Структура кредитной системы, ее основные звенья.

Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.

В законодательных актах большинства стран понятие “банк” означает организацию, осуществляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование, как правило краткосрочное. Однако единого, общепринятого определения банка не существует. Так, во Франции с 1984 г. введено различие между кредитными учреждениями, имеющими право принимать вклады до востребования и сроком до двух лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. Британские власти, например, попытались провести в 1979 г. грань между банками и другими кредитными организациями, разделив их на так называемые “признанные” банки и “лицензированные депозитные учреждения”. Но почти с самого начала при классификации институтов делались всевозможные исключения, а с 1986 г. от этой системы пришлось фактически отказаться, так как она оказалась не только экономически необоснованной, но и негибкой и ненадежной с точки зрения контроля за кредитной системой и финансовыми рынками, осуществляемого центральным банком.

В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компании очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями. Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или ссудосберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками, и расширяют сферу своей деятельности.

Существующие в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на универсальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.

Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. Более того, универсализация деятельности различных кредитных учреждений определяется макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-финансовую сферу. Среди важнейших изменений отметим, в частности, дерегулирование банковских систем и рынков капиталов в большинстве промышленно развитых стран, интеграцию финансовых рынков (в качестве самого яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с производством и торговлей товарами.

Естественно, что важным побудительным фактором в расширении и диверсификации деятельности банков и других кредитных учреждений были и остаются интернационализация и диверсификация деятельности их клиентов. Практика показывает, что потребности торго-во-промышленных компаний в различного рода финансово-кредитных услуг постоянно возрастают, а в условиях усиления конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг. В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам в стране и за рубежом (так называемый принцип домашнего банка).

Стирание различий между кредитными учреждениями - долговременная тенденция, которая поднимает традиционную универсализацию на более высокий уровень. Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери банками функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков, и далек от завершения. И сегодня, на пороге XXI в., глобальная тенденция к универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая в большинстве стран.

Организационная структура кредитно-банковской системы сложна, и неоднородна. В большинстве стран в современных условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками - ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ - это один государственный банк. Центральным банком европространства с 1 июля 1998 г. является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные банки 11 стран - членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои основные полномочия и валютные резервы.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”. Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль “банка банков”, наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.

Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Свое название – “коммерческие” (от англ. commerce – торговля) – банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Федеральный закон РФ “О банках и банковской деятельности” определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в относительно узких сферах кредитного рынка.

В России специализированные кредитные институты получили название небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Центральный банк РФ. На 1 августа 1998 г. в России было зарегистрировано 26 небанковских кредитных организаций.

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.

Структура кредитной системы, ее основные звенья 6
Основные черты и особенности современной кредитной системы 6
Структура кредитной системы Российской Федерации 10
Виды банков 15
Центральные банки 16
Коммерческие банки 19
Сберегательные банки 21
Инвестиционные банки 24
Ипотечные банки 25
Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов 27
Страховые компании 28
Пенсионные фонды 30
Инвестиционные компании 31
Ссудо-сберегательные ассоциации 33
Финансовые компании 34
Благотворительные фонды 35
Кредитные союзы 35
Список использованной литературы 37

1. Закон Российской Федерации “О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О Центральном банке РСФСР (Банке России)” от 26 апреля 1995г.

2. Закон Российской Федерации “О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” от 03 февраля 1996г.

3. Банки и банковские операции. Учебник./Под ред. Жукова Е.Ф. – М.:1997г.

4. Банковское дело. Учебник./Под ред. Колесникова В.И., Коливецкой Л.П. – М.:1995г.

5. Банковское дело. Учебник./Под ред. Лаврушина О.И. – М.:1998г.

6. Деньги, кредит, банки. Учебник./Под ред. Лаврушина О.И. – М.:1998г.

7. Общая теория денег и кредита. Учебник./Под ред. Жукова Е.Ф. – М., “Банки и биржи”:1998г.

8. Современный коммерческий банк: управление и операции. Учебник./Под ред. Усоскина В.М. – М., “Вазар-Ферро”:1994г.

9. Экономика и бизнес. Учебник./Под ред. Камаева В.Д. – М.:1993г.

10. Официальный сервер Банка России в Интернете (http://www.cbr.ru/).