Кредитная система РФ и ее звенья.

ВВЕДЕНИЕ
Проводимая в стране радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии кредитной системы. Банковская система как составной элемент кредитной системы и всего хозяйственного механизма должна совершенствоваться по мере накопления российского опыта.
Формирование системы коммерческих банков в России является главным завоеванием переходного периода к экономике рыночного типа. Однако в условиях высокой инфляции, спада производства, коммерческие банки на протяжении десяти лет не раз оказывались в кризисных ситуациях, которые вызывались дестабилизацией валютного рынка, рынка межбанковских кредитных ресурсов, а также масштабным финансовым кризисом.
Кредитная система является кровеносной системой всего рыночного хозяйства. Актуальность исследования кредитной системы определяется тем, что от ее развития зависят сохранность и рост сбережений населения, инвестиции в развитие производства в реальном секторе экономики и развитие всей экономики страны в целом.
Отсутствие единой, тщательно просчитанной по этапам проведения концепции перехода к рынку привело ко многим отрицательным последствиям развития кредитной системы в России.
Формирование кредитной системы нового рыночного типа в стране с устоявшимся механизмом административно-командной экономики относится к наиболее сложной и еще недостаточно изученной проблеме.
В условиях транзитивной экономики в России кредитная система, с одной стороны, должна способствовать развитию рыночных отношений в стране, росту производства, а с другой стороны, высокие темпы инфляции тормозят развитие кредитной системы. Таким образом, кредитная система зависит от денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком совместно с Правительством России.
Цель дипломной работы раскрыть понятие кредитной системы и проанализировать различные аспекты становления и развития кредитной системы в России, в том числе и на региональном уровне.
В соответствии с целью в работе поставлены и последовательно реализованы следующие задачи:
1) изучение и анализ понятия «кредитная система», а также взаимосвязи ее элементов;
2) изучение особенностей развития кредитной системы России;
3) определение основных условий и проблем реформирования кредитной системы в период трансформации экономики в России;
4) анализ современного состояния банковской и небанковской системы России;
5) определение проблем развития кредитной системы РФ;
6) обоснование направлений развития кредитной системы РФ.
Объектом исследования выступают процессы становления и развития кредитной системы России, предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе становления и развития кредитной системы в России.
Теоретико-методологической основой исследования послужили диалектический метод познания, труды российских и зарубежных экономистов.
В дипломной работе были использованы такие общенаучные методы познания, как исторический, абстрактно-логический, монографический, экспериментальный, экономико-математической.
В мировой экономической литературе проблемам становления, развития и функционирования коммерческих банков на внутреннем и международных рынках уделяется достаточно много внимания. Следует назвать работы американских и немецких ученых, такие как «Коммерческие банки» Э. Рида с соавторами (1983), «Банковский менеджмент» Питера С. Роуза (1995), «Управление финансами в коммерческих банках» (1994) Джозефа Синки, а также немецкого автора Э. Роде «Банки, биржи, валюты современного капитализма» (1986), «Современные деньги и банковское дело» Роджера Лерой Миллер, Дэвида Д. Ван-Хуза (2000), «Финансовые институты, рынки и деньги» Дэвида С. Кидуэлла с соавторами (2000).
Подробно и комплексно освещены проблемы развития кредитной системы нашей страны в советский период в монографии Э.Я. Брегеля «Капиталистическая кредитная система» (1948), А.А. Посконова «Кредитно-денежная система СССР (1967) и в монографии Ф.С. Массарыгина «Кредитная система СССР» (1974). Комплексных исследований проблемы развития кредитной системы в России в постсоветский период, к сожалению, немного. Монографические работы в большинстве своем посвящены такому звену кредитной системы, как коммерческие банки. Это монографии «Коммерческий банк в современной России, теория и практика» А.В. Молчанова (1996), «Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт» Е.Б.Ширинской (1995), «Банки и банковские операции в России» В.И. Букато и Ю.И.Львова (1996), «Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства» Л.П. Белых (1996), «История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России» В.Д. Михрякова (1995).
Теоретические аспекты развития банковской системы в России, проблемы ее реструктуризации, а также основные направления совершенствования определены в трудах известных ученых Г.Н.Белоглазовой, АТ.Грязновой, В. И. Колесникова, О.И.Лаврушина, И.Д.Мамоновой, Г.С.Пановой, М.АПесселя, В.М.Усоскина.
В соответствии с целью и задачами работа разделена на три главы. В первой главе рассматриваются теоретические понятия кредитной системы и ее эволюция.
Во второй главе проанализировано современное состояние банковской системы РФ, и небанковских институтов.
В третей главе определены проблемы развития кредитной системы в России, основные тенденции и направления.
Для иллюстрации анализируемого материала использованы графики, таблицы, приложения.

