Характеристика кредитной систеы РФ.

Введение В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев. За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Степень изученности проблемы. Исследованию кредитных отношений и денежно-кредитной системы посвящено множество научных трудов. Среди них можно отметить Ю.В Агапова, О.Н. Горбуновой, В.В. Геращенко, А.Г. Грязнова, П.А. Короткова, О.И. Лаврушина, О.М Олейника, Г, А.И. Полищук, А.Г. Саркисянца и др. В их работах рассматриваются вопросы формирования и развития кредитной системы, тенденции совершенствования кредитной сферы деятельности государства, оценки реформ кредитных отношений в России. Целью работы является изучение кредитной системы современной России. Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи: - раскрыть понятие кредитной системы; - изучить историю развития кредитной системы в России; - определить основные элементы кредитной системы в России; - раскрыть роль коммерческих банков в кредитной системе; - проанализировать кредитную политику на примере АКБ «Альфа-банк». Объектом исследования являются кредитные отношения. Предметом исследования является кредитная система РФ. Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания, дедуктивный и индуктивный методы, библиографический метод Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы. 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации 1.1. Понятие кредитной системы В экономической науке отсутствует единый комплексный подход к анализу развития кредитной системы и ее основного элемента банковской системы с момента появления коммерческих банков в России, в эпоху бурной перестройки кредитной системы в условиях административно-командной системы управления экономикой, а также формирования банковской системы нового типа в переходный период к рыночным отношениям, с учетом ее регионального аспекта и сравнительной характеристики с банковскими системами других стран. В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система». Различают два понятия кредитной системы: 1) со¬вокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокуп¬ность кредитно-финансовых учреждений, аккумулиру¬ющих свободные денежные средства и предоставля¬ющих их в ссуду (институциональная форма). В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государ¬ственным, международным кредитом. Всем этим ви¬дам кредита свойственны специфические формы от-ношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институ¬циональном) понимании. Ведущим звеном институ¬циональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Характеристика кредитной системы

Содержание


Введение 3
1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации 5
1.1. Понятие кредитной системы 5
1.2. Историческое развитие кредитной системы России 8
1.3. Денежно-кредитная политика государства как основа функционирования кредитной системы 14
2. Современная кредитная система РФ 25
2.1. Центральный Банк РФ (Банк России) 25
2.2. Банковская система РФ 26
2.3. Парабанковская система РФ 30
3. Анализ кредитной политики АКБ «Альфа-Банк» 36
3.1. Общая характеристика АКБ «Альфа-Банк» 36
3.2.Организация кредитного процесса и характеристика кредитных операций Банка 38
3.3. Направления совершенствования кредитной политики «Альфа-банк» 62
Заключение 68
Список литературы 71

Введение

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.
За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.
Степень изученности проблемы. Исследованию кредитных отношений и денежно-кредитной системы посвящено множество научных трудов. Среди них можно отметить Ю.В Агапова, О.Н. Горбуновой, В.В. Геращенко, А.Г. Грязнова, П.А. Короткова, О.И. Лаврушина, О.М Олейника, Г, А.И. Полищук, А.Г. Саркисянца и др. В их работах рассматриваются вопросы формирования и развития кредитной системы, тенденции совершенствования кредитной сферы деятельности государства, оценки реформ кредитных отношений в России.
Целью работы является изучение кредитной системы современной России.
Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи:
- раскрыть понятие кредитной системы;
- изучить историю развития кредитной системы в России;
- определить основные элементы кредитной системы в России;
- раскрыть роль коммерческих банков в кредитной системе;
- проанализировать кредитную политику на примере АКБ «Альфа-банк».
Объектом исследования являются кредитные отношения.
Предметом исследования является кредитная система РФ.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания, дедуктивный и индуктивный методы, библиографический метод
Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.




1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

1.1. Понятие кредитной системы

В экономической науке отсутствует единый комплексный подход к анализу развития кредитной системы и ее основного элемента банковской системы с моента появления коммерческих банков в России, в эпоху бурной перестройки кредитной системы в условиях административно-командной системы управления экономикой, а также формирования банковской системы нового типа в переходный период к рыночным отношениям, с учетом ее регионального аспекта и сравнительной характеристики с банковскими системами других стран.
В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система».
Различают два понятия кредитной системы: 1) со¬вокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокуп¬ность кредитно-финансовых учреждений, аккумулиру¬ющих свободные денежные средства и предоставля¬ющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государ¬ственным, международным кредитом. Всем этим ви¬дам кредита свойственны специфические формы от¬ношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институ¬циональном) понимании. Ведущим звеном институ¬циональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Кредитная система это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков) .
Кредитная система это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин) .
Кредитная система 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников) .
Кредитная система (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова) .
Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов).
Выше отмечалось, что кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Отметим, что кредитная система тесно связана с денежной, поэтому чисто говорят об их совокупности денежно-кредитной системе.
Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки.
Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела обмена денег различных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).
Финансово-кредитные институты на страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетены денежная и кредитная системы.
Центральные банки это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. В станах Западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов . Появление термина «коммерческие банки» связано с тем, что в XVII в. они начали с обслуживания торговли и нарождающейся промышленности.
Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
Кроме того, с целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основе межгосударственных соглашений созданы межгосударственны банки: Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация, а также Банк международных расчетов и различные региональные международные банки развития, в том числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другие банки. Членом большинства этих банков является и Россия.


