Добровольное медицинское страхование в России оценка, проблемы и развитие.

1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 1.1 История развития добровольного медицинского страхования в России Добровольное медицинское страхование – такое, каким оно является сегодня – появилось лишь два десятилетия назад. Но это лишь конечный результат эволюции мед страхования, которая длилась на протяжении многих десятилетий. Рассмотрим этапы развития медицинского страхования, начало которому было положено еще в первой половине XIX века. Прообраз того, что сегодня принято называть «страхование сотрудников», впервые появился в 1827 году в Санкт-Петербурге. В то время рабочие отдельных предприятий выразили инициативу по созданию общества взаимопомощи. Его бюджет формировали регулярные взносы участников, в то время как владельцы заводов оставались в стороне. Рабочий получал денежную компенсацию, если с ним происходил несчастный случай, повлекший за собой временную или постоянную потерю трудоспособности. В случае гибели, выплаты шли в пользу семьи участника общества. Этот принцип лег в основу первых больничных касс, которые появились лишь во второй половине XIX века. Началом следующего этапа развития мед страхования считается 1842 год, когда в крупных периодических изданиях было напечатано объявление, которое обязывало всех граждан, принадлежавших к 4 и 5 разрядам (землекопы, дворники, лакеи, печники и т.д.) заплатить по 60 копеек. Взамен они получали право проходить лечение в городских больницах в течение одного года. К слову, делать регулярные взносы за приказчиков, поваров, буфетчиков и садовников должны были их наниматели. Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда вступил в действие первый нормативный акт, устанавливающий стандарты обязательного страхования для казенных горных заводов. Он потребовал учреждения при заводах вспомогательных касс. Они занимались выдачей пособий по временной нетрудоспособности, вызванной несчастными случаями, а также выплатой пенсий и компенсаций семьям рабочих в случае гибели кормильцев. Спустя некоторое время появилось дополнение, предписывающее управляющим основывать на предприятиях больницы. Медстрахование вышло на новый виток развития уже через 9 лет: в 1912 году III Государственная Дума одобрила закон &lraquo;О страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев». По-сути этот документ стал преемником закона от 1903 года, но он кардинально отличался от него по содержанию. Помимо выплаты пособий по утрате трудоспособности или смерти, законодательный акт обязал предпринимателей оплачивать медицинские услуги, оказываемые участникам вспомогательных касс. В том числе – скорую медицинскую помощь, амбулаторное лечение, пребывание на стационаре, а также родовспоможение. Самое интересное, что по набору услуг такое страхование сотрудников во многом напоминает базовые программы современного ДМС. С принятием закона больничные кассы появились во многих регионах страны, а в Санкт-Петербурге количество обращавшихся за медицинской помощью в течение года достигало 80% от общего числа рабочих. Но уже через пять лет этот этап эволюции закончился: события 1917 года кардинально изменили подход к медстрахованию. Более того, из нормативных актов надолго исчез сам термин «страхование»: его сменило выражение «социальное обеспечение», гораздо больше соответствующее мировоззрению того времени. Со становлением советской власти медицинское обслуживание стало одинаково доступным для всех слоев населения, а расходы на него полностью взяло на себя государство. Но сегодня можно отметить и обратную сторону такого подхода – низкое качество обслуживание, а также недостаточные объемы финансирования медицинских учреждений, которое осуществлялось по остаточному принципу. Добровольное медицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991 году, с вступлением в действие Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Но в самом начале ДМС было крайне неэффективным: размер выплат по страховому случаю не превышал суммы страхового взноса, а неизрасходованные на лечение средства возвращались за вычетом комиссии страховщика. Такая ситуация устраивала предпринимателей, использовавших ДМС страхование для сокрытия от налоговых органов части зарплаты работников. В дальнейшем на рынке появляется все больше программ ДМС, предусматривающих размер страхового покрытия, превышающий сумму первоначального взноса. Коренной перелом произошел в 1995 году, когда требования к компаниям, осуществляющим страхование сотрудников по программам ДМС, значительно ужесточились. В частности, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью полностью запретила практику возврата неиспользованных средств для того, чтобы лишить бизнесменов возможности избежать налогового бремени. С этого момента добровольное медицинское страхование вступило в современную фазу развития. Со временем на рынке стало появляться все больше страховых компаний, предлагающих своим клиентам различные программы ДМС.

ВВЕДЕНИЕ 3 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 5 1.1 История развития добровольного медицинского страхования в России 5 1.2 Сущность добровольного страхования 7 1.3 Значение страхования 11 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 16 2.1 Особенности добровольного медицинского страхования в современных условиях 16 2.2 Выбор страховки и страховой компании 18 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ 21 3.1 Проблемы добровольного медицинского страхования 21 3.2 Пути выхода из сложившейся ситуации в области добровольного медицинского страхования 25 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 30

1. Баранов И.Н. Оценка перспектив добровольного медицинского страхования // Менеджер здравоохранения. - 2009. - №5. - С.60-62. 2. Государственное медицинское страхование в Германии / А. Ананко // Медицинская газета. Medicus Amicus. — 2007. — № 2. — С. 24. 3. Диков, А. О. Налогообложение основных видов страхования, включая добровольное медицинское страхование. / А. О. Диков // Финансы. — 2009. — № 3. — С. 32 - 35. 4. Добровольное медицинское страхование // Финансы – 2011. – № 30– с.30. 5. Кадыкова М. Добровольная медицинская страховка: "За" и "Против". //Личные деньги . 2005. - №2.- С.7. 6. Левант Н.Т. Проблемы развития обязательного и добровольного медицинского страхования //Страховое дело. - 2011.- №6. - С.15. 7. Левант, Н. А. Добровольное медицинское страхование в России: факторы поступательного развития / Н. А. Левант // Финансы. — 2011. — № 9. — С. 43-47. 8. Панова, Э. Роль медицинского страхования в системе здравоохранения: перспективы развития / Э. Панова; Рук.работы О.А. Бурдуковский. - Иркутск : 2010. - 84 с. 9. Прошел год реализации национальных проектов на юге России // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 10 – С. 6. 10. Семенков, А. В. Медицинское страхование / А. В. Семенков, А. Ю. Чернов. — М. : Финстатниформ, 2010. — 128 с. 11. Хмельник Ю.Г. Добровольное медицинское страхование как составляющая компенсационного пакета современной организации // Актуал. пробл. совр. науки. - 2008. - N 6. - С.56-59. 12. http://161doctor.ru/health/374872.html 13. http://www.rb.ru/finance/guides/guide/2007/11/28/172131.html