Анализ системы потребительского кредитования в Россиию. .

ВВЕДЕНИЕ В последнее время розничное финансовое обслуживание становится приоритетным направлением деятельности все большего числа российских банков. Сильный импульс росту этого рынка на фоне стабилизации макроэкономической ситуации и позитивных сдвигов структурного характера придает существенное увеличение спроса частных лиц на кредиты, преимущественно потребительские, а также на кредитные карточки, что в свою очередь приводит к росту объемов кредитования и расширению предложения кредитных продуктов. Эти обстоятельства открывают для российских финансовых институтов уникальные возможности в области развития различных видов кредитования. Однако, несмотря на очевидную перспективность розничного кредитования, этот рынок имеет свою специфику, которая влечет за собой необходимость выработки специальных механизмов работы с населением и реорганизации всех бизнес - процессов для переориентации их на розничное обслуживание. В числе основных задач, стоящих перед современными банками, стремящимися занять прочные позиции на рынке кредитования, — создание соответствующей технологической инфраструктуры. Для обеспечения эффективности реализации кредитных программ финансовым организациям необходимо, прежде всего, выработать стратегию развития розничного бизнеса, учитывающую все факторы и особенности данного рынка. Одной из первых серьезных проблем, с которой сталкиваются финансовые организации при выходе на рынок кредитования частных лиц, является риск невозврата кредита. Естественное желание обезопасить себя от недобросовестных заемщиков влечет за собой необходимость создания скоринговой модели для оценки кредитоспособности потенциального клиента. От способности банка быстро и точно оценивать риски, в конечном счете, зависит успех и окупаемость его программы кредитования. Безусловно, для выработки эффективной скоринговой модели банк должен обладать ретроспективной статистической информацией, накопленной в течение определенного периода работы на рынке розничного кредитования. Тем не менее начало сбору этой информации должно быть положено уже на самом старте программ кредитования, и каждый банк, приступающий к розничному кредитованию населения, должен разрабатывать собственную скоринговую модель, отвечающую его потребностям и особенностям его клиентской базы. Актуальность темы дипломной работы объясняется тем что, кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие. Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Исходя из цели дипломной работы, необходимо решить следующие задачи: 1. Изучить теоретические основы потребительского кредитования. 2. Охарактеризовать состояние и перспективы развития рынка кредитования населения в РФ. 3. Проанализировать и охарактеризовать развитие кредитования населения на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт". Теоретическую базу исследования составили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов в области кредита, банковского дела и финансов. Прямо или Фкосвенно данная тематика нашла отражение в трудах Антипова О.Н., Белоглазовой Г.В., Батраковой Л.Г., Бора В.В., Дворецкой А.Е., Зубова С.А., Лаврушина О.И., Лялькова М.И., Масленченкова Ю.С., Маршавиной Л.Я., Пятенко Ю.И., Павловой Л.Г., Русанова Ю.Ю., Соколинской Н.Э., Тагирбекова К.Р., Хоминич И.П.. Ширинской Е.Б., а также Джозефа Ф. Сипки, Г. Марковича, Питера С. Роуза, Тимоти У. Долана Э., Рида Э. и др. Значительное место в исследовании занимают работы российских авторов, которые описывают методики экономического анализа, способы применения экономико-математических методов и моделей в экономике, и конкретно в деятельности коммерческих банков: Багриновского К.А., Дьякова В.Г. Гусева А. А., Кабышева О.А., Конюховского П.В., Ширинской Е.Б. Таким образом, в большинстве исследований процесс управления пассивными операциями не рассматривается комплексно и требует системного подхода к изучению. Объектом исследования работы является Закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт", основным видом деятельности, которого является различные банковские операции. Предметом исследования выступает потребительское кредитование ЗАО "Банк Русский Стандарт" Информационной базой исследования выступают нормативно – правовые акты законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, инструктивные материалы Банка России, монографии и публикации в общероссийских периодических изданиях, материалы банковской отчётности и различные методические источники: оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета, бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках за 2006 – 2009 гг. ЗАО "Банк Русский Стандарт". Теоретической и методологической основой написания работы явились труды отечественных и зарубежных ученых, таких как О. И. Лаврушина, Г.Г. Коробовой, В. В. Тен, Ю. Г. Вешкина, Г. Л. Авагяна, Л. Р. Батраковой и других.

СОДЕРЖАНИЕ Введение ……………………………………………………………….. 3 1. Теоретические основы потребительского кредитования………… 6 1.1 Сущность и значение потребительского кредита ……………… 6 1.2 Виды кредитов, предоставляемых населению России………….. 17 1.3 Зарубежный опыт в области кредитных операций на рынке частных инвестиций………………………………………………………….. 22 1.4 Перспективы развития потребительского кредитования в 2010 году……………………………………………………………………………. 24 2. Состояние и перспективы развития рынка кредитования населения в РФ………………………………………………………………… 28 2.1 Анализ сектора потребительского кредитования ……………… 28 2.2 Место и роль Сбербанка России в системе кредитования населения……………………………………………………………………… 42 2.3 Перспективы развития рынка кредитования населения ………. 45 3. Перспективы развития кредитования населения на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»…………………………………………………… 56 3.1 Анализ кредитных операций и условий кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт»……………………………………………………. 56 3.2 Перспективы роста потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт»……………………………………………………………. 64 Заключение …………………………………………………………….. 74 Список использованной литературы………………………………… 79

