Договор банковского вклада (депозита).

Введение

Актуальность темы исследования. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. В Гражданском кодексе, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права, а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов. Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада.
Несмотря на то, что законодатель в ГК и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Например, до сих пор остается благим пожеланием закрепленная в п. 1 ст. 840 ГК обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Неопределенность законодательства о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.
В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющего слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.
Помимо несовершенства действующего законодательства, актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет а содержание многих положений нормативных правовых актов.
Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, дискуссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.
Степень научной разработанности темы исследования. По причине сравнительно небольшого срока действия нового Гражданского кодекса РФ система правового регулирования заключения договора банковского вклада еще не достаточно хорошо развита, поэтому комплексные исследования в современной юридической литературе по данному вопросу малочисленны. Среди наиболее значимых работ следует выделить диссертационную работу В.Ф. Лазаренко «Договор банковского вклада в гражданском праве России». Кроме неё, в юридической литературе исследовались лишь отдельные вопросы, касающиеся заключения договора банковского вклада.
Отдельным аспектам договора банковского вклада посвятили свои труды А.А. Егоров, В.П. Емельянцев, Л.Г. Ефимова, Е.А. Завода, Р.З. Загиров, В.В. Качанова, Н.В. Корнилова, Д.Ю. Лялин, С.В. Ротко, Н. Сапожников, В. Сидорова, Д.А. Тимошенко и др.
Актуальность избранной темы исследования и недостаточность ее разработанности определили цели и задачи исследования.
Основная цель исследования заключается в том, чтобы на основе учета достижений правовой науки, опыта исследования соответствующих правовых норм определить особенности договора банковского вклада в современном гражданском обороте.
Исходя из цели дипломного исследования, определены следующие его задачи:
1) изучить общетеоретические основы понятия и правовой природы договора банковского вклада;
2) выявить и охарактеризовать виды договора банковского вклада;
3) определить особенности субъектного состава договора банковского вклада;
4) установить форму договора банковского вклада;
5) выявить особенности содержания договора банковского вклада;
6) проанализировать характерные черты прав и обязанностей банка и вкладчика по договору банковского вклада;
7) рассмотреть специфику ответственности банка по договору банковского вклада.
Объектом дипломной работы выступают теоретико-правовые положения и подходы к сущности договора банковского вклада в гражданском праве РФ.
Предметом исследования является комплекс правовых норм, которые устанавливают правовой режим договора банковского вклада.
Методологической основой дипломной работы является общенаучный диалектический метод познания, позволяющий рассматривать договор банковского вклада как динамическую категорию, зависящую от экономических, правовых и социально-политических факторов в определенную историческую эпоху. Также были использованы методы анализа, синтеза, аналогии и обобщения, сравнительно-правовой и формально-логический методы.
Нормативной правовой основой исследования являются Конституция Российской Федерации 1993 г., законодательные акты Российской Федерации как общего характера (Гражданский кодекс и др.), так и специального характера, нормативные правовые акты Центрального Банка Российской Федерации и иные подзаконные акты федерального уровня.
Структура работы обусловлена предметом исследования и состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором. Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.
Наиболее важным критерием классификации гражданско-правовых договоров является цель договора, к достижению которой стремятся его стороны. Целевая направленность обязательства выражается не в действии обязанного лица, а в экономическом и юридическом результате, на достижение которых направлено это действие.
Вопрос о целевой классификации договора банковского вклада является дискуссионным. Выделяются две основные точки зрения по данному вопросу. Первая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг. Согласно второй это соглашение по передаче имущества. По нашему мнению, исследуемый договор не может считаться обязательством по оказанию услуг, ибо под услугой понимается совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК). Целью договора банковского вклада не могут являться определенные действия банка, так как ни закон, ни договор эти действия не определяет, и банк свободно распоряжается переданными ему денежными средствами. Целью исследуемого договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами.
Кроме того, предметом договоров по оказанию услуг являются определенные действия должника (например, перевозчика, хранителя, доверительного управляющего, поверенного и т. д.). Предметом договора банковского вклада, безусловно, является вклад, т.е. денежные средства, переданные банку. Точка зрения на договор банковского вклада как обязательство по передаче имущества больше отвечает нормам действующего законодательства, ведь в договоре банковского вклада действительно имеет место передача денежных средств банку. Однако в отличие от таких соглашений, как купля-продажа, аренда, заем и др., где основная цель заключается именно в передаче имущества в собственность или пользование, сущность договора банковского вклада заключается не просто в передаче денег, а в их возврате с определенным процентом.
Поэтому договор банковского вклада по признаку целевой направленности относится к особому виду соглашений договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.
Договор банковского вклада относится к числу реальных, возмездных и односторонних соглашений.
Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.
Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. По данному вопросу в научной литературе можно встретить и допущение, что в некоторых случаях договор банковского вклада выступает как безвозмездный договор.
В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).

