Кредитный процесс в банке и пути его совершенствования.

ВВЕДЕНИЕ
Современное состояние банковской системы Беларуссии достаточно сложное. Причинами этого являются как кризисное состояние экономики в целом, так и проблемы становления и развития банковской системы. Главная цель коммерческого банка - получение прибыли. Основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. Анализ прибылей коммерческих банков Беларуссии свидетельствует о том, что наибольшую часть в их структуре составляют прибыли от предоставления кредитов, а также валютной деятельности. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности. Складывающая в республике практика осуществления кредитных преобразований не избежала влияния негативных процессов и тенденций, свойственных переходному периоду. Одним из таких негативных явлений для формирующейся банковской системы Республики Беларусь стала проблема невозврата кредитных ресурсов. За последние пять лет регулярно не возвращались в установленные сроки почти 1/6 всех выдававшихся кредитов и из них более половины, по мнению экспертов, можно смело отнести к категории невозвратных. На государственном уровне решаются вопросы погашения валютных ресурсов белорусских банков. По-прежнему остро стоит проблема обслуживания иностранных кредитов, полученных белорусскими предприятиями под гарантии Правительства. Среди ряда причин, в том числе объективных, обусловивших невозможность своевременного погашения кредитов, особое место занимает неблагоприятное финансовое положение предприятий получателей кредитных ресурсов. Вместе с тем возврат кредита и уплата процентов связаны со многими факторами, зачастую не зависящими от заемщика.
Кредитная система в широком смысле слова представляет собой совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и методы осуществления кредитных операций. Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в развертывании, расширении, обобществлении финансово-кредитных учреждений, появлений новых задач и функций кредитной системы. На этапе ее становления кредитной системе отводилась роль вытеснения старомодных ростовщиков. Она формировалась, во-первых, путем создания кредитных денег и, во-вторых, посредством возрастающего привлечения свободного денежного капитала предприятий, государства и населения.
Кредитно-банковская система в рыночной экономике является двухуровневой и включает Национальный банк Республики Беларусь и коммерческие банки различных видов.
Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссией денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен парламенту Республики Беларусь. Национальный банк является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности. Основными целями Национального банка Республики Беларусь как центрального органа управления являются: кредитно-денежное регулирование экономической системы Республики Беларусь; поддержка общей экономической политики Правительства Республики Беларусь; обеспечение устойчивости официальной денежной единицы Республики Беларусь.
Актуальность темы. Национальный банк Республики Беларусь представляет сбой единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений центрального аппарата и структурных подразделений в областных центрах Республики Беларусь и городе Минске. Полномочия структурных подразделений Национального банка Республики Беларусь устанавливаются в положениях, утверждаемых Правлением Национального банка Республики Беларусь.

Целью дипломного проекта является изучение кредитного процесса в банке ОАО «Белагропромбанк» и пути его совершенствования.
Предметом изучения является кредитный процесс в банке.
Объектом исследования является банк ОАО «Белагропромбанк».
В работе были использованы статистические методы, методы экспертных оценок, аналитические.

СОДЕРЖАНИЕ:
Введение.3
1. Современная система банковского кредитования и ее элементы..6
1.1. Сущность и классификация банковских кредитов.6
1.2. Принципы банковского кредитования.13
1.3. Механизм предоставления и возврата ссуд..17
1.4. Контроль в процессе кредитования23
2. Анализ организации кредитного процесса в ОАО «Белагропромбанк»..28
2.1 Кредитная политика банка и ее эффективность...28
2.2 Анализ кредитного портфеля банка.31
2.3 Оценка кредитоспособности заемщика и ее роль..55
2.4 Риски кредитных операций банка и управление ими..63
3. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитного процесса
в банке в современных условиях71
3.1 Основные проблемы и недостатки кредитного процесса в банке
и их причины..71
3.2 Основные цели, задачи и направления развития
кредитной деятельности банка и меры по их реализации75
3.2 Влияние мирового финансового кризиса на кредитную
деятельность банков и изменения в их кредитной политике84
Заключение.92
Список использованных источников.96