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Конституция Российской федерации принята всенародным голосованием 12. 12. 1993 года (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) 2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)/ Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 3. Федеральный закон от 02. 12. 1990 года № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.02.2010)/ Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 4. Федерального закона от 25. 02. 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г., 18, 29 декабря 2006 г., 1 декабря 2007 г., 23 июля, 22 декабря 2008 г., 28 апреля, 19 июля 2009 г.) /. Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 5. Федеральным законом от 7. 08. 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) / Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 6. Федеральный закон от 23. 12. 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) / Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 7. . Федеральный закон от 10. 12. 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (принят ГД ФС РФ 21.11.2003) / Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 8. Федеральный закон от 30. 12. 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» по состоянию на 07.09.2009г. в ред. ФЗ №110-ФЗ от 21.07.2005; №214-ФЗ от 24.07.2007) Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года/ Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 9. . Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 10.07.2004) / Информационно – справочная система «Гарант», версия от 22.04.2010 г. 10. . Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностей» от 26. 03. 2006 года № 254 – П. 11. Инструкция Банка России от 16. 01. 2004 года № 110 – И «Об обязательных нормативах банков» 12. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2009. – 453 с. 13. Ачкасов А.И. Пассивные операции коммерческих банков/Под ред. А.П.Носко.- М.: Консалтбанкир, 2009. – 521 с. 14. Бор М.З., Пятенко В.В. «Стратегическое управление банковской деятельностью». - М.: Приор, 2009. – 621 с. 15. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред.колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. - М.: ДеКа, 2009.- 853 с. 16. Банковские операции. Ч. 1: Учебное пособие /Авт. кол.: О.И. Лаврушин, Ю.П. Савинский, Р.Г. Ольхова, И. Д. Мамонова и др. - М.: Инфра-М, 2009. – 654 с. 17. Банковский надзор и аудит: Учебное пособие / Авт. кол.: И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская, Р.Г. Ольхова, Н.Э. Соколинская и др. - М.: Инфра-М, 2009.- 365 с. 18. Банковское дело/Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2009.- 561 с. 19. Банковское дело: Справ. пособие/Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2009. – 502 с. 20. Банковское дело: Уч. для студентов вузов / Под ред.: В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 654 с. 21. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. - М.: Финстатинформ, 2009. – 412 с. 22. Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. Мониторинг качества банковских услуг. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009.- 659 с. 23. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело - М.: ЮНИТИ, 2009.- 602 с. 24. Евсюков В.В. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка / В.В. Евсюков // Банковское дело. – 2009. - № 7. – С. 62 – 65. 25. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009. - 96 с. 26. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009. – 375 с. 27. Казаков М.В. Что ожидает кредитный банковский сектор России / М.В. Казаков // Деньги и Кредит. – 2009. – № 12. – С. 32 – 35. 28. Казарцев А.С. Решение проблемы «плохих» кредитов / А.С. Казарцев // Банковское дело. – 2009. – № 3. – С. 63 – 68. 29. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками / П.П. Ковалев // Деньги и Кредит. – 2009. – № 1. – С. 47 – 51. 30. Косой А.М. Активные операции / А.М. Косой // Деньги и кредит. – 2009. – № 6. – С. 30 – 36. 31. Костерина Т.М. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях / Т.М. Костерина // Банковское дело. – 2009.-№ 2. – С. 45 – 51. 32. Котц Х.Х. Базель II определяет новые требования к банковскому аудиту / Х.Х. Котц // Бизнес банки. – 2009. – № 29. – С. 47 – 54. 33. Кочмола К.В. Портфельная политика коммерческого банка.- Ростов на/Д. 2009. – 502 с. 34. Ларионова И.В. Методы управления рисками кредитной организации» / И.В. Ларионова// Бизнес и банки. – 2009. – № 40. – С. 38 – 49. 35. Ляльков М.И. Проблемы разработки стратегии и оценки эффективности деятельности коммерческого банка. – М.: 2009. – 621 с. 36. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2009. – 569 с. 37. Муравьев В.С. Портфельное управление. – М.: Электроника, 2009. 38. Организация деятельности коммерческого банка / К.Р. Тагирбеков. – М: Издательство «Весь Мир», 2009. – 528 с. 39. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности / Т.В. Осипенко // Деньги и кредит. – 2009. – № 4. – С. 23 – 30. 40. Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум - Инфра-М, 2009. – 741 с. 41. Пашков А.И. Оценка качества депозитного портфеля / А.И. Пашков // Деньги и кредит. – 2009. -№5. – 29-30с. 42. Тен В.В., Герасимов Б.И., Докунин А.В. Экономические категории качества активов коммерческого банка. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009. – 654 с. 43. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. Пособие / Вешкин Ю. Г., Авагян Г.Л. – М.: Магистр, 2009. – 569 с. 44. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: 2 – е издание/ Батракова Л.Г.-М.: Логос, 2009. – 529 с. 45. Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. – М.: Дело, 2009. – 854 с. 46. Челноков В.А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. – М.: Высшая школа, 2009. – 696 с. 47. www.banki.ru 48. www.credit.ru 49. www.credits.ru 50. www.credit.rbc.ru 51. www.express.kirov.ru 52. www.garant.ru 53. www.financialcrisis.ru 54. www.forexcity.ru