Финансовый менеджмент.

Введение
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитоваия пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.
Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребкредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.
Главная задача, стоящая сейчас перед банками обеспечить минимальный уровень дефолтов при растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных организаций.
Цель дипломной работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.
Задачи дипломной работы:
- рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц;
- провести анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»;
- разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24».
Объект исследования банковское кредитование на примере банка ЗАО «ВТБ-24».
Предмет исследования - система кредитвания физических лиц и направления ее совершенствования.
Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж. М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Содержание
Введение 3
1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы 5
1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном этапе 11
1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 21
2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24» 28
2.1 Краткая характеристика банка 28
2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24» 37
2.3 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24» 50
3 Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24» 70
3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд населения 70
3.2 Совершенствование кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» в области кредитования физических лиц 82
Заключение 100
Список литературы 107
Приложения 113

Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: ГроссМедиа, 2006. 384 с.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 06.02.06 г.) // Бизнес и банки. 2006. - № 6. С. 12-16.
3. Акулова Т.А. Сравнительный анализ развития основных моделей ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005.- № 12. - С. 52-57.
4. Антонова Е.C. Розничная банковская система BANCS современные технологии на службе кредитования // Банковское кредитование. 2005. - № 3. С. 12-14.
5. Бакунц А.Б., Макаев А.М. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - № 4. С. 28.
6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005. С. 88.
7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005. 362 с.
8. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс.канд.юр.наук. - Саратов, 2005. С. 132.
9. Бычков В.П. О банковских резервах / В. П. Бычков, А. В. Бердышев // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 21-25.
10. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. - № 4. С. 20-26.
11. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/
12. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академ. Проект, 2005. 324 с.
13. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 1. - С.27-29.
14. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе// Финансы и кредит. - 2005.- № 8. - С. 25-30.
15. Гусева И.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование. 2005. - № 3. С. 55.
16. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. СПб., 2005.
17. Екатеринославская О.С. Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. - Мурманск: Мурманский институт экономики и права, 2006. С. 13.
18. Еремина Н. Банки заманивают вкладчиков и отваживают заемщиков. - http://www.gazeta.ru/financial/2008/10/08/2851648.shtml
19. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. С. 115.
20. Зыбковец К. Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга: пять подводных камней / К. Зыбковец, Н. Дубинина // Банковские технологии. - 2005.- № 5. - С. 36-40.
21. Инюшин С.В. Подходы к оценке риска кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2005.- № 10. - С. 15-20.
22. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Банковский ритейл. 2007. - № 1. с. 20-24.
23. Ковтун Р.С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2007.- С. 22.
24. Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал.гос.экон.ун-та, 2008.-№1
25. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон.ун-та, 2008.-
26. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005.- № 16. - С. 13-24.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. аврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. С. 9.
28. Немировская, Е.А. Актуальные вопросы в области потребительского кредитования в процессе преподавания дисциплин специальности \"Финансы и кредит\" [Текст] / Е.А. Немировская // «Воспитание студента-кооператора активного участника кооперативного движения России». Сборник научных статей международной научно-практической конференции ППС, руководителей и специалистов кооперативных организаций РФ и стран СНГ г. Волгоград: Изд-во «Волгоградское научное издательство» .- 2008.
29. Немировская, Е.А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России [Текст]/ Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство». 2007. № 1.
30. Немировская, Е.А. Факторы формирования рынка потребительского кредитования [Текст]/ Е.А. Немировская // «Традиции и инновации в кооперативном секторе национальной экономики». Материалы международной научной конференции ППС, кооперативных вузов стран СНГ г. Москва Изд-во «Российский университет кооперации», 2008.
31. Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике [Текст]/ Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. Москва: ООО Издательство \"Креативная экономика\". - 2007. - №9(1).
32. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Под ред. Е. Б. Ширинской -М.: Финансы и статистика, 2005. 297 с.
33. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. Режим доступа: http://cbr.ruf
34. Панова Г. С. Автореферат дисс. докт. экон. наук. М., 2005.
35. Печникова А.В. Банковские операции. М.: Форум-Инфра, 2005. С. 123.
36. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты. // Банковское дело. 2005.- № 1. - С. 17-22.
37. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 40-43.
38. Смирнов И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков // Международные банковские операции. 2004. № 2. С. 25-30.
39. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П . М.: ИНФРА-М, 2005. С. 618.
40. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2005. - № 4. - С. 106-109.
41. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2005. - №2. - С. 28 29.
42. Строев А.А. Внедрение системы кредитного скоринга в банке //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. - № 6. С. 28-33.
43. Тавасиев А.М. Банковское дело. М.: Юнити, 2006. 723 с.
44. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005. 155 с.
45. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005.- С. 136.
46. Тарасова Н. Залог как способ возвратности кредитов // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 38-39.
47. Торхов В.Л. Кредитные карты // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - № 2. С. 23-26.
48. Уланов С.В. Анализ проблем потребительского кредитования России на современном этапе // Вестник Московской Академии рынка труда и информационных технологий. -2006. - №24 (46) 2006. С. 37-44.
49. Финансовое право: Учебник /Под ред. Горбуновой О.Н. М., 2005. С. 29.
50. Хагенмюллер К., Дипен Г. Банковское дело. М.: Биржи и Банки, 2006. 264 с.
51. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. 2004. - № 4. - С. 20-25.
52. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. 2004. - № 6. - С. 17-21.
53. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. М., 2005. С. 379.
54. Чибисов О.В. Механизм государственного регулирования и саморегулирования в системе функционирования коммерческих банков в Российской Федерации // Экономические науки. 2008. -№ 5. С. 28.
55. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 26-27.
56. www.cbr.ru