Эффективность ипотеки в реализации жилищных программ.
Введение Актуальность настоящей работы. Задача обеспечения своих граждан жилищем, доступным по цене и по способу приобретения, по сей день является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной политики. Однако положение с доступностью граждан приобретения и тем более получения жилища с каждым годом не улучшается, а ухудшается, - 30 миллионов семей (61 процент) нуждаются в жилье[17;18]. Настоятельная необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство. Согласно исследованию Министерства экономического развития и торговли, около 15% россиян готовы приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, частично погашаемого безвозмездными государственными субсидиями[16;192]. В то же время набирает силу негативная тенденция по снижению ежегодного объема вводимого в государственном секторе экономики жилья для малообеспеченных граждан[25;187]. Еще одним негативным фактором является устойчивый рост цен на жилье на первичном и вторичном рынках. Главной причиной тому являются отсутствие общеэкономической стабильности в стране, отсутствие гарантированных прав на жилье, недостаточно эффективно работающие правовая и судебная системы и то, что жилищный сектор, по сути, не является частью экономики. Среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека (залог недвижимости), основанная на рыночных принципах, на современном этапе признана приоритетной в осуществлении жилищной программы в России. По экспертным оценкам, ипотека в России составляет 0,1% ВВП, что несоизмеримо с масштабами ипотечного жилищного кредитования во многих развитых странах мира. В частности, в странах Европейского Союза этот показатель достигает 53% ВВП[5;13]. Степень разработанности проблемы. Основоположником вопроса качества жизни, одна из форм отражения которой - удовлетворенность жилищными условиями, являлся Аристотель. Широко категория качества жизни разрабатывалась зарубежными учеными ХХ века, такими как Э. Аллард, Р. Арон, В. Брандт, С. Витни, Дж. Гэлбрейт, Р. Инглхарт, А. Кемпбелл, А. Маслоу, В. Роджерс, М. Сирги, А. Тойнби, и др. Среди отечественных ученых, исследовавших качество жизни, С.А. Айвазян, Н.А. Бердяев, Е. Гонтмахер, Ю.В. Крупнов, А. Ласкин, П.С. Мстиславский, П.В. Савченко, М.Н. Федорова. Исследованию рынка недвижимости, жилья и строительства посвятили свои труды такие ученые как Г.С. Зубков, В.В. Костюченко, К.М. Крюков, О.А. Кудинов, И.Д. Кужелев, О.А. Побегайлов, Ю.Ф. Симионов, В.Н. Стаханов и др. Теорию кредита, являющейся прародительницей ипотечного кредитования, развивали А. Ганн, Дж. Кейнс, Дж. Ло, Г. Маклеод, Р. Хоутри, И. Шумпетер. В разработке теоретических и практических вопросов жилищного кредитования и становлении ипотеки в дореволюционной России принимали активное участие такие деятели как Н.Х. Бунге, П.А. Валуев, А.В. Васильчиков, К.Д. Кавелин, Ю.Э. Янсон. Современной проблематике ипотечного жилищного кредитования свои труды посвящают многие российские ученые, среди которых С.П. Гришаев, И.В. Довдиенко, М.И. Калинин, М.И. Каменецкий, С.С. Колобов, В.В. Меркулов, И.С. Радченко, В.В. Смирнов, А.Н. Ужегов, Г.А. Цылина, Е.В. Черных, В.З. Черняк, С.Р. Хачатрян, и зарубежные ученые - Н. Ордуэй, Р. Страйк, Д. Фридман и многие другие. Тем не менее организационно-нормативные основы функционирования ипотечного жилищного кредитования окончательно не сформированы, не определена общая направленность развития системы ипотечного жилищного кредитования и в соответствии с этим приоритетность использования элементов зарубежных моделей ипотеки в отечественных условиях, отсутствует конкретика в понимании ее социально-экономической составляющей и перспективность тех или иных мер государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования применительно к российской специфике и современного состояния развития рыночных отношений. Степень нормативной разработанности проблемы. На первый взгляд, в России, как ни в какой другой стране, данному вопросу государством уделяется повышенное внимание. Только в декабре 2004 года принято 27 федеральных законов, направленных на «законодательное обеспечение формирования рынка доступного жилья»[Приложение 1]. Однако на сегодня в этой сфере остается открытым целый комплекс вопросов. Множество проблем, возникающих при жилищном ипотечном кредитовании, ипотеки жилища остаются неисследованными либо дискуссионными. Есть вполне резонные опасения в повторении печального опыта деятельности некоторых коммерческих организаций на рынке ценных бумаг. Объектом исследования является система ипотечного жилищного кредитования в условиях реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» и проводимой социально-экономической политики