Долгосрочное кредитование в России:состояние и переспективы развития.

Введение

Инвестиционная деятельность отечественных предприятий в современных условиях является одним из основных факторов развития, и обеспечения стабильности национальной экономики. В стратегическом аспекте увеличение инвестиций и, прежде всего, инвестиций в основной капитал промышленности выступает ключевым звеном, определяющим возможности решения всего комплекса проблем развития экономики.
В последние несколько лет инвестиционная ситуация в экономике улучшилась, но эти позитивные изменения не приняли характер устойчивой тенденции. Ситуация с долгосрочным кредитованием в основной капитал промышленности по-прежнему характеризуется существенным кругом проблем институционального, отраслевого, регионального и ресурсного характера. Значительный износ основных средств, технологическая отсталость производственного комплекса требуют капитальных вложений.
Одной из наиболее значимых проблем, противодействующих увеличению инвестиций в основной капитал промышленности, является недостаточное и не всегда эффективное использование таких заемных источников как долгосрочное банковское кредитование. Российская экономика объективно нуждается не только в краткосрочном, но и долгосрочном кредитовании.
Необходимость решения вопросов усиления инвестиционной составляющей в деятельности коммерческих банков диктуется еще рядом проблем, с которыми неизбежно столкнется российский банковский сектор в не столь отдаленном будущем: непосредственный выход ряда российских предприятий на мировые рынки капиталов, минуя российские финансовые институты; усиление конкуренции с небанковскими финансовыми институтами по мере стабилизации положения на рынке ценных бумаг; конкуренция с зарубежными банками на российском финансовом рынке в случае осуществления ими значительных вложений в российскую экономику. Все это подчеркивают необходимость разработки и осуществления комплекса мер, направленных на стабилизацию положения в банковском секторе и активизацию инвестиционных операций банков с целью противостояния жесткой конкуренции на рынке капиталов.
Таким образом, актуальность проблем долгосрочного кредитования в России не вызывает сомнений.
Целью работы является изучение теории и практики долгосрочного кредитования в России.
Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи:
- раскрыть понятия «кредит», «долгосрочное кредитование»;
- проанализировать роль и функции долгосрочного кредита и в современной экономике;
- выявить особенности долгосрочного кредитования в экономике России на современном этапе;
- провести анализ основных проблем долгосрочного кредитования в РФ и наметить пути их решения.
Объектом работы является деятельность коммерческих банков в системе долгосрочного кредитования в Российской Федерации.
Предметом исследования являются экономические и организационные механизмы долгосрочного кредитования в российских коммерческих банках.
Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.

1. Теоретические основы долгосрочного кредитования

1.1. Понятие долгосрочного кредитования

Вопрос о трактовке понятий «кредит», «ссуда», «заем» постоянно дискутируются в экономической литературе.
В частности, под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обстоятельств. Банковский кредит как один из его видов представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банком ресурсов и их размещения на условиях возвратности, срочности и платности. Данный процесс предполагает проведение коммерческим банком различного рода операций как по привлечению временно свободных средств от физических и юридических лиц, так и по их размещению. Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержане действий участников отношений, прежде всего банковских работников.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъем¬лемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производст¬венные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как госу¬дарства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благо¬даря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
На поверхности экономических явлений кредит выступает как «временное позаимствование вещи или денежных средств» . При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.
Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, сли иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).
Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма.
Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ).
Нормативным документом, регламентирующим кредитные операции, является «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата». В соответствии с ней банк является кредитором. Кредитополучатель - это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими. Целевое использование предполагает наличие объектов кредитования. В соответствии с вышеназванной Инструкцией кредиты юридическим лицам, к которым отнесены и индивидуальные предприниматели, предоставляются на цели, связанные с созданием и увеличением оборотных и внеоборотных активов. В отдельных случаях объектом кредитования может быть выплата зарплаты по основной деятельности. Физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкцию жилых домов, квартир и др.

Введение 3
1. Теоретические основы долгосрочного кредитования 5
1.1. Понятие долгосрочного кредитования 5
1.2. Зарубежный опыт долгосрочного кредитования 17
1.3. Роль долгосрочного кредитования в экономике России 18
2. Анализ особенностей кредитования в России 25
2.1. Оценка эффективности долгосрочного кредитования юридических лиц коммерческими банками 25
2.2. Анализ банковского долгосрочного кредитования физических лиц 33
2.3. Методы нейтрализации кредитных рисков 41
3. Перспективы развития долгосрочного кредитования в России 62
3.1. Актуальные проблемы развития долгосрочного кредитования в России 62
3.2. Совершенствование долгосрочного кредитования в России: экономический, организационный и правовой аспекты 69
Заключение 79
Список литературы 81

