Банковское кредитование в гражданском праве России.
ВВЕДЕНИЕ Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов банковского кредитования, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кри-зисов. Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается. Проведенные в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка. По мере того как наша страна продвига¬ется по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений и их основных субъектов - кредитных организа¬ций. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокуп-ностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые инсти¬туты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. Между тем общее состояние их ядра — банковской системы страны не перестает внушать опасения, что подтверждает юридическая беззащитность вкладчиков в период кризиса 2008 г. С другой стороны, объем кредитов в абсолютном выражении за 2000-2009 гг. вырос в 30 раз, по отношению к ВВП – в 3 раза, по отношению к активам банковской системы – почти в 2 раза. Кредитование физических лиц демонстрирует более динамичные темпы роста за аналогичный период: в абсолютном выражении объем данных кредитов вырос в 145 раз, по отношению к активам банковской системы – в 8,4 раза (Приложение 1). Проблема просроченной задолженности в банковской системе России актуализировалась с разворачиванием финансового кризиса (Приложение 2). Таким образом, наряду с достигнутыми к 2008-2009 гг. темпами расширения кредитного рынка банковская система России накопила и концентрирует в себе весомый груз внутренних рисков. Нельзя сказать, что государство пассивно наблюдает за этими болез-нен¬ными явлениями. Ситуация такова, что само создание кредитной организации, ее реорганизация и теку¬щее функционирование осуществляются как особого рода акции государст¬венного регулирования, которые подвержены строгому законодательному и нормативно-правовому регулированию. К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в пер¬вые годы становления новой российской государственности просто пе-стрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в от¬дельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невоз-можно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государст¬венного регулирования ни создание, ни функциониро-вание кредитных орга¬низаций в принципе невозможно. Попытки постро-ить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на ры-ночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам. Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследо¬вания. Объектом исследования являются общественные отношения в кредит-но-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система ре-гулирования банковских кредитных отношений согласно действующему законодательству. Целью дипломного исследования является анализ понятия и сущности банковского кредитования в гражданском праве. Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования: - определение понятия, сущности, элементов, порядка заключения банковского кредитного договора; - анализ правового статуса сторон банковского кредитного договора; - изучение особенностей регулирования банковских кредитных от-ношений в современной России; - анализ зарубежного опыта регулирования банковских кредитных отношений; - исследование проблем современного правового регулирования бан-ковского кредитования; - анализ перспектив правового регулирования банковского кредитования; - разработка предложений по совершенствованию правового регулирования банковского кредитования. Нормативная база исследования. Основным законодательным актом, в котором содержатся правовые нормы о банковском кредитовании и с которым необходимо согласовывать все последующее правовое регулирование, является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ), в котором банковскому кредиту посвящены ст. 819-821, кроме того, к этим правоотношениям могут применяться нормы о договоре займа (ст. 807-818) . Банковское кредитование наряду с названными гражданско-правовыми нормами регулируется также нормами специального банковского законодательства, в частности ст. 28-30, 33 Закона о банках и банковской деятельности , а также ст. 63, 64, 65, 71, 72, 73 Закона о Центральном банке РФ . Эти нормы не содержат в себе детального правового регулирования, а являются в основном отсылочными, дающими Банку России нормативную основу для подза-конного регулирования банковского кредитования. Подзаконное регулирование следует включить большое число нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, которые соотносятся либо с отдельными видами банковского кредитования, в частности, ломбардными кредитами и кредитными аукционами , либо с регулированием отдельных вопросов кредитования коммерческими банками своих клиентов. Сюда же войдут и телеграммы Банка России об изменении ставки рефинансирования или кредитной ставки ЦБ РФ . Второе направление подзаконного регулирования образуют нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации , Банка России и налоговых органов России . Теоретическая основа исследования. Вопросы, связанные с исследованием банковского кредитования, в научной литературе разработаны недостаточно. Поскольку в процессе исследования проблем банковского кредитования затрагиваются общетеоретические вопросы сущности кредита, деятельности банковской системы, то для данного исследования большое значение имеют научные труды В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, Е.Ф. Жукова, B.C. Захарова, В.И. Колесникова, И.В. Левчука, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, И.Д. Мамоновой, И.В. Пашковской, М.А. Песселя, A.M. Тавасиева, В.М. Усоскина, Ю.Е. Шенгера, М.М. Ямпольского. Методологическую основу исследования составляют современные об-щенаучные методы познания, в частности при написании работы были ис-пользованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистиче-ский, социологический и другие частно-научные методы исследования. Научная новизна исследования. Дипломная работа представляет собой од¬ну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления ис-следованы проблемы регулирования банковских кредитных отношений. Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмысле-нии сущности, содержания и особенностей развития регулирования банковских кредитных отношений. Практическая значимость исследования. Результаты исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государствен¬ной власти. Положения дипломной работы способны послужить базой для разра¬ботки учебных и методических материалов в преподавании курсов консти-туционного, административного, финансового и других отраслей права. Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной лите¬ратуры. ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 9 1.1. Понятие и субъекты банковского кредитования 9 1.2. Особенности правового регулирования кредитования в России и за рубежом 11 ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ОСНОВА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 18 2.1. Понятие договора банковского кредитования 18 2.2. Основные элементы договора банковского кредитования 19 2.3. Форма и процедура заключения договора банковского кредитования 23 ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 30 3.1.. Права и обязанности сторон договора банковского кредитования 30 3.2. Обеспечение возврата кредита 42 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 64
Похожие работы:
Поделитесь этой записью или добавьте в закладки |
|
Главная| Разрешается частичное копирование контента в виде анонса при условии размещения прямой ссылки на источник. | © 2006-2024 «Claw.RU» © 2006-2024 «Рефератики.РФ» |