Страхование ответственности.

Страхование в России сложилось сотни лет назад, но в современном виде оно формируется только сейчас. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. В настоящее время принимается очень много нормативных актов в области страхования, вводятся новые виды обязательного страхования (например, страхование автогражданской ответственности). Имеется тенденция принятия данных законов наспех, в короткие сроки, что, конечно, отрицательно сказывается на законопроектах. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920 е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск возникновения дорожно-транспортных происшествии. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. При этом обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был принят 25 апреля 2002 года. Проект данного закона обсуждался задолго до его принятия и до сих пор эта тема является одной из самых актуальных, поэтому я считаю необходимым рассмотреть ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) более подробно. В соответствии с законом свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев: • транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч.; • транспортных средств, на которые не распространяются положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении; • военной техники; • транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия. В соответствии с законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств на территории РФ. При этом в законе сказано, то владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. Т.е. на ответственности страхователя остается следующий причиненный ими вред: • моральный вред. Присутствует во всех случаях, когда вред причинен жизни и здоровью человека. • упущенная выгода. Пока не слишком развитый у нас вид требования, хотя законодательные основы для этого существуют давно. Присутствует во всех случаях, когда повреждено имущество, используемое в коммерческих целях. • загрязнение окружающей природной среды. Обычные последствия ДТП - масляные пятна на дороге. Хотя в подавляющем большинстве случаев это остается без внимания, формально существует обязанность виновника возместить расходы на ликвидацию последствий загрязнения. • повреждение антикварных или других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, произведений науки, культуры и искусства, других объектов интеллектуальной собственности. Кроме того, необходимо отметить, что размеры страховых сумм четко фиксированы и составляют: • в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших - 240 000 рублей и не более 160 000 рублей - если потерпевший один; • в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 000 рублей, и не более 120 000 рублей при причинении вреда одному потерпевшему. Вместе с тем уточнятся, что страховое возмещение уплачивается при наступлении каждого страхового случая, независимо от их числа в течении срока действия договора страхования. Так называемая «неуменьшаемая страховая сумма». Данный вариант страхования в настоящее время довольно активно используется страховыми компаниями при добровольном страховании автогражданской ответственности. Если говорить о размере тарифных ставок, то в законе о этом ничего не сказано. Структура тарифных ставок и порядок их применения устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. На самом деле это не совсем правильное определение. Следует говорить о базовом страховом тарифе, который устанавливает Правительство РФ, и о расчетном страховом тарифе, который получается путем применения к базовому тарифу поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты могут быть следующими: в зависимости от территории использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды; предусмотрено ли договором ограниченное число лиц, допущенных к управлению транспортным средством; сезонное использование транспортного средства; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, повлекшее необоснованное занижение страховой премии, иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Использование данных коэффициентов позволяет дифференцировать величину страхового тарифа для разных страхователей в зависимости от личных характеристик. При этом при использовании повышающих коэффициентов максимальный размер страховой премии не может превышать 5-кратного размера базовой страховой премии. Верховным Судом РФ 21 января 2004 г. было рассмотрено в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению К. о признании частично недействующим пункта 1 раздела I Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» К. обратился в Верховный Суд Российской Федерации с заявлением, в котором просил признать недействующей базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., ссылаясь на то, что установление Правительством Российской Федерации базовой ставки страхового тарифа в указанном размере не соответствует пункту 1 статьи 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В судебном заседании К. поддержал доводы его заявления и пояснил, что базовая ставка страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб. должна быть признана недействительной, поскольку она завышена и не имеет экономического обоснования.

Введение 3 Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств 4 Страхование профессиональной ответственности 12 Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение 12 Страхование профессиональной ответственности медработников 14 Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности 18 Страхование ответственности производителей и продавцов 21 Заключение 25 Список используемых нормативных актов 26

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г. 3. Закон РФ «Об основах федеральной жилищной политики» 1992 г. 4. Закон РФ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 1992 г. 5. Распоряжение мэра Москвы №20 РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» 1995 г. 6. Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М., 2000. 7. Сплетухов Ю. А., Страхование ответственности, М., 2001. 8. Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. М., 1999. 9. Фогельсон К.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. 10. В.А. Шевчук /Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России /В.А. Шевчук // Финансы. - ,2001, - №7. 11. Рыжкин И.И. Страхование строительно – монтажных рисков / Рыжкин И.И. // Страховое дело. - июнь, 2003. 12. В. Архипов. Риски при использовании стройтехники. Как их обойти / В. Архипов // Строительная газета. – 2003, - №41, 13. Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев / Варламов Д.В. // Страховое дело. - декабрь, 2003. 14. Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. / Страховое дело. - июль, 2002. 15. Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО /Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004. 16. М.В. Романова. Страхование профессиональной и гражданской ответственности /М.В. Романова // Финансы. - 2001, - №12. 17. Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко / Финансы. - 2003, - №12. 18. Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы / Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь, 2002.