Электронные деньги как фактор развития экономики России в современных условиях.

ВВЕДЕНИЕ
В начале XXI века стремительный рост торгового и платежного оборотов развитых и развивающихся стран требует значительной минимизации издержек денежного обращения и повышения эффективности функционирования платежной системы. В результате, возрастает интерес к использованию новых электронных платежных инструментов для расчетов в традиционной экономике и сети Интернет. Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги.
Термин «электронные деньги» является новым в экономической литературе. С этим связана определенная сложность в трактовке его экономического содержания. Появление электронных денег символизирует современный этап дематериализации физического носителя денег. В платежах электронными деньгами особую роль играет механизм их совершения, позволяющий заменить традиционное банковское посредничество, а также специфическое устройство систем расчетов, обеспечивающее окончательный платеж.
Феномен электронных денег тесно взаимосвязан с зарождением Интернет-экономики и информационного общества. Электронные деньги являются одним из последних революционных новшеств на стыке технологии и экономики. Они позволяют осуществлять платеж наиболее прогрессивным на сегодняшний день способом с использованием информационных технологий. Использование информационных технологий в данном случае подразумевает полную самостоятельность и независимость участников расчетов. Электронные деньги являются неотъемлемым элементом нового типа общества и новых способов организации экономических отношений между людьми.
Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что феномен электронных денег еще недостаточно изучен. Процесс развития и внедрения электронных денег в широкий оборот должен быть теоретически обоснован и направлен по наиболее выгодному для человечества руслу.
Целью работы является определение сущности электронных денег, их влияния на экономику страны, выявление их перспектив развития.
В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:
выявить сущность электронных денег и дать их определение посредством анализа мнений авторитетных ученых;
поскольку сущность проявляется через выполняемые функции, то необходимо исследовать функции электронных денег и их виды;
определить, как влияет предложение электронных денег на показатели денежной массы и денежно-кредитную политику страны в целом;
выявить проблемы, связанные с функционированием электронных денег, и обозначить перспективы их внедрения в систему платежей и расчетов в России;
на примере российского коммерческого банка «АВАНГАРД» рассмотреть особенности проведения операций с участием электронных денег, а также то, как происходит работа с платежными терминалами.
В первой главе рассматривается сущность электронных денег, дается их определение, выявляются функции и виды. После определения понятия и сущности электронных денег характеризуется их место и роль в денежной массе, а также их влияние на экономическую политику страны (в частности, денежно-кредитную политику).
Во второй главе рассматриваются особенности осуществления банковских операций с использованием электронных денег на примере российского ОАО АКБ «АВАНГАРД». Приводится довольно подробное описание осуществляемых операций, а также схемы осуществления взаимодействия участников системы электронных денег (с иллюстрациями). Характеризуются особенности работы с платежными терминалами компании-партнера «Элекснет».
В третьей главе сначала рассматриваются вопросы обеспечения электронных денег, затем проблемы, возникающие на пути их распространения, проблемы при осуществлении Интернет-платежей, а также правовые вопросы регулирования функционирования электронных денег.
При написании работы использовалась учебная литература отечественных и зарубежных авторов, материалы периодических изданий, электронные ресурсы, а также информация, полученная из документации ОАО АКБ «АВАНГАРД» и личных бесед с сотрудниками.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1.Виды и функции электронных денег
Проблемы развития электронных денег и новых электронных платежных систем в современной зарубежной научной литератре исследуются со второй половины 1990-х гг. К числу фундаментальных исследований относятся работы М. Вудфорта, Ч. Гудхарта, Г. Селджина, Б. Фридмэна, Б. Шмита, Л. Уайта и др. В большинстве зарубежных исследований электронные деньги рассматриваются в рамках традиционной функциональной денежной теории. В результате, в основе признания электронных денег в качестве новой разновидности денег лежит широта принимаемости их в качестве средства платежа. В последние годы проблемы происхождения и развития электронных денег стали дискуссионными темами и в отечественных научных исследованиях. Причем основное внимание уделяется отличительным особенностям электронных денег в сравнении с другими платежными инструментами. Следует отметить работы В.А. Кузнецова, Е.И. Платонова, А.В. Шамраева и др., в которых делались попытки определить основные элементы новизны электронных денег. В основе таких исследований лежат в большей степени нормативно-правовые характеристики электронных денег как нового платежного инструмента, а не экономические аспекты организации их эмиссии и оборота.
