Возвратность кредита и современные методы его обеспечения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ Банковская деятельность была и остается одной из важнейших составных частей фундамента Российского рыночного хозяйства. Через Банковскую систему проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активнодействующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет много различных расчетных, гарантийных, доверительных, инвестиционных и прочих операций. От бесперебойного и отлаженного функционирования банковской системы в значительной мере зависит стабилизация экономики. Проведя исследования, автор пришел к следующим выводам: Основным лейтмотивом концепции развития Сбербанка России является повышение качества обслуживания клиентов, как граждан, так и предприятий, фирм, организаций. Количественные показатели, которые заложены в концепции, направлены на то, чтобы добиться существенного улучшения качества обслуживания клиентов по всем направлениям деятельности банка. Причем речь не только об улучшении работы в отдельных филиалах, но и именно о повышении общего стандарта обслуживания. Не секрет, что сегодня качество обслуживания в крупных финансовых центрах и в сельских районах зачастую сильно отличается. Это связано и с технической оснащенностью подразделений, и с квалификацией персонала. Поэтому нужно продолжать внедрение новых информационных технологий для ускорения процесса обслуживания клиента. В соответствии с этим к кредитному работнику, занимающемуся кредитованием, должны предъявляться высокие требования в части профессионализма общения с людьми, что обеспечит доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков, нужно учитывать индивидуальные особенности клиентов, проведения консультаций и оказания дополнительных услуг. Нужно объяснить техническое оформление кредита так, чтобы оно не казалось забюрократизированным, чтобы кредитные продукты были не экзотикой, а привычным элементом жизни. Клиенты всякие нужны и важны. Отделение получает от кредитования большую отдачу, и именно кредитование населения придает отделению устойчивость. Главная задача Камышловского отделения на ближайшие годы - добиться качественного обслуживания клиентов по единому стандарту Сбербанка России. Единые стандарты коммуникаций и поведения гарантируют отделению положительный имидж и стабильное положение на рынке. Формирование корпоративной культуры направлено на совершенствование и развитие внутрибанковских отношений, повышение качества условий труда, создание конкурентных преимуществ отделения путем наращивания его кадрового потенциала, повышения уровня ответственности и профессиональной компетентности работников. Отделением реализуются мероприятия по вопросам развития персонала, морального поощрения, материального стимулирования и социального обеспечения работников. Лозунг банка сегодня звучит так: Сбербанк должен быть “домашним” банком для граждан, он должен быть респектабельным и ответственным партнером для корпоративных клиентов. Клиенту важно, чтобы понимали, чем он занимается, в чем заключаются его проблемы. Банк должен помогать их решить. Сотруднику отделения важно осознавать, что он - ответственное лицо, способное принимать решения в рамках данных полномочий. Клиент всегда чувствует слабину, когда ему говорят: я переспрошу, посоветуюсь, это вне моей компетенции. В этом случае банк воспринимается как некие бюрократические “Гималаи”. Но у всякой быстроты есть оборотная сторона. В соответствии с банковским регламентом, специалисты выезжают для осмотра залога, проводят тщательный анализ платежеспособности клиента, его поручителей и так далее. Требования жесткие, но одновременно они дисциплинируют клиента. В целом требования Сбербанка РФ максимально приближены к цивилизованному ведению бизнеса. После проведения анализа влияния существующей системы оценки кредитоспособности заемщиков на деятельность Камышловского отделения № 1727 СБ РФ, автор сделал следующие выводы: Низкий уровень средней заработной платы в городе и районе, существенно снижает число потенциальных заемщиков банка. Население с таким заработком кредитуется мало и на небольшие суммы. В Камышловском отделении работают сотрудники, как с большим практическим опытом, так и молодые перспективные сотрудники. Они прекрасно владеют ситуацией, знают банковское дело. Кредитные операции на сегодняшний день основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Доля ссуд физическим лицам в кредитном портфеле Камышловского отделения на протяжении трех последних лет остается значительно высокой. Удалось снизить просроченную задолженность, в то время как объем выдачи кредита на неотложные нужды увеличился в 3 раза.

СОДЕРЖАНИЕ Введение 3 1 Теоретические аспекты банковского кредитования в России 7 1.1 Организация процесса кредитования 7 1.2 Методы оценки кредитоспособности заемщиков 22 1.3 Формирование резервов по ссудам 28 2 Анализ организации кредитного процесса (на примере Камышловского отделения № 1727 СБ РФ) 37 2.1 Основные показатели и краткая характеристика Камышловского отделения №1727 Сбербанка России 37 2.2 Анализ кредитного портфеля Камышловского отделения №1727 Сбербанка России 59 2.3 Управление кредитными рисками 70 3 Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков и предложения по их совершенствованию 75 3.1 Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке 75 3.2 Предложения по совершенствованию методов оценки кредитоспособности заемщиков в Камышловском ОСБ № 1727 83 Заключение 101 Список использованной литературы 105 Приложения

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. 2. Федеральный Закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". 3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 28-ФЗ "О кредитных историях". 4. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности". 5. Арсамаков А., Самохвалов А. Национальная кредитная политика и возможность амбициозного роста российской экономики//Экономика и жизнь. 2003 г. №3, С.4 . 6. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова. – СпБ.: “Питер”, 2002 г. 301с. 7. Банковское дело/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СпБ.: “Питер”. 2002 г. 376 с. 8. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика. 2000 г. 350 с. 9. Герасимова Е.Б. Анализ кредитного риска: рейтинговая оценка клиентов// Финансы и кредит. 2004 г. 179 с. 10. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика// Финансы и кредит. 2005 г. 450 с. 11. Енюков И. Оценка кредитного риска// Рынок ценных бумаг. 2006 г. 280 с. 12. Кожина И. Анализ методик оценки кредитоспособности// Инвестиции в России. 2006 г. № 2, С.50. 13. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. 2005 г. № 2, С.5. 14. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Бизнес и банки. 2002 г. №30 С.14. 15. Прохно Ю.П. Проблемы оценки кредитоспособности// Финансы и кредит. 2004 г. № 5, С.6. 16. Седачев Ю. Экспресс-анализ финансового состояния предприятия в системе оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков коммерческого банка//Аудитор. 2000 г. № 8, С.10. 17. Федотов В. Как идет на Урале банковская реформа?//Экономика и жизнь. 2008 г. №6, С.30. 18. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. А.Ю.Казака. – Екатеринбург: РИФ “Солярис”. 2001 г. 196 с. 19. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Г.Б.Поляка. – М.: Юнити. 2001 г. 270 с. 20. Финансы, денежное обращение и кредит/ Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М. 2001 г. 543 с. 21. Финансы, денежное обращение и кредит/ Под ред. В.К. Сенчагова. – М.: Проспект. 2000 г. 487 с. 22. Финансы, денежное обращение и кредит. Научные записки. Вып.8.- Екатеринбург, УрГЭУ. 2001 г. 100 с. 23. Ходжаева И. Оценка кредитоспособности.// Банковские технологии. 2004 г. № 3, С.15. 24. Шеремет А.Д., Р.С.Сайфулин, Е.В.Негашев. Методика финансового анализа. - М.: ИНФРА-М. 2000 г. 114с. 25. Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами. 26. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами. 27. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997г., № 285-р( с послед. дополнениями). 28. Отчет отдела кредитования частных клиентов. 29. Кредитная политика Уральского банка СБ РФ на 2009 год. 30. Уральский банковский союз: форум 2009 « Проблемы прозрачности эффективных ставок», опрос 2009г. 31. www.cbr.ru