Ипотечное кредитование на рынке банковских продуктов и услуг проблемы и перспективы.

Введение Наиболее актуальным направлением в развитии кредитования физических лиц на современном этапе представляется ипотечное кредитование, оно является перспективным элементом рыночной экономики. Отражая закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных направлений бизнеса. Ипотечное кредитование влияет на процесс развития любого государства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на функционировании реального сектора экономики, промышленности, строительства, сельского хозяйства и др. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования, как эффективного способа финансирования капитальных вложений, может способствовать преодолению инвестиционного кризиса. Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, может являться относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом при разумном использовании данного инструмента. В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собст¬венностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса. Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами. Обеспечение граждан доступным жильем является ведущей приоритетной задачей, которая поставлена Президентом России в его Послании к Федеральному собранию в 2006 году. В нем прямо сказано: «Одной из самых эффективных задач является обеспечение граждан доступным жильем» . Банки различными способами пытаются привлечь в ипотечное кредитования граждан России. Объемы выданных ипотечных кредитов увеличиваются вдвое за год. В то же время уже сейчас некоторыми экспертами прогнозируется волна невозвратов по ипотеке, с которыми пока отечественным банкирам сталкиваться не приходилось. С учетом вышеизложенного следует отметить важность и актуальность выбранной для исследования темы выпускной квалифицированной работы. Целью написания работы является анализ практики ипотечного кредитования банком в современных экономических условиях развития. Задачами работы являются рассмотрение теоретических основ ипотечного кредитования, изучение классификации и инструментов ипотечного кредитования, выявление основных моделей ипотечного жилищного кредитования в РФ, изучение основных этапов ипотечного кредитования в исследуемом Банке, выявление проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в РФ. Объектом исследования в работе является рассмотрение тенденций развития ипотеки и ипотечного кредитования в деятельности коммерческих Банков. Предметом исследования является практика ипотечного кредитования в Коммерческом Банке «Московское ипотечное агентство» (ОАО). Теоретическую и методическую основу работы составили публикации отечественных и зарубежных экономистов, законодательные и нормативные документы, регулирующие деятельность коммерческих банков, материалы периодической печати по тематике выпускной квалификационной работы. Методы, используемые в работе - аналитический, математический, коэффициентный, вертикальный, горизонтальный и др. Информационной базой при выполнении работы послужила бухгалтерская отчетность Коммерческого Банка «Московское ипотечное агентство» (ОАО) за 2006 - 2008 гг.

Оглавление Введение 4 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 7 1.1 Сущность и инструменты ипотечного кредитования 7 1.2 Опыт ипотечного кредитования в России 16 1.3 Законодательное обеспечение ипотечного кредитования 20 2. Анализ ипотечного кредитования в КБ «МИА» (ОАО) 24 2.1. Общая характеристика Банка 24 2.2. Оценка финансовых показателей деятельности Банка 30 Рисунок 2. Изменение доли собственных средств в активах Банка 32 Рисунок 3. Изменение структуры источников фондирования 35 2.3. Анализ динамики и структуры ипотечных кредитов в Банке за 2007-2009г.г. 44 3. Перспективы развития и совершенствования ипотечного кредитования в КБ «МИА» (ОАО) 50 3.1. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 50 3.2. Перспективные программы ипотечного кредитования в КБ «МИА» (ОАО) 58 Заключение 68 Список использованной литературы 73 Приложение 1 76

Список использованной литературы Нормативно-правовые источники 1. О залоге: Федеральный закон от 29.05.92 г. № 2872-1// СПС «Гарант» 2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П// СПС «Гарант» 3. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400. 4. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный Закон от 11.11.2003 №152-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ, 17.11.2003, №46 5. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И// СПС «Гарант» 6. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»): Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) // СЗ РФ. 17.01.2000, № 3, ст. 278 7. Положение о порядке проведения ОАО «КБ МИА» кредитования заемщиков 8. Послание Федеральному Собранию Российской Федерации Президента России Владимира Путина // «Российская газета» - Федеральный выпуск №4353 от 27 апреля 2007 г. Учебники, монографии, брошюры 9. Ананьев, Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - С. 3 - 9. 10. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория анализа хозяйственной деятельности: Учебник. 4-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2007 – 234 с. 11. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.-140 с. 12. Банковская система России. Настольная книга банкира.- М.: Дека, 2008.–200 с. 13. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Банки и биржевой научно-консультационный центр, 2008.-245 с. 14. Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. — М.: ЮНИТИ, 2008.- 220 с. 15. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. / Л. Г. Ефимова - М.: «НИМП», 2009.— 654 с. 16. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТЪ -2009. - 363 с. 17. Назаров В.Б. , Королева С.О. Ипотека: руководство к действию, 2-е изд., перер. и доп. Издательство: BHV, 2007 18. Шевчук В.Д., Шевчук Д.А. Банковское дело: учебник М.: «РИОР» -2009. - 464 с. Периодические издания 19. Абдрахманов Р. и др. Потребительские кредиты / Р. Абдрахманов // Прямые инвестиции. – 2009. - №4 (36). - с. 85-87 20. Абдулатипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска / М. Абдулатипов, У. Розукулов // Деньги и кредит. – 2005. - №10. – с. 22 21. Горбачев А. Ипотека вчера и сегодня / А. Горбачев // Экспресс Недвижимость & Цены. - №9. - 2009 22. Ипотеке быть! //Е.В. Луничкина, "Учет, налоги, право", N 32, август 2006г.С.88-89 23. Клочков И.И. Становление и проблемы российского рынка ипотечных услуг – СПб.: ж. Современные аспекты экономики. 2007, № 4 (117) 24. Лепихова В. Ипотека не по плану. / В. Лепихова // Финансовые услуги. - №6. – 2009. 25. Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй / Л. Назарова // Экономика и жизнь. – 2009. - №30. – с. 4. 26. Россия в цифрах // Статистический сборник Российской Федерации 27. Рябова Р. Резерв на возможные потери по ссудам в коммерческих банках / Р. Рябова // Налоги. – 2009. - №5. 28. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов / В. А. Сафронов // Деньги и кредит. – 2009. -№12. Электронные ресурсы 29. Аналитическая записка рабочей группы «современное состояние ипотечного кредитования в Росси и предложения по его дальнейшему развитию - http://www.ahml.ru 30. http://www.mia.ru/bank_info - сайт ОАО КБ «МИА»