государства. Предмет исследования. Сегодня как никогда важно понимание правовых и финансовых механизмов, лежащих в основе системы жилищного ипотечного кредитования и ипотеки жилища. Нормативно – правовая база исследования. Настоящая работа основана на действующем федеральном законодательстве, законодательстве субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актах, практике его применения в России и за рубежом, аналитических обзорах, статистических данных, судебной практике. По исследуемой теме использовано российское дореволюционное и зарубежное законодательство. Основная цель настоящей работы состоит в том, чтобы на основе анализа мировых и отечественных моделей жилищного ипотечного кредитования определить роль ипотеки жилища в решении государственной задачи - обеспечении доступного жилья для широкого круга нуждающихся в жилище граждан. Этой цели были подчинены следующие основные задачи исследования: 1. Показать специфику и правовые проблемы ипотеки жилища, жилищного ипотечного кредитования социально нуждающихся граждан. 2. Определить механизм реализации принципа комплексного подхода к решению государственной задачи правового обеспечения формирования рынка доступного жилья в России с помощью ипотеки жилища и жилищного ипотечного кредитования. 3. Исследовать процесс оптимизации эффективности ипотеки в реализации жилищных программ. Теоретическая значимость исследования определяется тем, что его выводы, рекомендации и предложения по государственному регулированию ипотечного жилищного кредитования дают возможность активизировать участников ипотечного и жилищного рынков и повысить востребованность и эффективность ипотеки при решении жилищных проблем гражданами со средними и низкими доходами. Теоретические разработки, представленные в исследовании, могут стать концептуально-содержательной основой материалов методического обеспечения учебного процесса в вузах по специальным проблемным теоретическим курсам при подготовке специалистов в области ипотечного жилищного кредитования. Отдельные положения и выводы могут найти применение в преподавании учебных курсов «Государственное регулирование экономики», «Экономика и управление строительством». Практическая значимость настоящей дипломной работы заключается в том, что в работе исследованы аспекты экономической природы и механизмы развития рынка жилья, ипотечного кредитования и жилищного строительства, введен в оборот новый литературный и фактический материал. Результаты могут служить базой дальнейших разработок в сфере регулирования и развития ипотечного кредитования и жилищного строительства как на федеральном, так и на региональном уровнях; могут быть использованы в работе банков, специализированных ипотечных институтов, организаций и различных структур, сферой деятельности которых является оказание услуг по ипотечному жилищному кредитованию либо сопутствующих ему услуг и процессов. I. Истоки, понятие, сущность и виды ипотеки Ипотека известна давно и успешно применялась за сотни лет до нашей эры в государственных образованиях на территории нынешнего Китая и у хунну - предков тюркского этноса. Термин «ипотека» (hypoteka - подставка, подпорка) впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В то время ипотека означала любой залог под кредит. В Вавилоне также существовало это понятие [4; 291]. Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных, надежных и экономически целесообразных для кредитора является залог. В экономической жизни нашей страны также наблюдается повышение значимости института залога и особенно ипотеки, то есть залога недвижимости (далее по тексту - ипотека), по сравнению с другими видами способов обеспечения исполнения обязательств. Гарантия, поручительство, задаток, неустойка эффективны только при наличии у должника (гаранта, поручителя) денежных средств и имущества в достаточном количестве для удовлетворения требований кредитора, при устойчивом экономическом положении контрагента и его проверенной деловой репутации, что в настоящее время большая редкость. Ипотеке - разновидности залога, выделенной по критерию предмета (недвижимому имуществу), свойственны многие черты родового понятия залога. Анализ действующих законодательных норм и применяемых в практике залоговых процедур позволяет выделить более двух десятков различных видов залога, отличающихся друг от друга по многим признакам, но наиболее существенное значение имеют три критерии классификации: отношение Введение.3 I. Нормативные правовые акты Похожие работы:
Поделитесь этой записью или добавьте в закладки |
|
Главная| Разрешается частичное копирование контента в виде анонса при условии размещения прямой ссылки на источник. | © 2006-2024 «Claw.RU» © 2006-2024 «Рефератики.РФ» |