля 2004 г. N 16-Т «Рекомендации по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети интернет» // Российская газета. - 2004. – № 198. – 18 с.
8. Письмо ЦБ РФ от 07.12.2007 N 197-Т
\"О рисках при дистанционном банковском обслуживании\" [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://www.consultant.ru/



Литература
9. Андреев А. П., Болвачев А. И. Дистанционное банковское обслуживание: практическое руководство// Кнорус. -2010. -73-94.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономисту 2006. С. 493-495.
11. Ванин А. Развитие Интернет - банкинга// Компьютер - информ, N 2, 2007. с. 72-84.
12. Гусева А.Л. Мультибанковские системы // Банковский ритейл, № 2, II квартал 2008 г. с. 18-21.
13. Додонова И.В., Кабанова О.В. Автоматизированная обработка банковской информации. Учебное пособие. Гриф УМО МО РФ // Кнорус. – 2009. –с. 45-48.
14. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н.Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие// Кнорус. – 2010. – С. 21-227.
15. Зарипов И.А., Петров А.В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции, № 1, январь-февраль, 2006 г. – с. 12-14.
16. Лаврушин О. И. и Валенцева Н. И. Банковские риски. Учебное пособие. 2-е изд. // КНОРУС. - 2008. – с. 58-71.
17. Литвиненко А., Герасименко Н. Дистанционное банковское обслуживание // Бухгалтерия и банки, № 8, август 2009 г.
18. Лямин Л.В. Анализ общих принципов организации внутреннего контроля в условиях применения технологий электронного банкинга // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2005. № 5. С. 40-53; № 6. С. 34-40
19. Лямин Л.В. Анализ факторов риска, связанных с интернет-банкингом» // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. № 5. С. 52-63
20. Козлов А. Работа с платежами в приложении «Интернет-клиент для физических лиц» // Банковский ритейл, № 1, I квартал 2009 г.
21. Кочергин Д. А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования : Москва.- 2006 г. – с. 43.
22. Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. – 2006. - № 4. – С. 14.
23. Мирошников Д. Виртуальный допофис в 16 раз дешевле, или Расчет экономической эффективности систем ДБО // Банки и технологии. – 2006. - № 4. – С.17-25.
24. Соркин К., Суконник М., «Передача информации в современных банковских сетях» // Журнал \"Банковские технологии\", август 2008 г. с. 7-11.
25. Спиридонов В.И. Инновации в платежных системах. Москва, 2009 г. с. 139 – 143.
26. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). Версия 1.0. М.: Статут, Интертех, БДЦ-пресс, 2003. С. 53.
27. Щеглов В. Банк, который рядом // Банковские технологии. – 2006. - № 7. – С. 48-55.
28. Юдин В.В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц // Банковские услуги. – 2008. - № 2. – С. 17-24.

Адреса Интернет – ресурсов

29. ДБО-Форум-2010.Стратегии развития дистанционного банковского обслуживания для частных клиентов [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://www.dboforum.ru/
30. Банк ВТБ 24 [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://www.vtb24.ru/
31. Система «Телебанк» Банка ВТБ 24 [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://www.telebank.ru/
32. Комания BSS – дистанционное банковское обслуживание и управление финансами [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://www.bssys.com/
33. bankir.ru – банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://bankir.ru/
34. Мировая экономика [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://ekosta.ru/