1.2. Историческое развитие кредитной системы России

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.
Структура кредитной системы Российской империи д 1917 г.
I. Государственный банк;
II. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
III. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)
В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционномобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.
Структура кредитной системы СССР в 1920-1930 гг.
I. Государственный банк;
II. Банковский сектор:
акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;
III. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:
общества сельскохозяйственного кредита;
общества взаимного кредита;
сберегатльные кассы;
кредитная кооперация .

1. Гражданский Кодекс РФ, Ч. 1,2. // Москва: Инфра-М, 1998, 498с.
2. "О банках и банковской деятельности" ФЗ РФ от 7.07.95 №17-ФЗ.
3. "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" ФЗ РФ от 12.04.95 №39-ФЗ.
4. Положение №37 от 30.03.96 "об обязательных резервах кредитных о организаций, депонируемых в Банке России".
5. Положение №62а от 30.06.97 "о порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам".
6. Положение №54-П от 31.08.98 "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
7. Инструкция №1 от 1.10.97 "о порядке регулирования деятельности банков".
8. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год. М.: ЦБ РФ, 2006.
9. Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций" // Вестник Банка России" № 25 (749) от 30.04.2004
10. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» Принят Государственной Думой 27 июня 2002 года. (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 18.06.2005 N 61-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 12.06.2006 N 85-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 29.12.2006 N 247-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ, от 23.12.2004 N 173-ФЗ) // Правовая система Гарант.

11. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку. / Под ред. А.В. Сидоровича. М.: Дело и сервис, 1998. 264 с.
12. Базылева Р.Г., Гурко А.С. Макроэкономика. Учебное пособие, М., 2003. 189 с.
13. Банки и банковские операции/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
14. Банковская система России. Настольная книга банкира, книга 1 - М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКа", 1995 г.;
15. Банковское дело. /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. М.: 1998г.
16. Банковское дело в России" (в 10 томах) - т. 3 Анализ деятельности коммерческого банка под. общ. ред. Кумок С. И. - М.: АОЗТ "Вече", составление АО "Московское финансовое объединение", 1994г.;
17. Банковское дело/ Под ред. О.М.Лаврушина. М.: Финансы и статистика,1998
18. Банковское право Российской Федерации,Особенная часть. Т.2. Под ред. Тосуняня Г.А. М.: Юристь, 2002.389 с.
19. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М .: Учебно-консультационный центр " ЮрИнфоР", 2002.- 395с.
20. Бланк И. А. Основы финансового менеджмента. Киев: Ника-Центр, 1999. Т. I. 591 с.
21. Бор 3. М., Петренко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ДИС, 1997. 483 с.
22. Вахрин П. И., Нешитой А. С. Финансы. М.: 2006г.
23. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В. Галицкая. М.: Экзамен, 2002. - 224 с.
24. Геращенко В. В. предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год. //Деньги и кредит №1, 2000г.
25. Государственное регулирование экономики: Учебное пособие. М.: Дело, 2001. 280 с.
26. Добрынин А.И. Экономическая теория. Питер, 1997. 302 с.
27. Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. №4, 2005г.
28. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит №6, 2002г.
29. Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит №9, 2003г.
30. Классификация банковских рисков и их оптимизация Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2002. 120 с
31. Кох Т. У. Управление банком. Уфа: Спектр, 1993. Ч. 1. 496 с..Г. М.: ИНФРА-М, 1998.-224 с.
32. Любимов Л. Л., И. В. Липсиц Основы экономики. М.:"Просвещение", 1994. 512 с.
33. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. 11-го изд. Т.I. - М.: Республика, 1992. - 399 с.
34. Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги и кредит №11, 2005г.
35. Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. //Финансы №3, 2000г.
36. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. - М., 1999.- 489 с.
37. Москвин В. А. Проблема реструктуризации и банковские «болезни». //Деньги и кредит №5, 2004г.
38. Николенко Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе пенсионной системы России. //Финансы №2, 2000г.
39. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. М.: 1998г.
40. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год. Центральный банк Российской Федерации. М., 2006
41. Основы современной экономики под ред. В.М. Козырев, - М., 1998
42. Официальный сайт Экономической экспертной группы при Министерстве финансов РФ [Электронный ресурс] Режим доступа: [World Wide Web] http:// www.eeg.ru
43. Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит №11, 1998г.
44. Попков В. В. Коммерческие банки России: год после кризиса. //Деньги и кредит №9, 2003г.
45. Селищев А. С. Макроэкономика. СПб: Питер, 2005 464 с.
46. Тарасевич Л.С., Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И. Макроэкономика, СПбГУЭФ, 1999. 558 с.
47. Теория переходной экономики. Макроэкономика. Под ред. Е.В. Красниковой. - М., ТЕИС, 1998.- 129 с.
48. Учебник по основам экономической теории. под ред. Камаева. М: Владос; МГТУ Баумана, 1995. 225 с.
49. Фридмен М. Если бы деньги заговорили.М.:Дело,1998. 506 с.
50. Ховард К.,Эриашвили Н.Д.,Никитин А.М. Экономическая теория:Учебник для вузов.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2000.-398 с.
51. Чепурин М.Н., Киселева Е.А. Курс экономической теории Киров, АСА, 1997. - 307 с.
52. Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. - М.: Экономистъ, 2005. 896 с.
53. Экономическая теория Учебник / Под ред. В.И. Видяпина. М.: ИНФРА-М, 1999.