Методы минимизации кредитных рисков при банковском кредитовании..

ВВЕДЕНИЕ
Все существующие виды бизнеса зарабатывают деньги с определенной долей риска. В этом плане банки ничем не отличаются от них, однако, успех достигается только тогда, когда риски, которые банки берут на себя являются продуманными и находятся в определенных рамках. В условиях перехода к рыночной экономике в банковской сфере возрастает значение правильной оценки риска, который принимает на себя банк при осуществлении различных операций.
Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. Операции по кредитованию это самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому кредитные риски основная проблема банка, а управление ими является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.
Развитая банковская система по многим причинам является неотъемлемой предпосылкой для мобилизации столь необходимого странам с переходной экономикой долгосрочного капитала:
- во-первых, несравненно большая часть внутриэкономических накоплений, которая является основой для инвестиций, поступает из банковского сектора,
- во-вторых, препятствия в построении банковской системы также замедляют развитие рынка капиталов,
- и в-третьих, развитие косвенных инструментов управления денежной массой предполагает наличие конкурентоспособной сети банков с функционирующим межбанковским рынком.
В настоящее время в Украине влияние кредитно-банковской системы на инвестиционные процессы можно назвать незначительным. Общее неудовлетворительное состояние экономики негативно влияет не коммерческие банки, поскольку они, вступая в экономические отношения с другими субъектами хозяйственной деятельности, имеют большие проблемы с невозвратом кредитов, вследствие чего, банки нежелают предоставлять кредиты (в первую очередь долгосрочные), тем более, увеличивать их объемы.
Оенки доли ненадёжных кредитов в общем портфеле колеблются от приблизительно 11% (НБУ) до 50% (международные организации). Таким образом, в худшем случае сумма ненадёжных кредитов составляет 3,85 млрд. долларов, т.е. 4,2% ВВП, причём тенденция скорее направлена к увеличению, чем к уменьшению.
Несовпадение официальных данных и оценок зарубежных аналитиков поднимает вопрос о более точном измерении доли ненадёжных кредитов в общем кредитном портфеле. Опыт профессионального кредитного дела показывает, что это является вопросом оценки рисков. По данным американских аналитиков 35-40% просроченных ссуд возникает в результате недостаточно глубокого кредитного анализа, а значит неправильной оценки риска сделки. Именно этот факт и предопределил суть дальнейшего изложения материала, его концентрацию на основах методики оценки риска, главным образом кредитного, и способах его снижения.
За последние три года структура кредитного рынка Украины претерпела кардинальные изменения. Украинские коммерческие банки за последние несколько лет проделали огромную работу по разработке собственных систем комплексного управления банковскими рисками.
Целью настоящей работы является изучение действующей практики минимизации кредитного риска. Особое внимание уделено методике проведения кредитного анализа, качество которого, по мнению автора, является определяющим при оценке рисков по кредиту.

ВВЕДЕНИЕ

1. Способы защиты от кредитного риска
Кредитный анализ
Анализ проекта
Анализ юридических аспектов
Оценка риска
Привлечение достаточного обеспечения
Страхование
Мониторинг кредитов и способы взыскания долга
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 21.04.91г.
2. Закон Украины «О залоге» от 2 октября 1992 г.
3. Положение Национального банка Украины О кредитовании, утвержденное постановлением Правления НБУ 28 сентября 1995 г. №246, регистр. №299 от 28.09.95г.
4. Инструкция НБУ № 10 «О порядке регулирования и анализ деятельности коммерческих банков», утвержденная постановлением Правления НБУ от 30.12.96г. № 343.
5. Положение НБУ «Про порядок формирования и использования резерва для покрытия возможных потерь по кредитам коммерческих банков», утвержденное от 29.09.98г.
№ 323.
6. Основы банковского дела./ Под ред. Мороза А.Н. К.: Издательство Либра, 1994. 330 с.
7. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. М. «Дело» 1995
8. Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Москва, ИПЦ Вазар-Ферро 1994 г
9. Полфреман Дэвид, Филипп Форд. Основы банковского дела. М.: РоСТо, 1996.
10. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «ДИС», 1997г.
11. Финансово-кредитный словарь, Москва, Финансы и статистика, 1994г.
12. Гратовый П.Г., Петрова С.Н., Б.Б. Хрусталь, Риски в современном бизнесе. М., 1994
13. Банковское дело./ Под ред.Лаврушина О.И. М.: РоСТо, 1992.
14. Барановский А. Кредитная деятельность отечественных банков.//Украина BUSINESS. 1997, -- №23-24, с.10.
15. Синки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. М.: 1994г.
16. Бор З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: Международные отношения, 1997.
17. Малкольм Д. Робби. Коммерческий кредит и контроль // Украинская финансово-банковская школа в сотрудничестве с Группой европейских сберегательных банков.
18. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А.,- М.: "Экономика", 1993.
19. Лео Шустер. Управление банковскими рисками.//Проблемы теории и практики управления. 1993, - № 4. С.100.