Банковское кредитование физических лиц.

ВВЕДЕНИЕ
Предоставление кредита является в настоящее время наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Кредитованием физических лиц в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
Кредиты физическим лицам содействуют укреплению социально-экономической ситуации в стране, стимулируют товарооборот, решают жилищную проблему, способствует улучшению материальной стороны жизни населения. В последние годы в нашей стране активно развивается ипотечное кредитование, которое поддерживается и Правительством РФ, так как преследует еще и социальне цели. По этой причине в условиях финансового мирового кризиса Правительство оказывает огромную поддержку кредитованию физических лиц.
Целью данной работы является рассмотрение банковского кредитования физических лиц.
В соответствии с поставленной целью решается ряд задач:
1. Рассмотрение теоретических аспектов кредитования физических лиц.
2. Анализ кредитования физических лиц в России на примере конкретного коммерческого банка.
3. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц.
В качестве предмета проводимого исследования выступает кредит физическим лицам.
Объектом исследования в данной работе является конкретная организация Сбербанк России.
Методы исследования анализ теоретических положений по теме работы, сравнительный анализ, экономико-статистический анализ.
Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области потребительского кредитования, законодательные, нормативные и методические материалы. В процессе исследования применялись общие методы исследования: наблюдение, формализация, абстрагирование, сравнение и др.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 5
1.1. Сущность кредитования физических лиц 5
1.2. Роль банков в кредитовании физических лиц 8
1.3. Зарубежный опыт кредитования физических лиц 11
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РОССИИ 15
2.1. Экономико-организационная характеристика банка 15
2.2. Анализ кредитного портфеля 19
3.МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 28
ПРИЛОЖЕНИЕ 31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2008. 494 с.
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2009 N 106-ФЗ).
3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86ФЗ от 10.07.2002г.
4. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.
5. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
6. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
7. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2008.
8. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
9. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
10. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г №1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
11. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ
12. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обзательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 29.07.2004 года № 96-ФЗ
13. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ
14. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета № 39-П от 26 июня 1998 г (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)
15. Положение «О порядке формирования кредитными организация резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П
16. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
17. Абдрахманов, Р.А., Поляченко, И.А Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2005. № 3. с. 12-15.
18. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2008. 741 c/
19. Бухвальд, А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики.- 2008.- №4. С.92-99.
20. Глушкова, Н.Б. Банковское дело. М.: Академ. Проект, 2005. 324 с.
21. Дяченко, О. Западные банки съедят треть российской розницы: российские банкиры верят в «загадочную русскую душу». Иностранцы - в здравый смысл/ О. Дяченко. - (Банковский рынок) //Банковское обозрение. - 2006.- N 1.- С. 35-41
22. Зубченко, Л. А. Европейский потребитель уже родился/ Зубченко Л. А.; Л. А. Зубченко. //Банковские услуги. - 2009.- №6.- С. 29-33
23. Кирисюк, Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2008. - № 4. - С. 30-34.
24. Колесов, А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2007. - № 7. - С. 20-22.
25. Печникова, А.В. Банковские операции. М.: Форум-Инфра, 2005. 347 с.
26. Попова, О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.
27. Прошкина, И. С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке/ И. С. Прошкина/ И. С. Прошкина. - (Банковская деятельность: услуги) //Банковские услуги. - 2007.- №10.- С. 2-31
28. Роуз, Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. М.: Дело, 1999. С. 268.
29. Сагитдинов, М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. 2008. - № 10. - С. 15-24.
30. Стародубцев, Е. Б. Потребительское кредитование в России/ Е. Б. Стародубцева/ Е. Б. Стародубцева, В. В. Сидоров. - (Банковская деятельность: услуги) //Банковские услуги. - 2007.- № 6.- С. 10-15
31. Степанова, С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2007. - № 4. - С. 106-109.
32. Информационно-аналитические материалы подготовлены Консалтинговой группой «Банки.Финансы.Инвестиции.» совместно с Ассоциацией региональных банков России (Ассоциация «Россия»).