Банковское кредитование в гражданском праве России.
ВВЕДЕНИЕ Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне – для каждого домохозяйства – как инструмент, способствующий улучшению качества жизни. Кредитование физических лиц, являясь неотъемлемой частью экономической жизни, подвержено современным тенденциям стандартизации и унификации. Стандарты кредитования физических лиц, необходимость которых обусловлена массовым характером кредитования, разрабатываются самим банковским сообществом в целях ускорения и удешевления кредитного процесса. В условиях финансовой глобализации как явления, характеризующегося усилением экономической взаимозависимости стран в результате возрастания объема трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также быстрой и широкой диффузии технологий, проблематика развития стандартов деятельности финансовых институтов обретает особую актуальность по двум направлениям: во-первых, в связи с процессами адаптации международных стандартов национальными финансовыми институтами, и во-вторых, в связи с использованием стандартов как инструмента повышения конкурентоспособности национальных финансовых институтов при их интеграции в глобальную финансовую систему. Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявлен-ные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов. В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена не только действием экономических законов и наличием товарно-денежных отношений, но и проводимой государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики. Оборот банковских кредитных ресурсов способствует ускорению производства и обращения материальных ценностей, повышению темпов производства. Это возможно, в частности, благодаря ссудному проценту, побуждающему хозяйствующих субъектов экономно расходовать заемные средства, изыскивать внутренние резервы, снижать затраты производства, получать прибыль, достаточную не только для текущих расходов, но и для возврата кредита. Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается. Баланс между привлеченными и размещенными денежными средства-ми выступает гарантом стабильности финансового оборота. Во избежание дисбаланса финансового рынка используется определенная система рычагов, позволяющая удерживать в равновесии расчетно-кредитную сферу. При этом одни рычаги носят публично-правовой характер, опти-мизируя деятельность банков посредством осуществления надзорных и контрольных функций со стороны Банка России, установления банковских нормативов, определения порядка лицензирования банковской деятельности. Другие - находятся в частноправовой сфере, определяя содержание банковской деятельности, правовой режим банковских сделок, договорные конструкции, опосредующие совершение банковских операций. Особое значение при этом приобретают запреты и ограничения, влияющие, в частности, на существо банковских кредитных правоотношений. Проведенные в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка. По мере того как наша страна продвига¬ется по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений и их основных субъектов - кредитных организа¬ций. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокуп-ностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые инсти¬туты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. Между тем общее состояние их ядра — банковской системы страны не перестает внушать опасения, что подтверждает юридическая беззащитность вкладчиков в период кризиса 2008 г. Нельзя сказать, что государство пассивно наблюдает за этими болез-нен¬ными явлениями. Ситуация такова, что само создание кредитной организации, ее реорганизация и теку¬щее функционирование осуществляются как особого рода акции государст¬венного регулирования, которые подвержены строгому законодательному и нормативно-правовому регулированию. К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в пер¬вые годы становления новой российской государственности просто пе-стрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в от¬дельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невоз-можно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государст¬венного регулирования ни создание, ни функциониро-вание кредитных орга¬низаций в принципе невозможно. Попытки постро-ить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на ры-ночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам. Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследо¬вания. Объектом исследования являются общественные отношения в кредит-но-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система ре-гулирования банковских кредитных отношений согласно действующему законодательству. Целью дипломного исследования является анализ понятия и сущности банковского кредитования в гражданском праве. Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования: - определение понятия, сущности, элементов, порядка заключения банковского кредитного договора; - анализ правового статуса сторон банковского кредитного договора; - изучение особенностей регулирования банковских кредитных от-ношений в современной России; - анализ зарубежного опыта регулирования банковских кредитных отношений. Методологическую основу исследования составляют современные об-щенаучные методы познания, в частности при написании работы были ис-пользованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистиче-ский, социологический и другие частно-научные методы исследования. Научная новизна исследования. Дипломная работа представляет собой од¬ну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления ис-следованы проблемы регулирования банковских кредитных отношений. Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмысле-нии сущности, содержания и особенностей развития регулирования банковских кредитных отношений. Практическая значимость исследования. Результаты исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государствен¬ной власти. Положения дипломной работы способны послужить базой для разра¬ботки учебных и методических материалов в преподавании курсов консти-туционного, административного, финансового и других отраслей права. Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной лите¬ратуры. ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 8 1.1. Понятие и субъекты банковского кредитования 8 1.2. Особенности правового регулирования кредитования в России и за рубежом 17 ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ОСНОВА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 38 2.1. Понятие договора банковского кредитования 38 2.2. Основные элементы договора банковского кредитования 42 2.3. Форма и процедура заключения договора банковского кредитования 50 ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 58 3.1.. Права и обязанности сторон договора банковского кредитования 58 3.2. Обеспечение возврата кредита 71 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 89 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 91 I.Нормативно-правовые источники Похожие работы:
Поделитесь этой записью или добавьте в закладки |
|
Главная| Разрешается частичное копирование контента в виде анонса при условии размещения прямой ссылки на источник. | © 2006-2024 «Claw.RU» © 2006-2024 «Рефератики.РФ» |