"Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития.

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие и структура банковской системы
Банковская система - это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, банки существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Деятельность банковских учреждений так многообраза, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям:
Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления.
Во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (в виде кредитов, банковских гарантий и т.д.), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность "создавать деньги", что неизбежно влияет на денежную систему государства.
Наконец, в-третьих, через кредитные организации проходит основная масса платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи даже находясь на большом расстоянии друг от друга .
Указанные расчетная, сберегательная и кредитная функции банковской системы воплощаются в совокупности операций ее субъектов. Выделение указанных трех функций банковской системы позволяет классифицировать все банковские операции и сделки в зависимости от их функциональности. Расчетная функция банковской системы сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения. Эта функция является наиболее важной с точки зрения общественной значимости банковской системы в экономике. Расчетную функцию банковской системы можно сравнить с функцией кровообращения в живом организме: нарушение кровообращения вызывает разнообразные болезни многих жизненно важных органов, точно так же как нарушение расчетной функции банковской системы вызывает кризис во многих отраслях экономики. Сберегательная функция банковской системы заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. Выполнение этой функции определяет возможность развития национальной экономики за счет собственных ресурсов. Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы. Иначе говоря, кредитная функция должна обеспечивать не только прибыльность операций кредитных организаций, но и их эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ экономически самостоятельное учреждение, действующее на основании закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)». Центральный банк действует в строго ограниченных рамках как государственный (или уполномоченный государством) орган, регулирует функционирование всей кредитной системы и проводит государственную политику в ней. Для понимания правового статуса Центрального банка и его роли в банковской системе нужно выяснить характер тех взаимосвязей в банковской системе, которые складываются между ним и кредитными организациями, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Все эти взаимосязи в юридическом смысле являются правоотношениями, а в правоотношении, как известно, реализуются права и обязанности его участников. Такими участниками выступают, прежде всего кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, а также Банк России. Поэтому вопрос о понятии банковской системы затрагивает права и законные интересы кредитных организаций, а стало быть, - права их учредителей и участников. На наш взгляд, было бы правильным закрепить основные элементы банковской системы в Конституции РФ.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Понятие и структура банковской системы 6
1.2. Политика государства в отношении банковского сектора...23
2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
2.1. Результаты развития и текущее состояние банковской системы......28
2.2 Факторы препятствующие развитию банковской системы....44
2.3 Проблемы создания устойчивости банковской системы на
современном этапе ...54
3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
3.1. Цели и условия развития банковского сектора..60
3.2 Выводы и рекомендации для создания устойчивой банковской
системы..72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....84
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..89














