Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России: проблемы развития и пути их решения..

ВВЕДЕНИЕ


Автомобиль в современном мире стал неотъемле¬мой частью повседневной жизни. Ежедневно на дорогах происходят тысячи доржно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.
Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно ве¬лики. Что и создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадав¬ших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхова¬нию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет вои функции.
Для создания эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение име¬ет разработка положений закона, которые четко и детально определяют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО, этим и объясняется актуальность этой темы. Исходя из этого целью данной работы является выявление проблем развития и пути совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- раскрыть сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- проанализировать зарубежный опыт ОСАГО;
- рассмотреть структуру страхового тарифа, расчет страховой премии и особенности формирования страховых резервов;
- провести анализ современного состояния сегмента ОСАГО в России;
- определить проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и возможные пути их решения.
При написании данной работы использованы труды Черновой Г.В., Шахова В.В., Рейтмана Л.И. и Федоровой Т.А. Широко освещена тема обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств такими авторами как: А.Г. Князев, И.И.Заславский, А.Г. Дегтярев, В.Г Измайлов, В.В. Козлов, Е.А. Каневская, В.В. Демченко и данные из их статьей использованы при написании данной работы. А также источниками информации, использованными в работе, являются нормативно-правовые акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основным из которых является ФЗ- №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.

ВВЕДЕНИЕ. 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.........................

7
1.1. Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.....
7
1.2. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России....

15
1.3. Зарубежный опыт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, на примере Ирландии.
29
ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ............................................................................................
40
2.1. Тарифная политика в ОСАГО...................................................... 40
2.2. Особенности формирования страховых резервов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств...............................................

46
2.2. Оценка современного состояния обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ..............................................

56
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ
И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ....................................................


67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ... 83
ПРИЛОЖЕНИЯ................................................................................................... 88