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. - М.: Финансы и статистика, 2006.
2. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. 2-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2002.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь.
4. Банковское дело / Под ред. В.В. Колесникова, М: Финансы и статистика, 1996.
5. Бертонеш М., Найт Р. Управление денежными потоками. - СПб.: Питер, 2004.
6. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. 2-е изд. - М.: Экслибрис, 2005.
7. Бочаров В.В. Современный финансовый менеджмент. СПб.: Питер, 2006.
8. Булатов В.И. Экономика: Учебник. М.: БЭК, 2005.
9. Гражданский кодекс Республики Беларусь.
10. Давыденко Л.Н., Базылева А.И., Дичковский А.А.., Калинин Э.М., Запольскя Л.В. Экономическая теория - Мн.: Выш. шк. , 2005. - 365c.
11. Дадалко В.А. Мировая экономика: учебное пособие М.: «Ураджай», «Интерпрессервис», 2006.
12. Инвестиции / Под ред. В.В.Ковалева - М.: Проспект, 2005.
13. Крылов Э.И. Анализ эффективности инвестиционной и инновационной деятельности предприятия, - М.: Финансы и статистика, 2006.
14. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке - М.: Финансы, 2007. 262 с.
15. Лемешевский И. Основы анализа финансового положения филиала банка // Вестник ассоциации белорусских банков, 2006. - №8-9. - С. 57-73.
16. Лихачева О.И. Финансовое планирование на предприятии, - М.: Проспект, 2006.
17. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. М.: Республика, 2007.
18. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учебное пособие. М.: Юнити - Дана, 2006. - 399 с.
19. Митрофанов В. Банки как действенный фактор стабилизации экономики: опыт Германии // Финансы. 2005. - №1. С. 53.
20. Мостовая Е.Б. Основы экономической теории: Курс лекций. М.: ИНФРА-М; Новосибирск: НГАЭ и У, 2007.
21. Налоги: Учебник /Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко и др.; Под общ. ред. Н.Е. Заяц, Т.И. Василевской. Мн.: БГЭУ, 2006. 368 с.
22. Орешкин В.П. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Юристъ, 2006.
23. Основы рыночной экономики: учеб. пособие. Гродно: - ГрГУ, 2007.
24. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И.Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. - Мн.: БГЭУ, 2004. - 504 с.
25. Организация и финансирование инвестиций / Под ред. Савчук Т. К. - Мн.: БГЭУ, 2004 176 с.
26. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учебное пособие / К.Р. Тагирбеков, Н.Г. Журкина, Р.Г. Тагирбеков и др.; Под общ. ред. К.Р.Тагирбекова. М.: Издательский Дом ИНФРА, 2005. - 720 с.
27. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого предприятия. - М.: Финансы и статистика, 2004. 314 с.
28. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. - М.: Финансы и статистика, 2007. 179с.
29. Пиндайк Роберт С., Рубинфельд Дэниел. Микроэкономика: Пер с англ. М.: Дело, 2006.
30. Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, - Мн.: Информпресс, 2005.
31. Рыжов С. Инвестиции в привилегированные акции // Рынок ценных бумаг, 2005. - № 3 - с. 14.
32. Сорокина Г.В. Государственный бюджет, - Мн.: БГЭУ, 2007.
33. Теория финансов: Учеб. пособие / Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т. В. Сорокина и др.; Под ред. Проф. Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко. Минск: БГЭУ, 2005.
34. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонов, Н.И.Валенцева и др.; Под общ. ред. О.И.Лаврушина. М.: Юристъ, 2005. - 688 с.
35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2006. 320 с.
36. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич и др.; Под ред. М.И. Плотницкого. Минск: Книжный дом; Мисанта, 2005.
37. Цены и ценообразование Учебник для вузов. 3-е изд./Под ред. В.Е. Есипова. СПб: Издательство «Питер», 2004. 464 с.
38. Шидловская М.С. Финансовый контроль и аудит, - Мн.: Вышэйшая шк., 2007.
39. Экономическая теория. Учебник для вузов. СПБ: изд. СПб ГУЭФ, изд. «Питер Ком», 2006.
40. Ядгаров Я.С. История экономических учений. М.: Экономика, 2006