ВВЕДЕНИЕ

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой связана с другими системами и играет важную роль. Центральную роль играет банковская система, которая обеспечивает на современном уровне развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики страны. Невозможно сейчас представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами, организации определяющие рейтинги банков и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему- экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением, потреблением материальных и нематериальных благ. Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.
В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально- экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.
В условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
В последние годы наблюдается ускорение темпов развития банковского сектора. Улучшается структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций. За последние несколько лет финансовый сектор значительно вырос, улучшились его финансовые показатели. Вместе с тем наблюдаются негативные тенденции развития банковского сектора. В деятельности банковской системы и ее отдельных институтов сохраняется ряд противоречий, снижающих эффективность хозяйствования, возможность развития более ускоренными темпами.
Цель данной работы заключается в рассмотрении современных проблем и перспектив развития банковской системы России..
Для достижения этой цели в работе были поставлены следующие задачи:
1. рассмотреть сущность и структуру банковской системы;
2. проанализировать современное состояние банковской системы РФ;
3. выявить современные проблемы развития банковской системы;
4. рассмотреть пути и перспективы развития банковской системы.
Объект исследования современное состояние и развитие банковской системы России.
Предмет исследования банковская система России.
Анализ работ отечественных ученых, политиков, и прочих авторов показал, что до настоящего времени продолжают быть дискуссионными вопросы о перспективах дальнейшего развития банковской системы страны. Вместе с тем научно обоснованных рекомендаций, направленных на повышение стабильности и устойчивости банковской системы на текущем этапе развития экономики явно недостаточно.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что анализ современных тенденций развития банковской системы России позволит выявить проблемы банковской системы и наметить пути направленные на создание ее устойчивой.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. в редакции от 7 августа 2001 г.
3. Александров, Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов.- СПб:Питер, 2002. 224с.
4. Алушкина И. Нужна ли государству сильная банковская система? "Банковское дело в Москве", N 10, октябрь 2006 г.
5. Ахмедов С.К. Понятие «Банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ. Финансы и кредит. - № 26 2006. С. 41-47
6. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики. Деньги и кредит. - №6. 2005. С. 15-16
7. Вешкин, Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: курс лекций: учеб. пособие для студентов спец. "Финансы и кредит", "Мировая экономика".- М.:Экономистъ,2004. 399с.
8. Габеева М. Как в капле воды. Проблемы и перспективы развития банковской системы региона, "Банковское дело в Москве", N 8, август 2007 г.
9. Газма В.А. Основные элементы стратегии развития банковской системы России. Финансы и кредит. - №13. 2007. С. 2-5
10. Гамза В. «О проблемах развития банковской системы России» "Банковское дело в Москве", N 11, ноябрь 2006 г.
11. Геращенко В. В. Пути развития и реструктуризации российской банковской системы. Аналитический банковский журнал. - 2005. - № 45.
12. Глазкова О.А. Российская банковская система: выход на новый уровень, "Международные банковские операции", N 4, июль-август 2007 г.
13. Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы / Н.К. Голубев // Финансы и кредит. 2007. №14. С.2-8.
14. Гушер А. Банковская сфера России: общая ситуация и краткосрочный прогноз // Международная экономика. 2007. №4. С.24-30; №5. С.13-24. Дружинин А. Банковская сфера и стратегия развития экономики / А. Дружинин // Проблемы теории и практики управления. 2007. №1. С.49-52.
15. Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. Деньги и кредит. - 2006. - № 4.
16. Замкова С. Устойчивость банковской системы России. Некоторые тенденции и проблемы, "Банковское дело в Москве", N 2, февраль 2007 г.
17. Ключников М. В. Банковская деятельность//Финансы и кредит. 2004. -№6. С.19-21
18. Ключников М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем. Финансы и кредит. - №13. 2006. С. 6-9
19. Ключников М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации. Финансы и кредит. - №7. 2006. С. 32-39
20. Колесникова В.И. Банковское дело. Учебное пособие./ Колесникова В.И. Кравцова Л.П. С-Пб. УэиФ. 2001
21. Котляров, М.А. Национальная банковская система как элемент обеспечения суверенитета России.- //Банковское дело.- 2008.- №3. с.56.
22. Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. СПб.: Питер, 2003.
23. Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.
24. Кутьин, В.М. Банковская система России в 2008г.- разумная стабильность.- //Банковское дело.- 2007.- №12. с.27-30.
25. Лаврушин о.и. Банковское дело Изд. 2-е. М: Финансы и Статистика 2005г.
26. Лепетиков Д.В. Российская банковская система: что там, за горизонтом? "Банковское кредитование", N 1, январь - февраль 2006 г.
27. Малкина, М.Ю., Иванова, А.Ю. Анализ особенностей развития банковской системы России в современной институциональной среде.- // Финансы и кредит.- 2007.- №28. с.16-24.
28. Морозова, Т.Ю. Обеспечение устойчивости банковской системы России.- // Банковское дело.- 2008.- №1. с.15- 18.
29. Напольнов А.В. Капитализация банковской системы как важнейшая составляющая ее конкурентоспособности, "Инвестиционный банкинг", N 3, май-июнь, N 4, июль-август 2007 г.
30. Парамонова Т. В. Проблемы развития банковской системы России. Деньги и кредит. - 2006. - № 1. - С. 8- 14
31. Пискунов Я."О развитии банковской системы и кредитного рынка", "Закон", N 8, август 2007 г.
32. Плисецкий, Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России.- // Банковское дело.- 2005.- №6.
33. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Юрайт-издат, 2004.
34. Ромащенко, Т.А. К вопросу о повышении устойчивости российской банковской системы.- // Банковское дело.- 2007.- №4. с.72-73.
35. Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Проспект, 2006. 720 с.
36. Суржко А.В. О развитии банковской системы России. // Финансы и кредит. 4. 2007. С. 44-45
37. Тосунян Г. Проблемы повышения роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. 2007. №9. С.19-31.
38. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.