Страхование туристов. Договоры личного страхования в туризме (на примере России, Беларуси, Украины и Казахстана)..

Введение

Туристский бизнес - одна из наиболее высокодоходных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства. По оценкам Всемирного совета по путешествиям и туризму (World Travel and Tourism Council), в 2005 г. доля туризма в мировом ВВП составила 11%, доля занятых в туризме от общего числа экономически активного населения - 8,3%, доля туристских расходов в общем потреблении товаров и услуг - 10%, доля инвестиций в туристский сектор - 9% . С экономической точки зрения привлекательность туристского бизнеса для субъектов предпринимательства - в небольшом размере стартового капитала и быстрой окупаемости вложенных средств.
Развитие товарно-денежных отношений коренным образом влияет на систему общественных связей, объективно изменяя ее в сторону усложнения. Не является исключением и сфера туризма. Эта деятельность внесена в число приоритетных отраслей российской экономики. Концепция развития туризма в России предполагает совершенствование действующего законодательства о нем. В связи с этим резко возрастает значимость повышения эффективности правового регулирования общественных отношений, связанных с туристской деятельностью .
Страхование как вид услуги для организаций и граждан на рынке предоставляемых услуг приобретает в нашей стране всё большее распространение. И если страхование жизни и здоровья туристов становиться практически во всех случаях обязательным при заключении туристского договора турфирмой со своим клиентом, то возникает вопрос, а возможно ли страхование самих турфирм на случай нанесения им ущерба третьими лицами, в том числе и в случае с возмещением ущерба туристам.
Как известно, Департаментом туризма Министерства экономического развития и торговли вносились предложения в Государственную Думу о введении обязательного страхования ответственности туроператоров и турагентов.
Прежде всего, о законодательстве, применяемом в сфере страхования. Это глава 48 Гражданского кодекса РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское и т.д.).
Статья 929 ГК РФ под договором страхования подразумевает договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), Причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы). Закон исходит из того, что договором могут быть определены любые условия страхования, лишь бы они не противоречили закону .
То есть, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесённый третьим лицам в результате предоставления Страхователем комплекса услуг по туристской деятельности.
Следующий важный момент, предусмотренный ст. 942 ГК РФ, это существенные условия договора страхования, к которым относится достижение соглашения: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
ГЛАВА 1. Страхование туристов
Что и от чего можно защитить
Поездка за границу для большинства россиян это затратное мероприятие, связанное с определенным риском. Ведь в чужой стране, да еще не зная языка, легко попасть впросак и испортить удовольствие от поездки. Впрочем, от большинства неприятностей оградит страховка.
Полис медицинского страхования, как правило, включается в стоимость тура, но его можно приобрести и самостоятельно. В некоторые страны туристы допускаются и без страховки, но на территории Шенгена это абсолютно исключено. К тому же, выезжая за рубеж без страховки, необходимо иметь с собой энную сумму денег, потому что лечение в странах развитого капитализма обходится недешево, особенно по сравнению со страховкой.
Стандартный медицинский полис защитит от неприятностей со здоровьем во время поездки. В случае необходимости отправят в больницу, оплатят лекарства и работу врачей и бесплатно доставят на Родину, даже если срок пребывания давно истек. При длительном пребывании страхователя в больнице, страховая компания оплачивает посещение больного родственниками.
Перед заключением договора страхователь должен предельно искренне сообщить сведения о состоянии здоровья. Если выяснится, что страхователь выехал за границу заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, то от выплат страховая компания благополучно устранится . То же самое произойдет, когда неприятность в поездк вызвана алкогольным или наркотическим опьянением, а также пренебрежением элементарной техникой безопасности.
Надо сказать, что стандартный медицинский полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. А от несчастного случая необходимо страховаться отдельно здесь установлен другой порядок компенсации. Например, при потере трудоспособности страхователю выплачивается полное возмещение, составляющее иногда десятки тысяч долларов. При более мелких повреждениях ранах, травмах, увечьях, заболеваниях в результате непредвиденных событий страхователя вылечат и отправят домой. Чтобы покататься на лыжах или нырнуть в океанские глубины, требуется отдельная страховка естественно, с другими тарифами.
В целом, страховка от несчастного случая и общая медицинская страховка по многим пунктам совпадают. Но, во-первых, несчастные случаи встречаются за границей чаще «обычных» болезней, а во-вторых, медицинская страховка носит более общий характер и не предусматривает специализированной помощи. Вполне логично приобрести эти страховки в комплексе такие программы имеются у большинства компаний .
Помимо болезней в путешествии могут произойти и другие происшествия. В частности, Вы можете недосчитаться багажа. А ведь Вы так тщательно собирали вещи! Обидно расставаться со своим добром, но страховка от багажа хотя бы подсластит пилюлю и предоставит компенсацию. Она защищает от гибели и повреждения багажа в результате действий злоумышленников, стихийного бедствия, пожара, взрыва, ДТП. Однако Машам-растеряшам компенсации, увы, не положено и пилюлю придется проглотить горькой.
За границей можете нечаянно причинить ущерб окружающим. А они могут в ответ разозлиться и потребовать денег! Но при наличии страхования гражданской ответственности эти расходы возьмет на себя страховщик. Главное, чтобы причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, было совершено не намеренно и не под воздействием притупляющих разум препаратов.
Вообще, самое неприятное для любого туриста это отмена поездки. Причин бывают веские это и болезнь страхователя или близких родственников, и отказ в выдаче визы, и повреждение имущества. Но средства-то уже потрачены! Не стоит печалиться хоть поездка и сорвалась, но в накладе Вы не останетесь страхование от невыезда полностью компенсирует Ваши расходы.
И последнее. Автомобилистам при выезде за рубеж необходимо иметь «Зеленую карту». Это что-то вроде международного ОСАГО. Без этого полиса выехать в Европу на своем авто просто-напросто нереально.

