Целевые кредиты сберегательного банка России,виды и направления развития.

2.1. Организация целевого кредитования в Сбербанке России
Сбербанк России предполагает целевые кредиты на ремонт и реконструкцию объектов недвижимости, образование, развитие личного подсобного хозяйства и даже кредитная программа для людей пенсионного возраста (возвращать такой кредит можно до 75 лет).
Сбербанк России известен абсолютно всем гражданам России стабильный, непрерывно развивающийся и, следовательно, гарантирующий своим клиентам спокойную и комфортную жизнь. Работа по предоставлению услуг потребительского кредитования одно из основных направлений деятельности Сбербанка России. И, безусловно, за время своей деятельности Сбербанк России не только накопил богатый опыт работы в данной отрасли, но и разработал различные схемы кредитования, ориентированные на различные категории населения. Сейчас Сбербанк России предлагает 16 видов потребительских кредитов как целевых, так и нецелевых. Каждый из видов имеет свои особенности, благодаря которым каждый клиент может выбрать схему, наиболее соответствующую его требованиям и возможностям.
Все кредиты Сбербанка России можно разделить на 4 группы.
Кредиты на цели личного потребления потребительские кредиты, не имеющие целевого назначения, которые заемщик может использовать по своему усмотрению без ограничений. Среди таких кредитов Сбербанк предлагает несколько: «Кредит на неотложные нужды», «Пенсионный кредит», «Доверительный кредит».
Целевые кредиты Сбербанка России кредиты, предоставляемые физическим лицам на определенные цели: приобретение автомобиля, оплату обучения, приобретение туристической путевки, бытовой техники или мебели, на приобретение и подключение телефона и т. п.
Жилищные кредиты целевые кредиты, направленные на приобретение или строительство жилья. Заемщик может выбрать один из трех видов кредитов этого направления: «Кредит на недвижимость», «Молодая семья» или «Ипотечный кредит».
Экспресскредитование кредитование физических лиц без проведения оценки их уровня доходов.
«Корпоративный кредит» кредитование сотрудников предприятийклиентов банка при предоставлении в обеспечение только поручительства предприятия.
Сроки, на которые предоставляются кредиты банка, варьируются в зависимости от схемы кредитования и могут составлять от 6 месяцев (кредит под залог ценных бумаг) до 30 лет (по кредиту «Молодая семья»).
Также Сбербанк постоянно совершенствует порядок предоставления кредитных средств своим клиентам, облегчает условия их получения. Недавно были снижены требования к обеспечению кредиты в размере до 300 тыс. руб. могут быть предоставлены теперь при оформлении поручительства одного физического лица. Снижены требования и к уровню доходов заемщика, необходимого для получения желаемой суммы кредита в учреждениях Сбербанка при уровне дохода семьи, например, 15 тыс. руб. можно получить кредит на срок 15 лет в размере 800 тыс. руб. Увеличивается перечень доходов, которые можно учесть при определении возможной суммы кредита например, по кредиту «Молодая семья» можно сложить доходы шести человек.
Необходимо обратить внимание на то, что при предоставлении кредитных средств Сбербанком взимается плата за обслуживание ссудного счета единовременный платеж, уплачиваемый заемщиком до получения кредитных средств. Исчисляется он в процентах от предоставляемого кредита и составляет от 0,5 процента до 3 процентов в зависимости от вида кредитования, но не более 10 тыс. руб., а по «Товарному», «Единовременному», «Пенсионному» и «Доверительному» кредитам не более 3 тыс. руб. Других «скрытых» комиссий и платежей в Сбербанке нет все условия получения и пользования кредитом предельно просты и прозрачны.
По большинству видов потребительских кредитов, предоставляемых Сбербанком России, возврат суммы кредита осуществляется ежемесячными равными частями. Проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно из расчета остатка задолженности по кредиту, т. е. с уменьшением остатка по кредиту размер начисляемых процентов также снижается. При этом у заемщика есть право производить гаение кредита досрочно в любое время.
Условия кредитования: кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года. Срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
Минимальная сумма кредита 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте)
Обязательным условием предоставления кредитов является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения банк принимает:
1. поручительство платежеспособных граждан РФ;
2. поручительство юридических лиц-клиентов банка;
3. залог недвижимого имущества;
4. залог незавершенного строительством недвижимого имущества;
5. залог транспортных средств и иного ликвидного имущества;
6. залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;
7. залог ценных бумаг.
Заемщиком может быть предоставлена как одна, так и несколько форм обеспечения.
В случае, если в качестве обеспечения банком принимается только поручительства физических лиц необходимо предоставление не менее:
1. одного поручительства по кредитам в сумме до 300 000 руб.(или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);
2. двух поручительств по кредитам в сумме от 300 000 руб. до 750 000 руб .(или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).
Кредиты в сумме свыше 750 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.
2.2 Виды и условия предоставления целевых кредитов
Основные целевые кредиты Сберегательного банка РФ:
- ипотечный кредит,
- автокредит,
- кредит на развитие личного подсобного хозяйства,
- кредит «Образовательный»,
- автокредит для владельцев личных подсобных хозяйств с субсидированием процентной ставки по кредиту.
Ипотечный кредит. Особенности кредита: кредит предусмотрен для приобретения как первичного, так и вторичного жилья. В качестве обеспечения по кредиту в залог оформляется покупаемая недвижимость.
Цель кредитования: приобретение, строительство, реконструкция квартиры, жилого дома, дачи, гаража и других. строений потребительского назначения. Приобретение земельного участка.
Сумма кредита:
До 70% от стоимости квартиры при условии обязательной оплаы заемщиком разницы между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита, но не менее 15 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)
Максимальный размер кредита, предоставляемого на цели ремонта (отделки), реконструкции объекта недвижимости не может превышать 0,5 оценочной стоимости подлежащего ремонту (реконструкции) объекта недвижимости, скорректированной на поправочный коэффициент.

