Операции Сберегательного банка России по обслуживанию физических лиц на примере лефортовского отделения..

Введение
Актуальность. Сбережения представляют собой совокупность свободных денежных средств, оставшихся после оплаты всех обязательных расходов и приобретения необходимых для жизнедеятельности товаров и услуг. Уровень доходов, получаемых населением, в большинстве случаев ограничивает возможности удовлетворения постоянно возрастающих потребностей и тем самым предопределяет необходимость накопления денег для приобретения желаемых товаров и услуг.
На 1 января 2009 года в России вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках составили 6,21 трлн. рублей.
По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат), за 2008 год объем вкладов увеличился на 24,4%. Причем хранить сбережения россияне предпочитают в рублях на рублевых счетах в российских банках к 1 января 2009 года было сосредоточено 5,97 трлн. рублей, а депозиты в иностранной валюте (в пересчете на российские рубли) составляли 0.24 трлн. рублей. По темпам роста вкладов за прошедший год российский рубль снова опередил валюту 33.5% против снижения практически на 64%.
Безусловным лидером в общем объеме как рублевых, так и валютных вкладов остается Сбербанк на 1 января 2009 года на его счетах было сосредоточено 3,26 трлн. рублей (учитывая валютные счета), или 52,5% от общего объема депозитов населения. При этом в структуре вкладов Сбербанка преобладают пенсионные (в том числе срочные) их доля составила 49,1% от общего объема.
Объемы кредитования физических лиц российскими банками по итогам 2008 года упали на 2,5% в месячном исчислении. По итогам I квартала 2009 года показатель опустился на 3,6%.
При этом общий объем просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам российских банков, за I квартал 2009 года вырос с 588,9 млрд. рублей до 642,6 млрд. рублей (+9,1%). Просроченная задолженность по кредитам, выданным банками РФ физическим лицам-резидентам, за март поднялась на 4,4% до 181,9 млрд. рублей.
Указанные обстоятельства делают актуальным изучение привлечения банками денежных сбережений населения, а также кредитования физических лиц.
Цель настоящей работы рассмотрение операций по обслуживанию физических лиц в Лефортовском отделении Сберегательного банка России и разработка рекомендаций по улучшению практики этих операций.
Задачи работы определяются поставленной целью и могут быть сформулированы следующим образом:
- изучить теоретические основы операций по обслуживанию физических лиц;
- определить экономическое содержание операций, рассмотреть сущность вкладных операций;
- проанализировать практику потребительского кредитования в Лефортовском отделении СБ;
- проанализировать практику обслуживания физических лиц в Лефортовском отделении СБ;
- дать рекомендации по совершенствованию обслуживания физических лиц в Лефортовском отделении СБ РФ.
Объектом исследования выступает деятельность Лефортовского отделения Сберегательного банка России.
Предметом исследования являются операции по обслуживанию физических лиц.
Теоретической и методологической базой Выпускной Квалификационной Работы стали учебники, монографии и научные статьи, авторами которых являются известные отечественные специалисты в области финансов и кредита, банковского дела. В качестве информационной базы выступили положения различных нормативных актов РФ, опубликованные материалы Банка России и Сберегательного банка РФ, материалы периодической печати.

Содержание
Введение 4
Глава 1. Теоретические основы вкладных операций
1.1. Экономическое содержание вкладных операций 7
1.2. Сущность потребительского кредитования и других операций по обслуживанию физических лиц 17
Глава 2. Анализ практики обслуживания физических лиц в Лефортовском отделении СБ 28
2.1. Депозитные (вкладные) операции 28
2.2. Операции по кредитованию физических лиц и другие операции 39
2.3. Развитие банковского обслуживания физических лиц с применением банковских карт 46
Глава 3. Направления совершенствования операций Лефортовского отделения Сбербанка России 50
3.1. Совершенствование вкладных операций 50
3.2. Автоматизация потребительского кредитования 59
Заключение 65
Список использованной литературы 68
Приложения 72

Список использованной литературы
1. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. 2003.- № 26.
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.02.1996 г. № 17-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ // Собр. Законодательства РФ. 2002.- № 24.
4. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ (ред. От 22.12.2008) «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротом банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 10.07.2004).
5. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. От 22.12.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003).
6. Инструкция ЦБ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам
7. Условия банковского обслуживания физических лиц СБ РФ ОАО. Постановление Правления СБ РФ №367 от 25.06.09г.
8. О безналичных расчетах в Российской Федерации: положение ЦБ РФ от 12.04.2001г. № 2-П (С последующими изменениями) // Собр. Закнодательства РФ. 2001.- № 16.
9. Об обязательных нормативах банков: инструкция ЦБ России от 16.01.2004 г. № 110- И // Собр. Законодательства РФ. 2004.- № 6.
10. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П // Собр. Законодательства РФ. 1998.- № 26.
11. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения). Положение ЦБ РФ № 54-П от 03.08.1998 // Собр. Законодательства РФ. 1998.- № 11.
12. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / М. Финансы и статистика, 2008 г. - 306 с.
13. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков /М., ЮНИТИ, 2008.-360с.
14. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора / Оригинал-макет подготовлен Информационно-издательским отделом ЦПП Байка России, 2005.- 110с.
15. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., Вузовский учебник, 2009.
16. Банковское дело: Учебник./ Под ред. Е.Ф. Жукова. М., Юнити, 2008.
17. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, М., ЮНИТИ, 2009. -480с.
18. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика) / М, Финансы и статистика, 2007. - 320с.
19. Берникова А.В. К вопросу о банковской системе в России / Берникова А.В. //Деньги и кредит. - 2006. -№ 10. - С. 19-23
20. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Финансы и кредит. -2007.-№24.
21. Волков В.П. Российская экономика: анализ итогов 2007 г. И возможные параметры развития в 2008 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит - 2008г. - № 2. -С. 3-4
22. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Ростов на Дону, Финансы, 2008г. -215с.
23. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / М., Финансы, -2007.-210с.
24. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Е.Ф. Жукова. М., ЮНИТИ. 2009.
25. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика: Пер. с англ./ СПб., Финансы, - 2006г. -324с.
26. Жарковская Е.П. Банковское дело / Учебное пособие. - М., Финансы и статистика, 2008.-265с.
27. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. М. ЮНИТИ, 2008.
28. Захаров B.C. В России есть банковская система / Деньги и кредит.-2007.-№10.
29. Кашин Ю.И.Сбережения. Сберегательный процесс. - М.: МБИ, 2003.
30. Крошвецкая А.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческого банка. М., Крокус, 2009.
31. Ковзанаде И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системе / Бухгалтерия и банки. -2007.-№ 12.
32. Кугаев С.В., Калтырин С.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы / М., Бизнес и банки. -2007г.-№10 (488).
33. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы комбанков в современных условиях / Финансы и кредит. - 2007г. - № 4.
34. Кожинов В. Статистический показатель надежности коммерческих банков Финансовый бизнес. - 2007.- № 11 -12.
35. Матовников М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета - «за» и «против» / Деньги и кредит. - 2008.-№2.
36. Медведков С. Банковская система в экономике переходного периода / Вопросы экономики. - 2007. - № 12. - С.23
37. Мишин Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции / Деньги и кредит. - 2007. - № 1. - С.41 - 43
38. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2005 год // Вестник Банка России. - 2007. - № 1(501).
39. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Банковские услуги. - 2007. - № 6, 7,8.
40. Тавасиев А.М. и др. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. - М., Финансы и статистика, 2005.
41. www.cbr.ru
42. www.sbrf.ru