Добровольное медицинское Внезапное заболевание или смерть страхователя
От несчастного случая Ухудшение здоровья или смерть страхователя в результате непредвиденного события.
От утраты и повреждения багажа Гибель или повреждение багажа или его части в результате действий третьих лиц, стихийного бедствия, ДТП, пожара, взрыва.
Гражданской ответственности Причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
От невыезда Отмена поездки по причине смерти или болезни страхователя, его близких; отказа в выдаче визы; причинения вреда имуществу; получения повестки в суд или в военкомат.
Зеленая карта Причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства.

Условия и стоимость страхования
При подготовке договора Вы и страховщик должны сесть за круглый стол и определить страховую сумму.
С одной стороны, Вы можете застраховать себя на такую сумму, что от насморка Вас будут лечить в госпитале при NASA. С другой стороны, стоимость такой страховки будет эквивалентна стоимости полета в космос.
В среднем предельный размер компенсации при несчастном случае составляет несколько десятков тысяч долларов. Практика показывает, что этих средств хватает на лечение с избытком. Медицинская страховка может включать ряд дополнительных услуг, но минимальная страховка обойдется всего в 1-2 доллара в сутки. На фоне затрат на путевку и стоимости авиабилетов пустяк, но очень полезный.
Дополнительно на тарифы влияют состояние здоровья, пол, возраст, цель путешествия, продолжительность поездки и страна пребывания, ведь заболеть в Индии намного проще, чем в Швеции. Но и стоимость лечения ниже. Все эти факторы обязательно будут учтены. Экстремалам выставляют повышенные тарифы их профессия «опасна и трудна», поэтому и риск для страховщика возрастает экстремально .
Багаж можно застраховать по максимуму вплоть до его реальной стоимости. Но ценные вещи лучше спрятать в другом месте, ведь максимум страховщики оценивают в несколько тысяч долларов. Договор обычно заключается на все время поездки, но допускается и соглашение только на авиаперелет. При подсчете тарифов страховщики обращают внимание на срок поездки и то, каким образом Вы будете добираться поездом, самолетом, лайнером или с помощью летающей тарелки.

Введение....3
ГЛАВА 1. Страхование туристов..6
ГЛАВА 2. Договоры личного страхования в туризме (на примере России, Беларуси, Украины и Казахстана)....13
Заключение.21
Список литературы
Приложение

Список используемой литературы
1. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации» ст. 10 п. 4.
2. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров»
3. Биржаков М.Б. Введение в туризм. СПб.: Издательский дом торговый дом «Герда», 2003. 192 с.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. М.: Финансы и статистика, 2005. 304 с.
5. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. - М.: Финансы и статистика, 2001. 512 с.
6. Гуляев В.Г. Контракты, договоры, соглашения и формуляры в туристической деятельности: Учебно-практическое пособие. М.: Изд. ПРИОР, 1998. 336 с.
7. Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2004. 272 с.
8. Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2005. 320 с.
9. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. М.: Финансы и статистика, 2002. 144 с.
10. Туризм и туристическое хозяйство. Учебник /Под ред. Чудновского А.Д. М.: Изд. ЭКМОС, 2000. 400 с.
11. Чененов Ю.А.: Гражданско-правовое регулирование туристической деятельности, Екатеринбург, диссертация, 2003 г;