Автострахование (каско и осаго).

ВВЕДЕНИЕ


Тема данной работы: «Автострахование». В данной работе рассматриваются такие виды страхования как страхование транспортного средства по полису "Автокаско" (или "полное КАСКО") и Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Цель работы состоит в том, чтобы проанализировать основные аспекты автострахования, выявить основные отличия между двумя видами страхования.
Полное КАСКО предполагает защиту от убытков, возникших в результате повреждения вследствие ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, кражи, противоправных действий третьих лиц, за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер.
Частичное КАСКО предполагает возмещение убытков по сокращенному перечню страховых рисков, который, как правило, не включает риск угона автомобиля.
Автострахование КАСКО один из видов транспортных средств. Как правило, в России данный вид страховки покупают для различных видов автомобилей, но также оформить страховку можно и для самолетов, яхт, судов или мотоциклов. В отличие от ОСАГО, страхование автомобилей по КАСКО абсолютно добровольно. Но владельцы большинства иномарок предпочитают именно ее, хотя ее стоимость значительно выше, чем ОСАГО.
Первое и самое главное отличие заключается в том, что ОСАГО действует только в случаях ДТП и аварий, а автострахование авто КАСКО это защита от всех возможных рисков, страховка защищает автотранспорт от любых непредвиденных ситуаций как в Москве, так и по всей России.
В соответствии с целью исследования были сформулированы основные задачи:
1. рассмотреть страхование транспортного средства по полису "Автокаско";
2. изучить особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
3. произвести сравнение двух видов автострахования и выявить основные отличия.
Теоретическая база: при исследовании были рассмотрены труды следующих авторов: Адамчук Н.Г., Басаков М.И., Гребенщиков Э.С., Биргаков Б.М и другие.


































1. Страхование транспортного средства по полису "Автокаско"


Страхование транспортного средства по полису "Автокаско" (или "полное КАСКО") предполагает страхование от рисков, входящих в понятия "УЩЕРБ" и "ХИЩЕНИЕ".
При этом страховое возмещение автовладельцу будет выплачено в следующих случаях:
1. Дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП).
2. Потеря автомобиля владельцем вследствие его угона или хищения.
3. Потеря отдельных частей транспортного средства вследствие их хищения, например деталей автомобиля, агрегатов или функциональных узлов.
4. Различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству. К данному пункту относятся акты вандализма и намеренного вредительства.
5. Причинение ущерба транспортному средству при попытках его угона.
6. Повреждения транспортного средства или полная его утрата вследствие пожара (или самовозгорания).
7. Ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий (молния, взрыв, возгорание).
8. Воздействие на транспортное средство непреодолимой силы.
9. Случайное попадание в автомобиль или падение на него камней или других тяжелых предметов.
Страховая компания несет ответственность перед автовладельцем по полису "Автокаско", и эта ответственность определяется суммой максимальной страховой выплаты. Лимит страхового покрытия определяется на основе общей стоимости транспортного средства (сокращенно ТС) с учетом уровня износа на момент страхования. Максимальный размер выплаты устанавливается при признании полной утраты или невозможности ремонта транспортного средства при угоне, разбое, противоправных действиях третьих лиц, мошеннических акциях.
Полис Автокаско позволяет автовладельцу получить компенсацию за еобходимый ремонт автомобиля или его угон.
Определим подробнее понятия ущерба и хищения.
"УЩЕРБ" определяется как потенциальный риск повреждения, полной утраты автомобиля или гибели его функциональных частей по следующим причинам:
- дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включающего столкновение автомобилей, наезд, падение или опрокидывание транспортного средства,
- пожара или самовозгорания транспортного средства,
- взрыва,
- стихийных бедствий (важным условием является обязательное подтверждение существования стихийного бедствия службами метеорологии),
- падения на автомобиль или попадания в него посторонних предметов,
- противоправных актов, совершенных третьими лицами, в том числе кражи отдельных частей транспортного средства.
"ХИЩЕНИЕ" определяется как потенциальный риск утраты транспортного средства вследствие угона.
Страхование по полису Каско предполагает возможность полного Каско страхование по рискам "УЩЕРБ" + "ХИЩЕНИЕ", или частичного Каско страхование только по риску "УЩЕРБ".
Страхование Автокаско предполагает несколько вариантов возмещения для автовладельца:
- полное или частичное восстановление автомобиля,
- выплата страхового возмещения в денежном эквиваленте,
= денежная компенсация за осуществленный автовладельцем ремонт (учитывается произведенный объем работ и затраты на приобретение новых деталей).
При покупке страхового полиса «Автокаско» владелец транспортного средства имеет возможность купить и полис страхования гражданской ответственности (ГО), страховую сумму которого он выбирает сам. Размер выплаты по данному полису (ГО) рассчитывается как процент от выбранной страховой суммы. Процент высчитывается исходя из типа заключенного договора. Возможно два варианта договора: по системе мест и по паушальной системе.
Договор по системе мест.
Данная система предполагает отдельное страхование каждого места в автомобиле, причем сумма страховой выплаты по каждому месту определяется отдельно. Страховой лимит по каждому месту отображается в договоре страхования.
Договор по паушальной системе.
Данная система предполагает страхование салона автомобиля полностью, с водителем и всеми пассажирами. При этом страховой лимит будет распределен между всеми участниками страхового случая, исходя из характера полученных ими травм. Число людей, претендующих на получение страховой выплаты, не может превышать число посадочных мест в салоне автомобиля.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Страхование транспортного средства по полису "Автокаско" 5
2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) 8
3. Основные отличия между двумя видами автострахования 12
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 14
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 15

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ


1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 декабря 2004 г.)
2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г.)
3. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (с изменениями от 20 апреля, 30 сентября 2004 г.).
4. Приказ Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г. № 90Н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»
5. Приказ Росстрахнадзора от 7 декабря 1994 г. «Правила формирования страховых резервов, иным чем страхование жизни»
6. Концепция развития страхования в Российской Федерации. Одобрена распоряжением правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р
7. Методические рекомендации по сбору аудиторских доказательств при проверке правильности формирования страховых резервов (утв. Минфином РФ 23 апреля 2004 г.) (одобрено Советом по аудиторской деятельности при Минфине РФ, протокол N 25 от 22 апреля 2004 г.)
8. Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 34, 35, август 2008 г.
9. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации - М., РОССПЭН, 2007, - 622 с.
10. Басаков М.И. Страховое дело. М.: Изд-во ПРИОР,2008. 376 с.
11. Бираков Б.М. Страхование автомобилей. М.:, 2008. 271 с.
12. Гильбо Е.В. Экономика и энергетика в России: перспективы в условиях базовых природных ограничений//2008. 282 с.
13. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса//Финансы, № 10, 2007. 111 с.
14. Громов А. Договор ОСАГО: качество страховых услуг//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 30, июль 2008 г.
15. Дьяков А. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 40, октябрь 2006 г.