Понятие электронных денег и в отечественной, и в зарубежной литературе трактуется неоднозначно. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные [36, с.86]. Электронные деньги определяются как финансовый продукт, так и как платежный инструмент. При этом электронные деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами [28, с.80]. Другие авторы полагают, что под «электронными деньгами» следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства [20, с.78]. Наряду с этим электронные деньги рассматриваются как денежное обязательство эмитента или как кредитное обязательство [2, с.224]. Существует мнение, что электронные деньги это форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей [5, с.33]. Однако во всех этих подходах проявляется единство во мнении, что электронные деньги являются неотъемлемой и объективной характеристикой формирующейся информационной экономики [21, с.46]. В связи с множеством определений возникает необходимость определить сущность электронных денег.
Большинство авторов считают, что электронные деньги, сочетая в себе свойства баковских депозитов и банкнот, выходят на качественно новый уровень развития кредитных денег, и это позволяет назвать их новой формой кредитных денег [33, с.1]. Электронные деньги соответствуют всем признакам кредитных денег, к которым относятся [15, с.40]: срочность, гарантированность, исполнение функций средства обращения и платежа, метод эмиссии как метод введения в обращение, возвратность, разменность. Как новая форма кредитных денег, они появляются не из обращения, как это происходило с товарными деньгами, а из производства, из кругооборота капитала. Электронные деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и дать дальнейший толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.
Однако для эффективного функционирования электронного денежного обращения особую значимость приобретает толкование правовой природы электронных денег, которая еще недостаточно исследована [8]. Детальный анализ правовой природы электронных денег дан в работе [42, с.38-41.]. По мнению автора, «электронные деньги по своей правовой природе являются денежными обязательствами эмитента, выполняющими субститутивную функцию в отношении денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами, возникших в результате совершаемых в результате совершаемых им сделок» [42, с.39].

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
1.1. Виды и функции электронных денег 6
1.2. Место и роль электронных денег в денежной массе 12
1.3. Влияние электронных денег на развитие экономики 24
ГЛАВА 2. ОБРАЩЕНИЕ «ЭЛЕКТРОННОЙ» ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ (НА ПРИМЕРЕ ОАО АКБ «АВАНГАРД»)
2.1. Операции, обслуживаемые электронными деньгами 30
2.2. Особенности использования платежных терминалов 46
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
3.1. Проблемы обеспечения функционирования электронных денег 55
3.2. Перспективные направления внедрения электронных денег в систему платежей и расчетов 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 79
ПРИЛОЖЕНИЯ 84

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник / Под. общ. ред. проф. А.В. Сидоровича. 4-е изд. М.: «Дело и Сервис», 2001.
2. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997.
3. Генкин А.С. Частные деньги. М.: Альпина Паблишер, 2002.
4. Горюков Е.В. Электронные деньги: анализ практики и прогноз развития, - Иваново, 2004.
5. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.
6. Жириновский В.В. Деньги и цивилизация. М.: ЛДПР, 1997.
7. Иванов Д. В. Виртуализация общества. Санкт-Петербург, «Петербургское Востоковедение», 2000 // www.lib.km.ru.
8. Интернет-кошелек / www.moneynews.ru/article от 30.03.2007.
9. Квашнин А.В. Использование электронных денег в налично-денежном обороте. Нижний Новгород, 2004.
10. Конституция Российской Федерации.
11. Концепция формирования информационного общества в России. Одобрена решением Государственной комиссии по информатизации при Государственном комитете Российской Федерации по связи и информатизации от 28 мая 1999 г. № 32 // www.iis.ru.
12. Кочергин Д.А. Влияние электронных денег на денежную массу // Вестник Санкт-Петербургского университета. 2004. Сер.5. Вып.4.
13. Макконнелл К.Р., Стэнли Л.Б. Экономикс: принципы, проблемы и политика / Пер. с англ. М.: «Инфра-М», 1999.
14. Марусенков М. Как работают банкоматы / www.m3m.ru .
15. Матюхин Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме. М.: Наука, 1977.
16. Медиа-рейтинги электронных платежных систем / www.kiosksoft.ru от 06.04.2007.
17. всейко С. Новое в операциях с электронными деньгами: Коммент. К Правилам осуществления операций с электронными деньгами, утв. Постановлением Правления НБРБ от 26.11.2003 г. № 201.
18. Отставнов М. Электронная наличность в сетях Интернет // Банковские технологии. 1996. № 2-3.
19. Официальный сайт ОАО АКБ АВАНГАРД www.avangard.ru
20. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность. Л.: Изд-во Ленинградского ун-та, 1990.
21. Пенькова И.В., Белич А.В. Влияние электронных денег на формирование информационной экономики // Научные труды Донецкого НТУ. Серия: Экономика. 2005. Вып.100-1.
22. Перспективы развития Интернет-банкинга и внедрения электронных денег в Республике Беларусь: Материалы VIII бел. Конгр. по телекоммуникациям, информ. и банк. технологиям TIBO-2001.
