Методы оценки кредитоспособности клиентов кредитных организаций.

Введение

Актуальность темы исследования. Оценка кредитоспособности заемщика - одно из наиболее важных направлений деятельности кредитных специалистов. Так как кредитоспособность зависит от многих факторов, то необходима комплексная оценка всех причин и обстоятельств, определяющих текущее и будущее положение предприятия, в том числе влияния факторов, не имеющих количественных оценок. Сегодня используется множество вариантов методик, по которым оценивается кредитоспособность заемщика.
Необходимость проведения анализа кредитоспособности заемщика диктуется кредитной политикой и интересами банка. Банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка, чем обеспечен возврат кредита. Таким образом, для специалистов и руководителей коммерческих банков стала актуальной и своевременной задача оценки кредитоспособности заемщика.
Степень изученности и разработанности проблемы. Анализ библиографических источников показал, что данная проблема в том виде как она предлагается для рассмотрения, ранее была комплексно исследована в работах представителей отечественной и зарубежной науки. Большое число исследований было посвящено вопросам: методика оценки кредитоспособности заемщика, показатели кредитоспособности заемщика, управление кредитным риском. Это работы таких отечественных и зарубежных ученых, как Абрамова М.А., Александрова Л.С., Балабанова И. Т., Жарковская Е.П., Изофенко Р.Н., Коробова Г.Г., Костерина Т.М., Курбатов А.Я., Севрук В.Т., Товасиева А.М., Хаггинс М., Черкасов В. Е. и др.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступает кредитоспособность клиентов кредитной организации.
Предмет исследования подходы и методы оценки кредитоспособности клиентов кредитных организаций в теоретическом и прикладном планах.
Цель и задачи исследования. Целью является исследование подхода к оценке кредитоспособности клиентов на примере кредитной организации, а также совершенствование подхода к оценке кредитоспособности клиентов в Сбербанке на основе обобщения теоретического и практического опыта.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
 уточнить понятие и значение кредитоспособности клиента;
 рассмотреть оценки кредитоспособности корпоративных клиентов;
 рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц.
 провести анализ подхода к оценке кредитоспособности клиентов в Сбербанке;
 разработать рекомендации по совершенствованию подхода к оценке кредитоспособности клиентов в Сбербанке.
Методология и методика исследования. Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам рассмотрения понятия кредитоспособности, методики оценки кредитоспособности юридических лиц, а также документы законодательных и исполнительных органов РФ.
Информационная база исследования. Информационной базой послужили данные Государственного комитета РФ по статистике, данные отечественных статистических исследований, периодической печати, материалы научных статей, а также данные Сбербанка.
Данная работа состоит из трех глав. В первой главе рассмотрены теоретические основы методов оценки кредитоспособности клиентов кредитных организаций.
Во второй главе исследованы методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц на примере Сбербанка РФ.
В третьей главе автором рассмотрены недостатки существующих систем оценки кредитоспособности клиентов в Сбербанке, а также предложены усовершенствованные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Содержание
Введение...3
Глава 1. Теоретические основы методов оценки кредитоспособности клиентов кредитных организаций6
1.1. Сущность кредитоспособности клиентов кредитных организаций6
1.2. Основные методики оценки кредитоспособности корпоративных клиентов11
1.3. Основные методики оценки кредитоспособности физических лиц.24
Глава 2. Методика оценки кредитоспособности клиентов на примере Сбербанка РФ33
2.1. Основная организационно-экономическая характеристика Сбербанка РФ33
2.2. Исследование методов оценки кредитоспособности клиентов Сбербанком на примере корпоративного клиента.49
2.3. Исследование методов оценки кредитоспособности клиентов Сбербанком физического лица.58
Глава 3. Совершенствование оценочных показателей кредитоспособности клиентов Сбербанка..67
3.1. Определение недостатков методик оценки кредитоспособности заемщика Сбербанком.67
3.2. Совершенствование методов оценки кредитоспособности клиентов Сбербанка. ..70
Заключение .78
Список использованной литературы..81
Приложения

Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 70-Т // СПС "КОДЕКС"
3. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е. Ф.- М: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007. - 536 с.
4. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт Петербург: Питер, 2006. - 345с.
5. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2006. - 352 с.
6. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, 2006. - 399 с.
7. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. М.: Консалтбанкир, 2006. с. 341.
8. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: ФиС, 2006. -344 с.
9. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007. - 312 с.
10. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007. - 458 с.
11. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. М.: Финансы и статистика, 2006. - 355с.
12. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности. М.: Дело и сервис, 2007. 336 с.
13. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2007. с.345.
14. Коробова Г.Г. Банковское дело. М.: Экономистъ, 2007. 751с.
15. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. М.: Маркет ДС, 2007. 240 с.
16. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2006. 590с.
17. Лаврушин О. И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. - 672с.
18. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2007. 512с.
19. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Д. Банковские операции. М.: ИНФРА-М, 2007. 368с.
20. Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело, 2007. 245с.
21. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М.: Банки и биржи, 2007. - 188с.
22. Товасиева А. М. Банковское дело - М.: ЮНИТИ, 2006. - 671с.
23. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. М.: ЮНИТИ, 2006. - 479с.
24. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. -Санкт Петербург: СПбГИЭУ, 2007. - 200 с.
25. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Консалтбанкир, 2007. - 288с.
26. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. М.: Инфра-М, 2006. 208 с.
27. Экономико-статистический анализ: Учебное пособие для вузов / С.Д. Ильенкова, Н.Д. Ильенкова и др. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. 215 с.
28. Экономический анализ / Под ред. Л.Т. Гиляровской. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. 527 с.
29. Козак П. Процентный риск в банковской системе / П. Козак. // Банковские Технологии. - 4. - 2005. - с. 26-28
30. Печалова М.Ю. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке / М.Ю.Печалова // Менеджмент в России и за рубежом. - 1. - 2001. - с. 19.
31. Решетов А.А. Кредитной организации не вернули долг. Что делать? //Деньги и кредит.-2005.-№7.-с.51.
32. Седин А. Риск-менеджмент в банке. / А. Седин // Банковское дело в Москве. - 12(60). - 2006. - с. 58-61
33. Управление рисками в российских банках. Обзор рейтингового агенства "Эксперт" - Февраль. 2006.
34. Худякова Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2005. - №10. - с.31-35.
35. Челюскин А.Л. Управление рисками в коммерческих банках // Бухгалтерия и банки.-2004.-№ 7-8. с. 41-45.
36. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 2001. - №4.-с.17-18.
37. Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит. - 2005. - №7.-с.15-16.
38. http://www.raexpert.ru
39. http://www.bankir.ru
40. http://www.cbr.ru
41. http://www.credits.ru
42. http://www.creditrisk.ru
43. http://www.sbrf.ru/ - официальный сайт Сбербанка России.