СОДЕРЖАНИЕ


Введение.....3

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада..............6
1.2. Виды договора банковского вклада........17

Глава 2. Элементы договора банковского вклада
2.1. Стороны договора банковского вклада.....29
2.2. Форма договора банковского вклада.....35
2.3. Содержание договора банковского вклада....41

Глава 3. Правовое положение сторон в договоре банковского вклада
3.1. Права и обязанности банка и вкладчика
по договору банковского вклада....48
3.2. Ответственность банка по договору банковского вклада58

Заключение..67

Список использованных источников и литературы71

Приложение 1.75
Приложение 2. ...78

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. (ред. от 09.02.2009) // СПС Консультант Плюс.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. (ред. от 30.12.2008) // СПС Консультант Плюс.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.
4. Закон РФ от 07.02.1992 г. (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей» // СПС Консультант Плюс.
5. Федеральный закон от 07.08.2001 г. (ред. от 28.11.2007) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступающими в силу с 15.01.2008) // СПС Консультант Плюс.
6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. (ред. от 22.12.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.
7. Федеральный закон от 13.03.2006 г. (ред. от 27.10.2008) «О рекламе» // СПС Консультант Плюс.
8. Федеральный закон от 02.11.2007 г. «О внесении изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.
9. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26.06.1998 г. (ред. от 26.11.2007) // СПС Консультант Плюс.
10. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 г. (ред. от 14.05.2008) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // СПС Консультант Плюс.
11. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 г. (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // СПС Консультант Плюс.
12. Информационное письмо ЦБ РФ от 21.02.2005 г. «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СПС Консультант Плюс.
13. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СПС Консультант Плюс.
14. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.
15. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // СПС Консультант Плюс.
16. Постановление президиума Московского городского суда от 25 мая 2000 г. «Вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте. К денежным обязательствам, подлежащим исполнению в иностранной валюте, не может применяться ставка рефинансирования по рублевым вкладам« (Извлечение) // http://www.pravoteka.ru/pst/540/269843.html.
17. Решение Басманного районного суда г. Москвы от 12 ноября 2008 г. По делу №2-____/08 // http://www.advodom.ru/practice/other-practice-1.php.
18. Брагинский М.И. Договорное право. М.: Статут, 2005. Книга пятая; Том 2, Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты; Конкурс, договоры об играх и пари. 2006. 1126 с.
19. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1: В ред. ФЗ от 21 июля 2005 г. № 106-ФЗ: По состоянию на 1 января 2006 г. М.: Юстицинформ, 2006. 192 с.
20. Глушецкий А.А. Договор о присоединении: Нюансы теории, детали практики // Закон. 2008. № 12. С. 149-157.
21. Гомола А.И. Гражданское право. 6-е изд., испр. и доп., учеб. М.: Академия, 2008. 416 с.
22. Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2000. Т. II. 875 с.
23. Дружкова Г.А. Проблемы ответственности банков по договору банковского счета / Автореф. дисс. канд. юрид. наук. М., 2008. 27 с.
24. Егоров А. А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство. 1998. № 10. С. 39-43.
25. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: Частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права. 2008. № 10. С. 35-45.
26. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М.: НИМП, 2001. 654 с.
27. Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Банковское право. 2007. № 1. С. 34-38.
28. Загиров Р.З. Порядок начисления и выплаты процентов по банковским вкладам // Цивилист. 2008. № 2. С. 83-87.
29. Качанова В.В. Некоторые проблемы правовой характеристики договора банковского вклада // Актуальные проблемы частноправового регулирования. Самара: Самарский университет, 2004. С. 271-274.
30. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй: Постатейный / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. 5-е изд., испр. и доп.: с использованием судебно-арбитражной практики. М.: ИНФРА-М; Контракт, 2008. 969 с.
31. Корнилова Н.В. О признаках договора банковского вклада // Банковское право. 2007. № 4. С. 13-16.
32. Кулагин М.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. 418 с.
33. Лазаренко В.Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России / Автореф. дисс. канд. юрид. наук. Волгоград, 2003. 24 с.
34. Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: Правовые и организационные проблемы формирования // Юрист. 2005. № 5. С. 32-34.
35. Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада // Право и политика. 2007. № 4. С. 110-118.
36. Основы банковского права / Под ред. О.М. Олейник. М., 1997. 471 с.
37. Петров М.И. Правовое регулирование рынка ценных бумаг. СПб.: Питер, 2005. 240 с.
38. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. 374 с.
39. Ротко С.В., Тимошенко Д.А. Сберегательная книжка на предъявителя; понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности // Нотариус. 2008. № 6. С. 30-32.
40. Сапожников Н. Правовой режим банковской тайны // Законность. 2001. № 7. С. 11-15.
41. Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. 2007. № 4. С. 31-36.
42. Чаусская О.А. Гражданское право. М.: Дашков и К, 2007. 480 с.