Содержание

Введение 3
Глава 1. Организационно-методологические основы целевого кредитования
1.1. Кредитная политика коммерческих банков в области целевого кредитования 6
1.2. Виды и классификационные признаки целевых кредитов. 15
1.3. Правовые аспекты целевого кредитования в России 21
Глава 2. Анализ целевого кредитования в коммерческих банках на примере Сбербанка России
2.1. Организация целевого кредитования в Сбербанке России 30
2.2 Виды и условия предоставления целевых кредитов 33
2.3 Результаты деятельности Сбербанка России на рынке целевого кредитования 48
Глава 3. Перспективы и тенденции развития целевого потребительского кредитования в Сбербанке России 55
Заключение 66
Библиографический список 68
Приложения 71

Введение

Кредитный рынок является неотъемлемой и важнейшей структурой рыночной экономики. Мировой кризис ликвидности продолжает и сейчас оставаться главной темой на российском финансовом рынке. В самые первые дни после известия об обвале американского, а затем и британского ипотечного рынка российские финансисты заговорили о необходимости свернуть кредитование в целом, т.к. основным источником финансовых ресурсов для российских банков служили заимствования на западных рынках - кредиты крупнейших мировых банков, секьюритизация ипотечных кредитов, проведение IPO (массовое размещение акций и других ценных бумаг). В результате кризиса «свободных» денег у западных финансистов стало меньше, а их «цена» заметно выросла (в среднем стоимость межбанковского, то есть кредита, выдаваемого одним банком другому, выросла на 2-3%). Соответственно, российские банки испытали дефицит денежных средств, необходимых для выдачи кредитов потенциальным заемщикам.
Частично возникшую проблему решает Банк России, который проводит рефинансирование российских коммерческих банков. Однако понятно, что его ресурсы ограничены и не сравнимы с деньгами западного финансового мира. Российские банки, с одной стороны, потеряли источник «длинных» (на долгие сроки) и «дешевых» (под маленький процент) денег в виде западных финансовых структур, а с друой - должны отвечать по ранее взятым на себя долговым обязательствам. В итоге возможности банков кредитовать население резко снизились и осенью 2008 года многие из них либо объявили о замораживании кредитных программ, либо о значительном повышении ставок по кредитам.
Кризис ликвидности - показательный урок для финансового рынка. Правильная оценка кредитоспособности заемщика и соответственно справедливая цена кредитного продукта - это одна из основ эффективной кредитной политики. Кризис такжеизменил некоторые подходы к кредитам. , ужесточив требования к заемщикам и процедурам андеррайтинга (проверки) клиентов.
В сложившейся ситуации самое слабое звено - кредиты нецелевые, которые берутся без определенной цели как в силу объективных обстоятельств (если приобретаемый объект не попадает ни под одну из программ целевого кредитования), так и в силу субъективных причин - кредит берется без должной финансовой подготовки, что в является причиной большого количества невозвратов, обременяющих как конкретный банк, так и систему кредитования в целом, что является одной из причин возникшего кризиса ликвидности. На этом фоне более предпочтительны кредиты целевые. Второй плюс большинства целевых кредитов (автокредитов, образовательных и др.) возможность залога объекта приобретения, реализация которого обеспечивает возврат средств по кредиту в случае реальной невозможности погашения кредита заемщиком. Таким образом, целевые кредиты наиболее перспективное направление развития кредитного рынка.
Цель настоящей дипломной работы анализ современного состояния рынка целевого кредитования, а также определение проблем и перспектив развития целевых кредитов в коммерческих банках на современном этапе на примере Сберегательного банка России.
В соответствии с поставленной целью в работе определены следующие задачи:
- дать общую характеристику кредитной политики коммерческих банков в области целевого кредитования;
- исследовать особенности правового регулирования целевого кредитования;
- рассмотреть виды и условия целевых кредитов Сберегательного банка России;
- изучить возможности оптимизации целевого кредитования Сберегательного банка России;
- определить перспективы и тенденции развития рынка целевого кредитования.
Объектом данного исследования является Сбербанк России как участник рынка целевого кредитовании.
Предметом исследования в дипломной работе являются экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон целевого кредитования.
Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической базой исследования послужили положения, содержащиеся в трудах отечественных и зарубежных авторов по проблемам целевого кредитования, таких как Амирова А.Н., Ашмарина Е.М., Белов В.А., Волынский B.C., Голышев В. К., Куник Я.А. и др.
Методологической основой исследования являются такие методы исследования как системный подход, сравнительный анализ и комплексный подходы, методы логического, сравнительного, финансового анализа.
Эмпирическая база исследования представлена официальными данными о деятельности Сберегательного банка России; данными, опубликованными в монографиях, справочной и методической литературы; материалами периодической печати и информационными ресурсами сети Интернет по теме дипломного исследования.
Настоящая работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.