1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА:
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭВОЛЮЦИЯ
1.1 Понятие и сущность кредитной системы
Понятие кредитная система употребляется в литературе в широком и узком смыслах.
В широком смысле кредитная система определяется как совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения [59, 116].
В узком смысле кредитная система это совокупность институтов, которые организуют кредитные отношения.
Кредитная система представляет собой совокупность финансово-кредитных организаций. В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространённым видом кредитных организаций. Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций [7, 135].
Кредитная система это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению кредитных операций.
В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют два типа организации кредитного дела:
Специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и небанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление классических банковских функций, то есть привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.
Универсальное кредитное дело, когда жесткого разделения между операциями банков и небанков не существует.
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют два основных типа построения банковской системы:
одноуровневая;
двухуровневая.
Одноуровневая банковская система преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.
Двухуровневая банковская система взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали Центральный банк как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием предприятий. Центральный банк остается банком в полном смысле слова этого слова только для двух категорий клиентов коммерческих и специализированных банков и правительственных структур и для него преобладающими становятся функции «банка банков» и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг [41, 54].
Понятие «банка банков» на практике означает, что все кассовые резервы концентрируются в Центральной банке и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения Центрального банка. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство Центрального, а в случае необходимости получают кредиты Центрального банка. В итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в Центральном банке и его учреждениях. В РФ преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с концентрацией кредитных операций в едином центре Госбанке России, его учреждениях и нескольких государственных специализированных банках, осуществляющих по его поручению отдельные виды операций Стройбанк, Внешторгбанк). При этом Госбанк осуществлял краткосрочное кредитование, Стройбанк долгосрочное, Внешторгбанк обслуживание внешнеторговых операций [18, 87].
Иерархичность структуры составляющих кредитную систему элементов заключается в выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) звеньев (табл. 1).

ВВЕДЕНИЕ 6
1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭВОЛЮЦИЯ 9
1.1 Понятие и сущность кредитной системы 9
1.2 Формирование кредитной системы и ее звеньев 19
2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ 25
2.1 Анализ современного состояния банковской системы РФ 25
2.2 Анализ небанковской системы РФ 34
3. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ 46
3.1 Проблемы развития кредитной системы в России 46
3.2 Направления развития кредитной системы в России 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
ЛИТЕРАТУРА 72
ПРИЛОЖЕНИЕ 77

ЛИТЕРАТУРА
1. О Центральном Банке РФ (Банке России). ФЗ РФ № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 26.04.2007 г.)
2. О банках и банковской деятельности. ФЗ РФ N 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 02.11.2007)
3. О негосударственных пенсионных фондах. ФЗ от 07.05.1998 N 75-ФЗ (ред. от 16.10.2006) (принят ГД ФС РФ 08.04.1998)
4. Аристов Д.В. Ликвидность банков: скрытая угроза. // Деньги и кредит. 2001. №7. С. 49-52
5. Арно де Виллепуа. Комментарии текущих проблем банковского сектора //Деньги и кредит. 2005. №5. С.39
6. Берников А. Стратегия иностранных банков в России. //Вопросы экономики. 2002. №12. С. 68-84
7. Бокова И.В., Дядичко С.П., Крымова И.П., Мусина Л.А., Б78 Резник И.А. Финансы и кредит: Краткий курс лекций. Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004
8. Борисов О. Проблема налогового стимулирования инвестиционной деятельности банков. //Вопросы экономики. 2005. № 5. С. 84
9. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики. //Деньги и кредит. 2003. №6. С. 15-16
10. Булатов В.В.Закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости как перспективные инструменты привлечения. // Пенсионные деньги. 2004. № 5. С. 61-65
11. Валитов Ш.М., Мусаева Р. А. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики. // Финансы и кредит. 2004. №7(145)
12. Васин А.С., Кузнецов В.В. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания его клиентов. // Финансы и кредит. 2004. №7(145)
13. Вестник АРБ, 2007, № 9
14. Галухина Я., Рубченко М, Шохина Е. Между кризисом и инфляцией // Эксперт. 2005. №26
15. Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. 2004. № 16(154). С. 19-23
16. Голубев С. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности //Деньги и кредит. 2005. №3. С 6
17. Государственное регулирование рыночной экономики. Академия народного хозяйства при Правительстве РФ. М: Дело, 2002
18. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004
19. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. Д34 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000
20. Дробозина Л. А. Финансы. М: Юнити. 2001
21. Дуборкин В., Кириченко Е. Проблемы развития peгиональных банков // Деньги и кредит. 2004. №4. С.27
22. Духаев А. Укрепление инвестиционного потенциала национальной банковской системы //Финансы и кредит. 2005. 312(180). С.66
23. Евсеенко С, Куприянов Ю. О взаимодействии региональных органов власти и финансово-кредитных структур //Деньги и кредит. 2004. №1. С.48
24. Егоров СЕ. Тенденции развития российских банков в начале нового века. // Банковский аналитический журнал. 2001. №01 (68). С.5-11
25. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Потенциал российских банков основной источник финансовых ресурсов для подъема реального сектора экономики. // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. №5
26. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. 2004. №12(150). СЗ-12
27. История экономических учений (современный этап): Учебник / Под общ. ред. А.Г.Худокормова. М: ИНФРА-М, 2002
28. Капустин С.Н. Организация мониторинга финансовой устойчивости банков-контрагентов // Финансы и кредит. 2004. №3(141 ). С.20-23
29. Караченцева Н. Реформирование кредитных отношений в России. // Банковский вестник. 2003. Январь
30. Козлов А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России //Деньги и кредит. 2004. №2. С.5
31. Кокорев Р. НПФ новый участник рынка обязательного пенсионного страхования. //Пенсионные фонды и инвестиции. 2004. № 3 (15). С. 35-36
32. Колпакова Г.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. М., 2002
33. Левин. Финансы и кредит. 2005
34. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003
35. Литовченко В. П., Соловьев В. И.. Финансы и кредит. Часть 1. Государственные финансы. Рабочая тетрадь студента/ Под редакцией В. П. Литовенко. М, 2006
36. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. №5. С.3-7
37. Макаревич А. Банковской реформе мешает структурная деформация российской экономики //Общество и экономика. 2004. №7-8. С.22
38. Маричев С.А. Капитализация российской банковской системы проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. 2004. №11. С.44-50
39. Мурычев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления. //Вопросы экономики. 2005. № 5. С. 66
40. Мурычев А.В. Текущая ситуация в российском банковском секторе //Деньги и кредит. 2004. №8. С.5
41. Нелюбова Н.Н., Сазонов С.П. Финансы: Учебное пособие. Волгоград: изд-во ВолГУ, 2001
42. О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации. //Коммерсант-daily. №182, 1 октября 1998 года
43. Пенкин А. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере // Деньги и кредит. 2004. №10. С.3
44. Посаднева Е.М. Государственный мониторинг финансового состояния коммерческих банков // Финансы и кредит. 2003. №8. С.23-29
45. Рогова О. Храменков В. Денежно-кредитная политика, деформации денежно-кредитной системы // Экономист. 2003. №.7 С.46-47
46. Роик В. Единый социальный налог: мифы и реалии. //Пенсионные фонды и инвестиции. 2004. №3(15). С. 18
47. Садков В.Г. Кирин Е. А.. Системный анализ денежно-кредитной политики России за период с 1991 по 2003г. и пути её модернизации //Финансы и Кредит. 2004. №21. С. 17
48. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. М: ОАО Издательская группа «Прогресс», 2003
49. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем. //Финансы и кредит. 2006. №5. С. 36
50. Саркисянц А. О роли банков в экономике. //Вопросы экономики. 2003. №3. С.94
51. Симановский А. Принципы и правила в регулировании банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики //Деньги и кредит. 2005. №2. С.23
52. Совещание Президента РФ В.В. Путина с представителями банковского сообщества. Новосибирск. АРБ 2005. С. 6
53. Соколов Ю., Масленников В., Гордеев С. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития //Финансы и кредит. 2005. №3(171). С.2
54. Солонцов О., Хромов М. Кредиты вместо экспорта капитала //Эксперт. 2004. №11. С.115
55. Суэтин А.А. Современные проблемы мирового банковского сообщества. // Аудитор. 2002. №8
56. Тавсиев А. М, Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие. М.: Финансы и статистика. 2005
57. Тавсиев Л., Мазурин Т. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики. //Российский экономический журнал. 2006. №2. С. 34
58. Фетисов Г.Г. К вопросы об устойчивости банковской системы // Финансы. 2003. №2. С11-13
59. Финансово-кредитный словарь. Т. 2. М., 1994, С. 116
60. Финогенов И. Регулирование банковской системы //Деньги и кредит. 2005. №5. С.46
61. Фролова Н. Участие кредитных учреждений в развитии экономики региона // Финансы. 2005. №3. С.8
62. Чиненов М. В. Страхование внешнеэкономической деятельности: учебное пособие для студентов, обучающимся по специальностям «Финансы и кредит», «Мировая экономика». М.: Омега-Л, 2007
63. Институциональные особенности отечественной банковской системы // Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования // http://www.forecast.ru
64. Александер У., Холшер Д., ФуксМ. Реструктуризация банковской системы в России // http://www.hse.ru/ic/materials/restbank.htm
65. http://www.pensionreform.ru Лаборатория пенсионной реформы
66. http://www.gks.ru Госкомстат РФ
67. http://www.cbr.ru Банк России
68. http://www.economy.gov.ru Министерство экономического развития и торговли
69. http://www.consultant.ru Законодательство РФ