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ, Ч. 1,2. // Москва: Инфра-М, 1998, 498с.
2. "О банках и банковской деятельности" ФЗ РФ от 7.07.95 №17-ФЗ.
3. "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" ФЗ РФ от 12.04.95 №39-ФЗ.
4. Положение №37 от 30.03.96 "об обязательных резервах кредитных о организаций, депонируемых в Банке России".
5. Положение №62а от 30.06.97 "о порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам".
6. Положение №54-П от 31.08.98 "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
7. Инструкция №1 от 1.10.97 "о порядке регулирования деятельности банков".
8. "Методические рекомендации по разработке финансовой политики" от 1.10.97 года. Приказ Минэкономики №118.
9. Инструкция №17 от 01.10.97 "о составлении финансовой отчетности".
10. Новый план счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях РФ.// Москва: Инфра-М, 1998, 477с.
11. Аветисов М. Пути повышения доходности в потребительском кредитовании // Банковские услуги.- 2006.- No 1. - С. 22-24.
12. Акиндинов А. Лизинг в России в самом начале своего становления / / Независимая газета, 1999, 23 марта.
13. Алексеева Д.Г. Банковское Право: схемы и комментарии.-М.:ИД Юриспруденция, 2003г.- 175с.
14. Альгин А.П. Грани экономического риска. М.: Знание, 1991.
15. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996. 188 с.
16. Банки и банковские операции/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
17. Банковская система России //Деньги и кредит, 2002 , № 2 . стр. 72
18. Банковская система России. Настольная книга банкира, книга 1 - М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКа", 1995 г.;
19. Банковское дело в России" (в 10 томах) - т. 3 Анализ деятельности коммерческого банка под. общ. ред. Кумок С. И. - М.: АОЗТ "Вече", составление АО "Московское финансовое объединение", 1994г.;
20. Банковское дело/ Под ред. О.М.Лаврушина. М.: Финансы и статистика,1998
21. Банковское право Российской Федерации,Особенная часть. Т.2. Под ред. Тосуняня Г.А. М.: Юристь, 2002.389 с.
22. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М .: Учебно-консультационный центр " ЮрИнфоР", 2002.- 395с.
23. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело.- 2006.- No 5. - С. 54-56.
24. Беляков А. В. Процентный риск: анализ, оценка, управление // Финансы и кредит. 2001. № 2. С. 3 - 18.
25. Бланк И. А. Основы финансового менеджмента. Киев: Ника-Центр, 1999. Т. I. 591 с.
26. Бланк И. А. Основы финансового менеджмента. Киев: Ника-Центр, 1999. Т. 2. 512 с.
27. Бор 3. М., Петренко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ДИС, 1997. 483 с.
28. Быкова С., Проблемы развития лизинговых операций коммерческих банков / Финансовая газета, 2000г., № 24.
29. Васильев Н.М., Катырин С.Н., Лепе Л.Н. Лизинг как механизм развития инвестиций и предпринимательства,- Москва: Центр международного частного предпринимательства CIPE, 2001, 228с.
30. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В. Галицкая. М.: Экзамен, 2002. - 224 с.
31. Графова Г., Алексеев П. К вопросу управления банковскими рисками // Аудитор. 1998. № 10. С. 59-61.
32. Додонова А.В., Иванникова О.Н. Регулирование банковсих рисков //Материалы научно-технической конференции «Вузовская наука - Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: СевКавГТУ. 2003.
33. Додонова И.В., Лавриненко А.В. Проблемы страхования банковских рисков //Материалы научно-технической конференции «Вузовская наука - Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: СевКавГТУ. 2003.
34. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит.- 2006.- No 21. - С. 31.
35. За «длинным» долларом и рублем [Электронный ресур] Режим доступа [World Wide Web] http://www.credits.ru/bizcredits/articles/341/ 12.11.2003
36. Иода Е. В., Мешкова Л. Л., Болотина Е. Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2002. 120 с
37. Ипотека в 2006 году: факты и статистика АИЖК // Электронная газета BN.ru [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] http://bn.ru/articles/2007/03/21/11256.html
38. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка// "Финансовый бизнес" 2003, № 4, с. 19
39. Классификация банковских рисков и их оптимизация Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2002. 120 с
40. Колесов А. И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит.- 2005.- No 7. - С. 20-22.
41. Кох Т. У. Управление банком. Уфа: Спектр, 1993. Ч. 1. 496 с..Г. М.: ИНФРА-М, 1998.-224 с.
42. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковского законодательства // Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ. - 2001 . - стр. 25-32
43. Макроэкономические показатели деятельности банковской системы Российской Федерации // Деньги и кредит. 2001.№ 1. С. 17 - 19.
44. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции, М.: "Банки и биржи". Издательское объединение "Юнити", 2001 г.
45. Методологические аспекты управления банковскими рисками // Финансовый менеджмент №1 / 2001
46. Осипенко Т. В. О системе рисков банковской деятельности // Деньги и кредит. 2000. № 4. С. 28 - 30.
47. Порох А. Банковские технологии в области управления рисками // Банковское дело, 2002, март
48. Риски в предпринимательской деятельности. Лапуста М.Г., Шаршукова Л Иода Е. В., Мешкова Л. Л., Болотина Е. Н.
49. Романов В. Понятие рисков и их классификация как основной элемент теории рисков // Инвестиции в России. 2000. № 12. С. 41 - 43.
50. Роуз, Питер С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1995. 768 с.
51. Светлова С. Риски в банковской практике. Продолжение//Аудитор. 1997. №3. С. 37-41.
52. Севрук В. Т. Банковские риски. М.: Дело ЛТД, 1996. 72 с.
53. Соколинская Н. Э. Стратегия управления банковскими рисками // Бухгалтерский учет. 1994. № 12. С. 13.
54. Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги.- 2006.- No 6. - С. 12.
55. Столярова А. В. Потребительское кредитование: методы борьбы за рынок // Маркетинг услуг.- 2006.- No 1. - С. 2-9.
56. Супрунович Е. Б. Планирование рисков // Банковское дело. 2001. № 3. С. 13-15.
57. Усоскин В. М. Современный коммрческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. 144с.
58. Федеральный закон Российской Федерации «О лизинге» -Москва, ИВЦ Маркетинг, 2001, 28с.
59. Финансовое право. Учебное пособие/ Под ред. Ялбулганова А.А. М.: " Статут", 2002. 363с.
60. Финансовый менеджмент: теория и практика / Под ред. Е. С. Стояновой. М.: Перспектива, 1998. 574 с.
61. Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке - М.: Изд-во "ИНФРА-М", 1995г.;