Кредитование физических лиц в коммерческом банке .

ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы. Важную роль в экономических преобразованиях играют акционерные банки, которые являются центрами аккумуляции денежных ресурсов и их перераспределения. Вместе с тем они владеют рычагами влияния на финансовую, инвестиционную, производственную и другие сферы экономики, на развитие экономических и общественных отношений. Управление кредитным портфелем является выделенной составляющей системного управления банковской деятельностью. Важную роль в процессе формирования и развития субъектов рыночной системы хозяйствования играет банковский кредит. Он обеспечивает поддержку общегосударственных и региональных программ по развитию производства и социальной сферы, становление малого и среднего бизнеса, расширение международных экономических связей. Вместе с тем кредитные операции, которые осуществляют банки, предопределяют повышенный риск потерь. Это требует отработки процедур эффективного анализа кредитоспособности заемщика. По оценке экспертов Центрального банка РФ значительная часть выданных кредитов клиентами не возвращается, что свидетельствует о неэффективном механизме анализа, субъективности действующих методик оценки кредитоспособности заемщика. Исследованию теоретических проблем финансового менеджмента и экономического анализа, прикладных аспектов анализа кредитных операций банка, посвящена работы многих отечественных и зарубежных специалистов. Авторами этих исследований являются отечественные и зарубежные ученые: А.Г. Герасимович, С.Ф. Голов, А.В. Омельченко, Л.О. Примосткая, К.Е. Раевский, Р.И. Тыркало, М.Г. Чумаченко, Н.П. Левша, А.И. Ачкас, М.И. Баканов, Л.Г. Батракова, В.В. Иванов, С.И. Кумок, Г.С. Панова, А.Д. Шеремет, О.Б. Ширинская, Г.Н. Щербакова. Деятельности коммерческих банков и их роль в экономической системе посвящены работы ученых: И.Т. Балабанова, Э. Дж. Долана, О.И. Лаврушина, Ф.С. Мишкина, П.С. Роуза, В.М. Усоскина. Тем не менее, ощущается острая потребность в фундаментальных комплексных исследованиях кредитного портфеля и формировании аналитического инструментария адекватного современным требованиям управления кредитным портфелем, с учетом специфики работы отечественных банков. Их отсутствие снижает эффективность процесса принятия решений из кредитования.

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 5 1.1 Банковское кредитование в общей системе кредитования 5 1.2 Классификация банковских кредитов, выдаваемых физическим лицам и их характеристика 8 1.3 Современные тенденции кредитования 18 ГЛАВА 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 30 2.1 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке 30 2.2 Анализ основных методик оценки кредитоспособности физических лиц 32 2.3 Адаптация методик оценки кредитоспособности физических лиц к современной экономической ситуации 37 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 41 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 42

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. Балабанов И.Т., "Банки и банковское дело", СПб, Питер, 2003. 2. Благодатин А.А., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., "Финансовый словарь", М., Инфра-М, 2006. 3. Васильев А., О некоторых особенностях ответственности банков за нарушение законодательства о противодействии легализации доходов от преступной деятельности и финансированию терроризма, "Банковское право", №2, 2005. 4. Махмутова Э.Х., Система формализации финансового контроля в кредитной сфере: Банк России -правовой аспект", "Банковское право", №3, 2005. 5. Адибеков М.Г. Кредитные операции; классификация, порядок привлечения и учет /Под ред, А.И. Ичкасова. -М.: Консалтбанкир, 2006. -288с. 6. Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М,: Финстатинформ, 2005, -272с. 7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова, -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. -471с. 8. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т, Балабанова, -СПб-: Изд-во Питер, 2004. -256с,: ил. /Серия «Краткий курс»/. 9. Банковские операции; Учебное пособие, /Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Инфра-М, 2006. -242с. 10. Банковские операции: Учебное пособие. -МГУ. Банковское обслуживание внешнезкономической деятельности. -М.: Инфра-М, 1999. -294с. 11. Банки и банковское дело/ под ред. И. Т. Балабанова. – СПб. : Питер, 2002. 12. Банковское дело / под ред. Г. Г. Коробовой. – М. : Экономистъ, 2004. 13. Банковское дело / под ред. В. А. Гудашева, В. В. Радаева. – М. : ПГПУ им. Белинского, 2002. 14. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. В. Головин, Ю. И. Львов ; под ред. М. Х. Лапидуса. – М. : Финансы и статистика, 2001. 15. Гурьянов, С. А. Маркетинг банковских услуг / С. А. Гурьянов. – М. : ЭКМОС, 2003. 16. Дихтяр, В. И. Банковские услуги предприятию: базовые операции / В. И. Дихтяр. – М. : РУДН, 2001. 17. Егоров, Е. В. Маркетинг банковских услуг / Е. В. Егоров. – М. : ТЕИС, 1999. 18. Аналитический информационный новостной портал, "Клерк", подраздел "Банкиру", http://www.klerk.ru/bank/. 19. Материалы с сайта АРБ (Ассоциации Российских Банков), http://www.arb.ru.