23. Пищик И.А. Мировой опыт и пути развития системы безналичных розничных платежей в Беларуси // Банковский вестник. 2007. № 1. с.18-24.
24. Пищик И.А. Пути минимизации рисков в платежной системе // Банковский вестник. 2006. № 10. с.6-10.
25. Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платежных систем // Банковский вестник. 2006. № 3. с.5-11.
26. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.06.2001. № 146 «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» // Банковский вестник. 2001. № 23.
27. Проблемы развития систем электронных платежей в России / http://rocich.ru/article/267.
28. Райзберг Б.А., Лазовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: Инфра-М, 1999.
29. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. 2003. № 19.
30. Российский рынок электронных платежей активно развивается / www.cnews.ru от 13.09.2006.
31. Савко П.В. Электронные пластиковые карточки в республике Беларусь: особенности и перспективы функционирования. В: Банковская и финансовая экономика: Материалы науч.-практ. конф. «Экономисты БГУ народному хозяйству». Минск, 1 марта 2002 г. / Под. общ. ред В.И.Тарасова. Мн., БГУ, 2002. 91 с.
32. Торхов В. Вытеснят ли кредитки экспресс-карты? // Профиль. 19.12.2006: www.avangard.ru.
33. Узуев А.М. Информационный аспект денег // Бизнес и банки. 2000. № 46.
34. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продутов // Бизнес и банки. 1998. № 30.
35. Унгур Д. Развитие платежных систем и эволюция денежной теории // Банковский вестник. 2006. № 12. с.5-11.
36. Усоскин В.М. Теории денег. М.: Мысль., 1976.
37. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ.
38. Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ.
39. Фишер И. Покупательная способность денег / www.bitloteca.mn.ru.
40. Фридмен М. Количественная теория денег / www.bitloteca.mn.ru.
41. Хайек Ф. Частные деньги, 1996. www.lib.km.ru.
42. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы // Деньги и кредит. 2000. № 4.
43. Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги // Бизнес и банки. 2002. № 1-2.
44. Электронные деньги современный помощник бухгалтера / www.naluchet.ru от 01.12.2006.
45. Berentsen A. Digital Money, liquidity and monetary policy // First Monday. 1997. Vol.2. № 7.
46. Berentsen A. Monetary Policy Implications of Digital Money // Kyklos (International Review of Social Science). 1998. Vol. 51. Issue 1.
47. Chaum D. Privacy and social protection in electronic payment systems. In: The future of money in the information age. Washington. Cato Institute. 1997.
48. Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18.09.2000 «On taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» // Official Journal of the European Communities. L. 275/39/27.10.2000., c.39-40. Перевод названия: Директива Европарламента и Союза ЕС 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью».
49. Electronic finance: a new perspective and challenges. BIS Papers №7, November 2001 / www.bis.org.
50. Friedmen C. Monetary policy implementation: past, present and future Will the advent of electronic money lead to the demise of central banking. Conference «Future of monetary policy and banking». 11.07.2000. Washington.D.C.// www.worldnank.org/research/interest/confs/upcoming/papersjuly11/papjuly11.htm.
51. Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money. Bank for International Settlements, October 1996 / www.bis.org.
52. King M.A. Challenges for monetary policy: new and old // Bank of England quarterly bulletin. 1999. № 9. pp.11-57.
53. Mattila M., Karjaluoto H., Pento T. Internet banking Adoption Factors in Finland // Journal of Internet Banking and Commerce. May 2001. Vol. 6. № 1. / www.arraydev.com/commerce/jibc.
54. Rahn R., MacQueen В., Rogers M. Digital Money and Its Impact on Gold: Tecnical, legal and economic issues. World Gold Council Research Study 24, November 2000 / www.gold.org.
55. Report on Electronic Money. European Central Bank, August 1998 / www.ecb.int.
56. Security of Electronic Money. Bank for International Settlments, August 1996 / www.bis.org.
57. Singer D., Ross D and Avery A. Successful Web Portals In Retail Bank, Frank J. Fabozzi Associates. 2000.
58. Survey of electronic money developments. Basel: Bank for International Setlements, 2001.
59. The Information Society and Development. A Review of the EC's experience in Asia, Latin America and the Mediterranean, January 2001 // europa.eu.int.
60. Vijayan V. Waves of Multimedia banking Development // Journal of Internet Banking and Commerce. December 2004. Vol. 9. № 3. / www.arraydev.com/commerce/jibc.
61. www.american-bank.com
62. www.coastalbank.com
63. www.e-commerce.ru/analytics-part/analytics28.htm.
64. www.elecsnet.ru от 31.03.2007.
65. www.firstcitizensnb.com
66. www.iapa.com
67. www.webmoney.ru.
68. www.handybank.ru.
69. www.binom.dzetta.ru.