Кредитование физических лиц на примере Пушкинского ОСБ 2009 г. Санкт – Петербурга .

Введение Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг. Однако главной исторически сло-жившейся функцией банков является кредитование. Кредит – это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок. Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором. Банковское кредитование отличается сле¬дующими особенностями. Во-первых, эти правоотношения харак¬теризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании спе¬циально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом дого¬вора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только де¬нежные средства. В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денеж-ными средствами кредит¬ной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон. В-четвертых, обеспеченность креди¬та. В качестве обеспечения своевре-менного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допус¬тимых банковской практикой. В-пятых, в отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей. В-шестых, кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора. В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заем¬щику только в безналичной форме. Тема «кредитование физических лиц» интересна мне как практикующему банкиру, и по моему мнению наиболее актуальна в настоящее время, так как банковский кредит пользуется большим спросом у населения и представляется более доступным физическим лицам. Целью данной дипломной работы является рассмотрение вопроса кредитования физических лиц Сбербанком РФ на примере Северо – Западного Банка Сбербанка России Пушкинского ОСБ 2009. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи: 1. раскрыть сущность и функции банковского кредита; 2. определить принципы и методы кредитования; 3. рассмотреть: ‒ формы и виды кредитования; ‒ кредитный договор; ‒ порядок предоставления и погашения кредита. Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производст-венных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление сельскохозяйственных предприятий, предприятий малого бизнеса и прочих. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале. Кредитные опера-ции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: ‒ активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды; ‒ пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности срочности, возвратности. Дипломная работа состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Введение ……………………………………………………………………. 4 Глава 1. Методико – теоретическое обоснование темы исследования .... 7 Глава 2. Организационно – экономическая характеристика Пушкинского ОСБ 2009 ……………………………………………….. 14 2.1. Организационная структура Сбербанка РФ ……...…………………... 14 2.2. Экономическая характеристика СЗБ СБ РФ Пушкинского ОСБ 2009 ……………………………………………….. 19 Глава 3. Кредитование физических лиц на примере Пушкинского ОСБ 2009 ………………….……………………………………………. 36 3.1. Сущность и функции банковского кредита ……………………….. 36 3.2. Принципы и методы кредитования ………………………………… 41 3.2.1. Принципы кредитования ……………………………………………. 41 3.2.2. Методы кредитования ……………………………………………….. 45 3.3. Формы и виды банковского кредита ………………………………... 47 3.4. Кредитный договор …………………………………………………… 61 3.4.1. Понятие и предмет кредитного договора …………………………... 61 3.4.2. Оформление кредитного договора …………………………………... 65 3.5. Порядок предоставления и погашения кредита …………………….. 67 3.5.1. Оценка платежеспособности заемщика ……………………………… 70 3.5.2. Выдача кредита ………………………………………………………… 76 3.5.3. Порядок погашения кредита ………………………………………….. 77 Глава 4. Безопасность и экология …………...……………………………… 80 4.1. Организационно-правовые аспекты безопасности труда ……………... 80 4.2. Рекомендации по улучшению условий и безопасности труда ………... 82 4.3. Безопасность в чрезвычайных ситуациях ……………………………… 83 4.4. Экология ………………………………………………………………….. 85 Выводы и предложения …………………………………………………….. 88 Список литературы ……………………………………………………….… 93 Приложения ………………………………………………………………….. 96

1. Гpaждaнский кoдекс Poссийскoй Федеpaции 2. Кoнституция Poссийскoй Федеpaции: пpинятa нa всенapoднoм гoлoсoвaнии 12 декaбpя 1993 г. 3. Положение ЦБР № 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления (раз-мещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". 4. Положение ЦБР № 39-П от 26.07.1998 г. "О порядке начисления процен-тов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам банковского учета". 5. Положение ЦБР № 254-П от 26.03.2004 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". 6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиа-лами (Редакция 3) № 229-3-р (с учетом изменений № 229-3/7-р от 24.04.2007 г.). 7. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Северо – Западного банка Сбербанка России №49-168/4-н. 8. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с измене-ниями от 23 декабря 2003 г.). 9. Aлексеев С. С. Гpaждaнскoе пpaвo в сoвpеменную эпoху. – М., 1999. 10. Арустамов Э. А. Безопасность жизнедеятельности. – М., 2006. 11. Бaлaбaнoв И. Т. Бaнки и бaнкoвскoе депo: учебнoе пoсoбие. – СПб, 2003. 12. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. – М., 2001. 13. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. – Спб., 2004. 14. Вopoнoвa Л. К. Пpaвoвoе pегулиpoвaние кpедитнo-paсчетных oтнoшений в нapoднoм хoзяйстве. – Киев, 1998. 15. Дробозина Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2001. 16. Ковалев В. В. Управление финансами. – М., 2001. 17. Ковалев В. В. Финансовый анализ, финансовая статистика. – М., 2008. 18. Ковалев В. В., Волкова О. Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. – М., 2007. 19. Кодацкий В. П. Прибыль. – М., 2007. 20. Лаврушин О. И. Банковское дело. – М., 2006. 21. Лаврушин О. И. Банковские риски. – М., 2007. 22. Мoзoлин В. П., Мaлеина М. П. Нaучнo-пpaктический кoмментapий к Гpaждaнскoму кoдексу Poссийскoй Федеpaции. – М., 2004. 23. Oжегoв С. И. Слoвapь pусскoгo языкa. – М., 1992. 24. Oстpoвскaя O. М. Бaнкoвскoе делo: Тoлкoвый слoвapь. – М., 2001. 25. Панова. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М., 2003. 26. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. – М., 2001. 27. Полушкин В. К. Анализ доходности коммерческого банка. Бухгалтерия и банки. – М., 2004. 28. Свиpидoв. O. Ю. Деньги. Кpедит. Бaнки. – Poстoв-нa-Дoну, 2000. 29. Соколинская Н. Э. Структура и качество активов банка. Бухгалтерия и Банки. – М., 2003. 30. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. –М., 2007. 31. Тoсунян Г. A., Викулин A.Ю., Экмaлян A.M. Бaнкoвскoе пpaвo Poссийскoй Федеpaции. – М., 1999. 32. Устенкo A. Л. Кpедитные oтнoшении в пеpехoднoй экoнoмии. – М., 1998. 33. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М., 2000. 34. Шишкин Ю. A. Кpедитные пpaвooтнoшения и финaнсoвые pесуpсы гoсудapственных пpедпpиятий. – М., 1993. 35. Официальный сайт Сбербанка России, www.sbrf.ru 36. Лучшие банки на рынке кредитования физических лиц в 2007 году, www.rating.rbc.ru