Организация ипотечного кредитования в коммерческих банках.

1. Ипотечное кредитование 1.1. Сущность ипотечного кредитования Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же.в течение ряда лет. периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением - и перестает им быть. В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Ипотека - это залог недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений квартир и др.). В своем содержании ипотека имеет две составляющие: правовую и экономическую. Ипотека позволяет предпринимателю увеличить долю производительно используемого свободного капитала.землевладельцам финансировать покупку дополнительных участков земли, увеличивать капитальные затраты на возведение современных производственных построек и сооружений и т. п., физическому лицу улучшать свои жилищные условия: покупать новое или дополнительное жилье. В правовом отношении ипотека - это инструмент залога недвижимого имущества в целях получения кредита на приобретение объекта недвижимости, когда имущество остается у должника. В экономическом - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля - продажа, обмен) нецелесообразны, позволяющих привлечь дополнительные финансовые средства для реализации любых проектов. Необходимо отметить, что за рубежом, из всех способов обеспечения обязательства, преимущественное распространение при кредитовании недвижимости получила ипотека (залог) жилого помещения, потому что залог повышает для кредитора вероятность удовлетворения его требований в случае нарушения должником свих обязательств. Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики и представляет собой тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества. Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья через создание условий ятя сбалансированного увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, в т. ч. с помощью развития ипотечного жилищного кредитования, и увеличения объемов жилищного строительства. На каждого гражданина России приходится 19,7 м2 жилья (ятя сравнения: в США - 65 м2, во Франции - 36 м2, в Японии - 31 м2), 5 млн человек проживают в ветхом жилье, 40 млн - в неблагоустроенных квартирах. По официальной статистике 77 % россиян намерены улучшить свои жилищные условия]. С самого начала существования системы ипотечного кредитования в России появляются два основополагающих принципа. Во-первых, государственное участие в создании системы и государственное регулирование в процессе ее функционирования. Этот принцип в настоящее время действует во всех существующих в мировой практике системах ипотечного кредитования. Во-вторых, эмиссионная форма привлечения инвестиций нарынок недвижимости. Выпуск в том или ином виде облигаций и размещение их у инвесторов вторичного рынка являются основой финансового механизма классической системы ипотечного кредитования. В России система ипотечного кредитования состоит из пяти сегментов: 1) рынок недвижимости, обладающий необходимыми характеристиками ятя участия в ипотечном кредитовании; 2) первичный рынок ипотечных кредитов, охватывающий всю совокупность деятельности кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения; 3) вторичный рынок ипотечных кредитов, обеспечивающий передачу прав по закладным и ипотечным кредитам (продажа уже выданных ипотечных кредитов), а также реинвестирование выданных ипотечных кредитов; 4) рынок ипотечных ценных бумаг, обеспечивающий трансформацию персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладным) в обезличенные доходные бумаги (облигации), и размещение их среди долгосрочных инвесторов; 5) страховой рынок, обеспечивающий страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования.

Введение 3 1. Ипотечное кредитование 5 1.1. Сущность ипотечного кредитования 5 1.2. Инструментарий ипотечного кредитования 8 2. Организация ипотечного кредитования в Сбербанке РФ 19 2.1. Краткая характеристика Сбербанка РФ 19 2.2. Ипотечное кредитование Сбербанка РФ 21 Заключение 28 Список использованной литературы 30

1. Андреев К. Ипотечный бум. Россия, XXI век // Экономические ведомости. 2007. № 3. С. 10. 2. Андреев А. Это модное слово «ипотека» // Спрос, 2008г. - №8. - с.54 3. Андреев A.B. Как ипотечные кредиты стали более доступными. - "Российская газета-Неделя". - №4555 от 27.12.2007г. Режим доступа: www.rg.ru 4. Горбачева A.C. Проблемы ипотечного кредитования и основные пути их решения // Практика международного бизнеса. - 2006г. - №2. - с.81 5. Каримов А. Требуется концепция развития ипотечного жилищного кредитования//Экономика и управление.- 2009. - №1. - С. 16. 6. Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе.//Рынок ценных бумаг. - 2008. - № 10 (265). - С. 53 7. Лактионов А.Н. Современные финансово-кредитные инструменты организации финансирования жилищного строительства//Дайджест-Финансы. - 2009. - №6. - С. 42. 8. Лактионов А.Н. Современные финансово-кредитные инструменты организации финансирования жилищного строительства//Дайджест-Финансы. - 2008. - №6. - С. 42. 9. Лазарева Л.Б. Развитие ипотечного кредитования в регионах // Финансы. -2006г. - №6. - с.22Гришаев С.П. Ипотека жилых помещений: практика и трудности // Закон. 2009. № 6. 10. Официальный сайт Сбербанка Российской Федерации. URL: http://sberbank.ru. 11. Печатникова С. В. Развитие экономических методов управления жилищным рынком на примере механизма ипотечного кредитования. / Дисс. ... канд. экон. наук. - Москва, ФГУП ЦНИИЭУС, 2007.-С.53. 12. Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское дело. 2007. №8. С. 46-51. 13. Приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Орловская правда. 2007. № 37. С. 5. 14. Сафронов В. А. Вопросы капитализации и устойчивости российского банковского сектора // Финансы. 2009. №2. С. 16-21. 15. Хейсворт Р. Региональный банк: проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. №7. С. 21-25. 16. Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www. rusipoteka.ru