Глава 1. Организационно-методологические основы целевого кредитования
1.1. Кредитная политика коммерческих банков в области целевого кредитования
Современные условия развития банковской системы определяют тенденцию к росту уровня универсализации коммерческих банков. Диверсификация деятельности банков в различных сферах финансово-банковских услуг, в том числе посредством развития банковских услуг населению и внедрения новых услуг один из путей решения задачи адаптации коммерческих банков к постоянно изменяющимся условиям финансового рынка, разработки приоритетных рыночных ниш и сегментов.
В этих условиях банки разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество кредитных продуктов и услуг населению. При этом возникает проблема отслеживания конкурентоспособности услуг и исследования потенциального спроса на них.
Оказание кредитных услуг становится перспективной сферой деятельности банков особенно в регионах, где рынок освоен на низком уровне, а потенциал кредитосособности населения растет. Розничные кредитные услуги один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса. Такое положение определяется рядом предпосылок. Первой причиной является сокращение процентной маржи по операциям с корпоративной клиентурой, вызванное снижением процентных ставок на внутреннем рынке. В качестве второй причины можно назвать низкую капитализацию российских банков и слабость ресурсной базы, которая ограничивает возможности банков в плане кредитования корпоративного бизнеса. Наконец, третья причина заключается в том, что кредитование населения обеспечивает банкам стабильный и достаточно высокий приток доходов и диверсификацию кредитных рисков за счет дифференциации кредитных услуг по срокам и клиентам.
Решение задачи повышения конкурентоспособности кредитных продуктов и услуг, расширения деятельности банка и в конечном итоге его конкурентоспособности лежит в области разработки конкурентной стратегии роста, позволяющей формировать конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке кредитных услуг населению с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.
Кредитные операции являются основным направлением деятельности любого банка и приносят основную часть его прибыли. Так что роль кредитной политики, заключающаяся в создании предпосылок для наиболее эффективного развития всех сторон кредитного процесса, имеет большое значение для любого коммерческого банка, поскольку именно от четкой ее формулировки и рациональности во многом будет зависеть его рентабельность, ликвидность, надежность и стабильность развития.
Из этой основной роли кредитной политики вытекает главная, присущая лишь ей функция - оптимизация кредитного процесса. Именно ради этой функции каждый банк разрабатывает кредитную политику, поскольку этим обеспечивается достижение целей как банковской деятельности вообще, таких как прибыльность, контроль за рисками, оптимизация кредитного и депозитного портфеля и др. так и приоритетных для данного отдельно взятого банка.
В связи с тем, что «кредитная услуга» и «кредитный продукт» являются основными элементами спроса и предложения на банковском рынке кредитных услуг населеню, необходимо провести их разграничение. «Кредитная услуга» это совокупность технологически обоснованных банковских операций, направленных на удовлетворение конкретной типичной потребности клиента в кредитных ресурсах для каких-либо нужд (покупка мебели, бытовой техники, автомобиля, жилья, на лечение, отдых, образование и т.д.). «Кредитный продукт» совокупность взаимодополняющих кредитных и банковских услуг, удовлетворяющих разносторонние интересы и потребности клиента в процессе кредитования и позиционирующих себя на рынке среди массы подобных продуктов.
Политика (от греч. politike - искусство управления государством) трактуется обычно как общественная деятельность . В «Русском толковом словаре» (также как впрочем, и в словаре С.И. Ожегова ) дается неоднозначная трактовка этого понятия. «Философский энциклопедический словарь» определяет политику как «сферу деятельности, связанную с отношениями между классами, нациями»... И далее: «Политика - и как практические отношения, и как идеология - детерминирована движением экономических процессов и выступает как надстройка над экономическим базисом общества. Экономические интересы, в конечном счете, выступают как социальная причина политических действий» .
Из чего следует вывод, что политика понимается одновременно и как деятельность (практические отношения), и как идеология, программа действий, концепция. Политика - это способ выполнения последовательно связанных действий, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления . В книге «Банковская система России (Настольная книга банкира)» дается определение: «Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций» . Аналогичный подход в трактовке кредитной политики можно встретить и в современной западной литературе. Так, немецкий экономист В. Лексис в начале XX века характеризовал кредит как «доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа со стороны лица, имеющего право на этот платеж - т. е доверие, которое заимодавец оказывает должнику» . С экономической точки зрения, кредит - это «заем, предоставляемый в денежной форме на принципах срочности, платности и возвратности» . Панова Г.С. в своей книге кредитная политика коммерческого банка дала следующее понятие «кредитная политика», где «кредитная политика» -это политика, связанная с движением кредита (привлечение и размещение) .
Анализ приведенных выше определений кредитной политики позволяет нам сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной экономической литературе, в связи, с чем возникает необходимость определить, что же представляет собой «термин» кредитная политика коммерческого банка.
В современной экономической литературе параллельно существуют две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка. Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом (в узком смысле). Однако не все экономисты придерживаются этой точки зрения. Например, М.А. Косой пишет: «Кредитная политика является более широким понятием, чем банковская политика» . Подобная позиция объясняется тем, что ее автор рассматривает кредитную политику исключительно на макроэкономическом уровне как государственную политику, а банковскую политику - на уровне конкретного банка.