1. Аленбекова Р.Г. Автогражданка по-европейски // Страховой полис.-2005. - №11. С. 3-15.
2. Артемов М.О. Автострахование в Восточной Европе // Страховое дело. 2004. - №10. С. 27-35.
3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2004. 256 с.
4. Бланд.Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 282 с.
5. Бобыльков.К. Естественный отбор [Электронный ресурс] // www.raexpert.ru
6. Бурцева С.А. Статистика финансов: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2004. 288 с.
7. ведение "Европейского протокола" профинансируют крупные страховщики ОСАГО [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru
8. Во что нам обойдется ОСАГО по-европейски [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.
9. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995. - 385 с.
10. Вторая ежегодная конференция «ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы» [Электронный ресурс] // www.raexpert.ru.
11. Выплаты по жизни и здоровью пострадавшим в ДТП в рамках ОСАГО гораздо ниже имущественных ФССН [Электронный ресурс] // www. minfin.rinet.ru.
12. ГАИ ГИБДД МВД РФ (Официальный сайт) [Электронный ресурс] // www.gai.ru.
13. Гладунов О. ОСАГО стало прозрачным // Российская газета. 2005. - №284. С.7-8.
14. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) (с изм. и доп. от 02.02.2006). М.: ОМЕГА-Л, 2005.-550с.
15. Гришина Т.ОСАГО [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.
16. Дегтярев А.Г. Проблемы возмещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП в рамках ОСАГО//Страховое дело. 2005. - №11. С. 31-36.
17. Демченко В.В. ОСАГО: эволюционная ситуация // Русский полис. 2005. - №7. С. 34-39.
18. Динамика рынка ОСАГО [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.
19. Емельянова Т. Число страховщиков сократиться вдвое [Электронный ресурс] // www1.minfin.ru.
20. Заславский И.И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного автострахования // Финансы. 2005. - №3. С. 35-39.
21. Иванникова Т. За 8 месяцев 2004 года «Росгосстрах» в Удмуртии выплатил по ОСАГО 46 миллионов рублей, стремительно растут выплаты за ущерб жизни и здоровью [Электронный ресурс] // www.home.mark-itt.ru .
22. Измайлов В.Г., Козлов В.В. Обязательная «Автогражданка» в Ирландии // Страховое дело. 2004. - №11. С. 27-35.
23. Каневская Е. Особенности формирования страховых резервов по ОСАГО // Страховое дело. 2004. - №1. С. 9-19.
24. Князев А.Г., Николаев Ю.Н. Страхование личности и имущества. М.: Изд-во Эксмо, 2004. 224 с.
25. Кобак О. Танцы с клиентами: страховщики учатся говорить «нет»// Русский полис. 2005. - №4. С. 72-73.
26. Кричевский А. Анализ финансовых результатов страховой компании // Аудитор. 2004. - №5. С.36-47.
27. Кузнецов А. Жертвы неточностей // Русский полис. 2005. -№6. С. 38-39.
28. Кузьмин П.В. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс] // www.library.ankil.ru.
29. Кугин Е. А. «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Первые итоги» [Электронный ресурс] // www.raexpert.ru/ conference/2004/osago.
30. Меренков А. Что мешает полюбить «автогражданку» // Страховое ревю. 2005. - №9 С. 35-38.
31. Налоговый кодекс Российской Федерации : офиц. текст: [принят Гос. Думой Федер. Собр. РФ с изм. и доп. 18 мая 2005 г.]. М.: ОМЕГА-Л, 2005. 550с.
32. О ключевых проблемах реализации Концепции противодействия страховому мошенничеству: Информационный бюллетень./РСА.Москва,2004. 53 с.
33. Обеспечение безопасности движения [Электронный ресурс] // www.obdd.ru.
34. Офицальный сайт Росгосстраха.Автострахование [Электронный ресурс] // www.rgsauto.ru.
35. По правилам государства [Электронный ресурс] // www.raexpert.ru.
36. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Режим доступа://www.tmnlib.ru. - БД Консультант Плюс.
37. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» (с изм. доп. от 08.12.05) Режим доступа://www.tmnlib.ru. - БД Консультант Плюс.
38. Постановление Правительства РФ от 14 сентября 2005г. №567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Режим доступа: //www.tmnlib.ru. - БД Консультант Плюс.
39. Приказ Минфина РФ от 11.06.2002 №54н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (с изм. и доп. от 14.01.2005). Режим доступа://www.tmnlib.ru. - БД Консультант Плюс.
40. Пятерке лидеров принадлежит более половины рынка ОСАГО (данные по каждому из страховщиков ОСАГО) [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.
41. Рейтман Л.И. Страховое дело.- М.: ЭКОС, 1992. 524 с.
42. Рожков А.Исследование ОСАГО [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.
43. Российская автостраховка будет действовать в Европе [Электронный ресурс] // www.autonews/ru.
44. Российский союз автостраховщиков. «Зеленая карта» [Электронный ресурс] // www. allinsurance.ru.
45. Рынок страхования Тюменской области: итоги-2005[Электронный ресурс] // www.vsluh.ru.
46. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д.: Феникс, 2004. 416с.
47. Сидоров О. Бонуса не будет // Российская газета. -2005. - №57. С. 12.
48. Среднерыночная убыточность по ОСАГО в первом квартале составила 55.5% (сборы, выплаты, коэффициент выплат и доля в общей премии по каждому из субъектов РФ) [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.
49. Страхование: Учебник./ Под ред.Т.А.Федоровой. М.: Экономистъ,2003. 875 с.
50. Страховое дело. Под ред. Рейтмана Л.И. М.: ЮНИТИ, 2003. 379 с.
51. Страховщиков накажут рублем за просрочку и с выплатой, и с отказом в ней [Электронный ресурс] // www.insur-info.ru.
52. Теория статистики: Учебник. /Р.А.Шмойлова., В.Г.Минашкин.,Н.А. Садовникова., Е.Б.Шувалова.;под ред. Р.А.Шмойловой. М.: Финансы и статистика, 2005. 656 с.
53. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.: Анкил, 2000. 320 с.
54. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.1994 №02-02/08. Режим доступа://www.tmnlib.ru. - БД Консультант Плюс.
55. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. №4015-1 (в ред. от 21.07.2005).
56. Федеральный закон от 25.04.2002. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп. от 21.07.2005). «Российская газета» №6, 12.01.1993.
57. Фогельсон Ю. Б. Обзорный комментарий к ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Хозяйство и право. -2001. - №10.- С. 33-38.
58. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования СПб.: Притер, 2005. 240 с.
59. Число страховщиков может сократиться [Электронный ресурс] // www1.minfin.ru.
60. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. 319 с.
61. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. М.: ЮНИТИ, 2004. 486 с.
62. Шихов С.Я. Страхование: Учебное пособие для студентов вузов. М.: ЮНИТИ, 2001. 431 с.
63. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М.: Анкил, 2000 272 с.
64. Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие. М.: Юристъ, 2003. 327с.