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
2. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге»
3. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
4. Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 г. № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. 2003. № 36.
5. Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 № 2123-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
6. Амирова А.Н. Совершенствование кредитной политики российских коммерческих банков. М.: Смарт, 2006
7. Ашмарина Е.М. Некоторые аспекты расширения предмета финансового права в Российской Федерации // Федеральные и региональные аспекты финансового права: Круглый стол, посвященный 75-летию академика Н.И. Химичевой: Тезисы выступлений (2 - 3 октября 2003 г.) / Под ред. Е.В. Покачаловой. Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права», 2003
8. Банковская система Росии (Настольная книга банкира) - М: ДеКа, 1995
9. Банковское право/ Под ред. И.О. Васильевой . М.: Дело, 2004
10. Белов В.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник. М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2003
11. Волынский B.C., Кредит в условиях современного капитализма. - М.: Финансы и статистика, 1991.
12. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом второй / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
13. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
14. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000
15. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы,/Деньги и кредит, 2/2000
16. Иванова А.Н. Банковский кредит. М.: Юридическая литература, 2005
17. Информационные материалы сайта http://www.sbrf.ru/ru/
18. Информационные материалы сайта www.cbr.ru
19. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории хозяйственного права. М.: Статут, 2000
20. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. № 10
21. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М.: Юридическая литература, 1967
22. Кондаурова Д.В. Система критериев качества обеспечения // Финансы и кредит, № 22, 2006
23. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970.
24. Лексис В.Кредит и банки. - М.: Перспектива, 1993
25. Липницкая В.А. Правила выдачи кредитов субъектам малого бизнеса. М.: Смарт, 2005
26. Ломонских А.Н. Финансы кредитных учреждений. М.: Смарт, 2006
27. Морозов А.Н. перспективы российского рынка кредитных услуг//Экспертиза, 2008, № 9
28. Николаев Н.И. Финансовый анализ коммерческого банка. М.: МР3 Пресс, 2003
29. Опарина М.В. Проблемы и перспективы развития Сберегательного банка РФ//Экспертиза, 2008, № 4
30. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка -М.: ДИС, 1997
31. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда./Деньги и кредит. JV» 2/2000
32. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997.
33. Пименова С.Б. Финансово-кредитный словарь, т.2. М.: Смарт. 2002
34. Рукавишникова И.В. Метод финансового права: Монография. М.: ОЛМА-ПРЕСС, 2004
35. Семенова А.С. Банковское дело. М.: ПРИОР, 2003
36. Смирнова А.Н. Правовое регулирование целевого кредитования//Экспертиза, 2008, № 12
37. Сорокина А.Н. Деньги, кредит, банки. М.: ПРИОР, 2005
38. Стриженов А.С. Кредитный портфель коммерческого банка. М.: Финстатпром, 2004
39. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2003
40. Яковлев П.А. Причины и последствия «кредитного бума». М.: Олма-пресс, 2006